關于一體化在線貸款的可行性研究及其對財務公司的長遠影響

鄭楊 吳匡

[摘 要] 在金融信息化、服務網絡化高速發展的時代，傳統的柜臺服務模式由于審批流程慢、服務周期長，已經很難滿足客戶的需求。在線貸能夠實現在可控范圍內企業自主申請、系統自動審核放貸，并可根據需要隨時還款，滿足成員單位的臨時資金需求。基于網絡信貸現狀，研究開發在線貸系統的可行性及設計思路，建設在線貸系統對于公司拓展業務，加深與成員企業的合作深度，強化用戶黏性有著積極的作用。構建一體化在線貸款信息系統，可實現客戶基于票據池形成的授信池下的自主貸款，對小型金融機構——財務公司的發展有著積極的影響。

[關鍵詞] 一體化；在線貸款；財務公司；P2P

[中圖分類號] F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）04-0156-03

近幾年來，隨著互聯網金融時代到來，銀行業的服務手段迅速豐富，創新金融產品層出不窮，傳統人工肩挑手扛、小米加步槍的方式不再適應財務公司發展需要。財務公司由于規模小，投入相對不足，對比銀行系統相對較為落后。而財務公司的異地客戶較多，通過信息系統建設實現服務網絡化、本地異地化，有助于財務公司加強客戶服務，提高核心競爭力。

一、概述

隨著市場化競爭的日益激烈，不少財務公司也由單純的依靠集團行政命令強制歸集成員企業資金轉變為依靠服務和商業手段吸收成員單位的存款，與成員單位開展業務。面對商業銀行豐富的產品與服務，財務公司面臨的壓力很大，尤其是對異地企業的服務效率，很難與當地銀行競爭。財務公司需要通過一些手段來打破地域的限制，而信息系統是個比較好的突破口。

財務公司網銀與銀行相比普遍功能偏少，部分財務公司實現了網銀貸款申請意向提交，大部分停留在基礎的付款、定期與查詢業務。因此，可以著力發展在線貸款系統。

二、網絡信貸現狀研究

P2P網絡信貸作為網絡信貸的典型代表，為借貸雙方提供信息溝通、信用評價、投資咨詢等促使交易完成的金融服務，旨在通過網絡實現個體之間或個體與企業之間的直接借貸。2005年，全球首家P2P網絡貸款平臺Zopa在英國倫敦成立，隨后，P2P網絡貸款迅速獲得社會認可，迅速傳入其它國家。P2P網絡貸款是互聯網時代誕生的全新的金融理念和金融形勢，2007年，國內首家P2P貸款平臺拍拍貸在上海成立。2013年起，P2P網絡貸款呈現爆發式增長，行業成交規模突破了1000億元。2014年全國P2P平臺迅速增加至近1400家，網絡貸款成交額超過3000億元。P2P貸款行業已經發展成一定規模，預計還將會持續發展。

P2P網絡貸款通過信息互通、資源共享、資金流動，為很多無法從銀行或其它金融機構獲取資金的融資者提供了一條新的融資渠道。從P2P網絡貸款行業的市場需求來看，P2P網絡貸款行業的發展市場空間和潛力非常大。在P2P網絡貸款平臺上，資金需求者可自行提交融資需求信息，平臺經過審核后發布到網站，從而實現網絡自主式融資，投資者根據融資人的信息，自行決定借出金額。

除P2P網絡貸款外，還有其他類型的網絡貸款，例如商業銀行推出的網絡貸款：招商銀行的消費貸（信用貸款）、中信銀行POS貸等。互聯網金融公司也推出了很多貸款產品：騰訊旗下的微眾銀行推出了“微粒貸”，小米旗下的小米金融推出了“小米貸”等。

三、研究思路與設計規劃

開發在線貸款系統，如果為普通貸款，基于風險管控的需求，不可避免還是需要進行內部的審批、放款等流程，這些操作將會大大減緩在線貸款的處理速度，對客戶臨時性流動資金的補充可能不夠及時。同時，單筆業務對應的合同、借據等資料依然需要手工線下傳遞。隨著電子商業匯票的普及，紙質承兌匯票逐漸減少，票據業務實現了以線上交易為主，因此，可以建設基于質押票據形成的授信額度一體化在線貸系統。通過這種方式，一方面可以充分利用網上銀行平臺，實現在線貸款申請與審批，化解異地溝通和資料傳輸帶來的不便，提高業務處理效率；另一方面以票據質押額度取代授信額度，既可降低財務公司自身風險，又能盤活成員企業手中持有的票據資產。

（一）建設目標

一體化在線貸系統的建設目標如下：通過構建在線票據池，以票據池形成的質押額度作為企業的可用授信額度，實現在可控范圍內企業自主申請、系統自動審核放貸，并可根據需要隨時還款，滿足成員單位的臨時資金需求。

（二）設計思路

一是建設在線貸款系統，設計可以全自動完成的貸款系統處理流程，允許企業通過網上銀行提交貸款申請，并在可控額度內實現自動放還款與審批；二是建立票據池系統，票據池建成模塊化，可以根據后續需求自定義資產品種，允許企業可以將持有的銀票、商票、存單等票據在線質押給財務公司，從而形成一個授信額度，而母子公司根據授權可以共享或獨享其質押票據形成的授信額度；三是建設票據折算率系統，可以為不同類型票據設置不同的折現率，再根據質押票據類型自動計算出質押票據可以折算的授信額度；四是以票據池形成的動態授信額度來控制在線貸款的可用額度，確保企業自主貸款額度在授信額度范圍之內。

