金融精準扶貧貸款統計制度的實踐與思考

陳永富

為貫徹落實中央扶貧工作會議和《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》（中發〔2015〕34號）精神，為及時、準確、完整地反映金融扶貧貸款情況，2016年6月中國人民銀行發布了《金融精準扶貧貸款專項統計制度》（以下簡稱《制度》），要求各金融機構按要求報送金融精準扶貧貸款數據。為了解《制度》執行情況，人民銀行朝陽市中心支行召開了金融精準扶貧貸款座談會，同時對市扶貧辦、有代表性7家金融機構進行了重點調查走訪，發現《制度》執行中存在數據庫使用不規范、認定標準復雜等問題，應引起有關部門重視。

主要內容

《制度》主要包括個人精準扶貧貸款和單位精準扶貧貸款的規模、用途、期限、擔保方式、財政貼息等內容。其中， 個人精準扶貧貸款包括建檔立卡貧困人口貸款和其他個人精準扶貧貸款，單位精準扶貧貸款包括產業精準扶貧貸款和項目精準扶貧貸款，項目精準扶貧貸款又包含易地搬遷貸款、農田基本建設貸款、生態環境改造貸款和農村基礎設施貸款。附報包括金融精準扶貧貸款筆數及帶動服務人數、已脫貧人口貸款等內容。

存在的問題

信息過于龐大， 運行使用效率不高

一是由于數據信息量過于龐大，為了減少數據量，中小金融機構雖然都使用了遼寧省數據庫，但是不通過專用計算機軟件很難對數據庫進行查詢等操作，導致部分中小金融機構使用扶貧部門數據庫，而建檔立卡貧困戶數據是動態變化的，與中國人民銀行下發數據庫不一致，導致扶貧信息出現偏差。二是扶貧數據庫使用不方便。由于數據量過大且運行慢，如果不借助計算機軟件，很難查