（三）產品特點

基于上述設計思路，一體化在線貸產品特點，一是審批快捷，由于簽訂整體協議，企業用款時，不需經過二次審批，提交申請后資金能夠實時到帳；二是靈活便利，企業在合同期限內，貸款可隨借隨還、循環使用；三是授信額度靈活，企業以票據質押為額度，企業需要提高額度時，只需質押更多票據即可；四是線上操作，可以實現線上操作貸款申請、受理、審批、放款和回收的操作，運營效率高、成本低，方便企業。

四、一體化在線貸系統建設的意義

對于財務公司而言，建設在線貸系統對于公司拓展業務，加深與成員企業的合作深度，強化用戶黏性有著積極的作用，主要體現在以下幾個方面：

1.建設和推廣在線貸系統能夠帶動電票業務開展，將會引導企業以財務公司為主要電票收票行。由于在線貸系統中，采取電票在線質押的方式，那么首先要求票據收票行為財務公司，否則，企業還需登錄其他銀行網銀進行電票質押操作，然后再登錄財務公司網銀進行票據質押入池。而如果收票行為財務公司，則企業只需直接在財務公司網銀一鍵完成票據質押入池即可。因此，隨著在線貸系統應用的推廣，有在線貸需求的成員企業將會逐步以財務公司為主要電票收票行，以便后續開展。

2.建設與推廣在線貸系統能夠帶動定期存款業務，將會引導企業優先在財務公司存放定期存款。由于在線貸系統可以直接在網上銀行進行存單質押入池，入池存單直接被鎖定，而如果是他行存單，則需要線上提交存單質押入池申請，線下提交紙質存單至財務公司，操作較為麻煩，且耗時較長。因此，隨著在線貸系統應用的推廣，有在線貸需求的成員企業，應當會優先選擇將資金轉入財務公司進行定期存款。

3.建設和推廣在線貸系統能夠加強與企業聯系，增強企業對財務公司的依賴。由于缺乏合作契機，財務公司不少成員企業還處于為完成集團資金管理指標，月末上存資金，月初即刻轉走，其他時候沒有任何交集的狀態。在線貸可以為這類成員企業提供一個合作的切入點，使得成員企業以計劃持有至到期的電子匯票質押入池，一方面可以享受財務公司提供的到期托收服務，另一方面可以將手中的票據變成授信額度，降低企業備付資金。通過在線貸業務，與成員企業建立起合作關系，從而促進其他業務開展。

4.建設和推廣在線貸系統有助于提高財務公司結算量，企業貸款資金的進出，票據到期托收資金均可以帶來一定的結算量，從而提高財務公司的結算量。

5.建設和推廣在線貸系統有助于降低財務公司的存款成本。成員企業許多議價能力較強，財務公司存款成本較高。通過大力推廣在線貸業務，業務達到一定規模后，通過代理企業完成質押票據托收，資金進入保證金賬戶，能夠帶來一定的結算資金留存，而這部分資金為低息資金，能夠一定程度上降低財務公司的存款利率水平。

6.建設和推廣在線貸系統能夠有效降低財務公司的業務風險。在線貸為質押貸款，每筆貸款均有票據質押或保證金提供全額擔保，成員企業違約意愿低，業務風險低，可以為這部分成員企業提供一定的資金支持。

五、一體化在線貸對小型金融機構的影響

對于小型非銀金融機構，尤其是財務公司來說，普遍存在的問題是規模相對較小，網點較少，通常沒有或較少有分支機構，而財務公司服務的成員企業多數分布于全國各地乃至世界各地。異地業務辦理效率低，成本高，許多業務異地開展難度大，制約了非銀金融機構的發展。

財務公司作為比較特殊的一類非銀金融機構，在過去較長時間內，其發展很大程度依賴于集團公司的支持，集團公司通過行政命令要求成員企業必須將存款轉移至財務公司。而隨著互聯網金融時代的到來，受互聯網金融的影響和沖擊，銀行不斷加強產品創新，豐富完善服務手段，為客戶提供各種定制化和個性化的服務，市場實際利率水漲船高。大部分企業都意識到資金管理的重要性，開展資金管理，通過資金操作獲取更高收益的意愿變強，財務公司的客戶在這樣的氛圍下，為追求更大的經濟利益，追求更優質的服務，紛紛對財務公司提出更多的要求。因此，財務公司需要不斷提高自身服務能力和水平，為客戶提供個性化、定制服務，而不能墨守陳規。要提高異地業務辦理效率，就需要業務系統的支撐，而網上銀行自助辦理顯然是個好的選擇，也是未來大勢所趨。

除了財務公司客戶分散，而財務公司人員少，網點少，異地業務辦理效率低，成本高的問題外，還有另一個問題存在。由于財務公司與成員單位客戶間天然緊密的聯系，部分企業緊急資金需求通常偏向于依賴財務公司解決，而正常貸款審批流程和時間均較長，時間上有沖突。每個企業的授信額度有限，而企業突發的臨時資金周轉需求未必都能夠得到滿足。一體化在線貸能夠很好的解決這些問題。

一體化在線貸款不是單純的通過網上銀行提交貸款申請，占用企業的授信額度，而是將票據業務與貸款業務結合起來，通過票據質押，一方面有效控制了金融機構的經營風險，另一方面能夠迅速的滿足企業的貸款需求。并且這種貸款模式相對靈活自由，是客戶管理企業資金備付的好幫手。

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[責任編輯：葛譯陽]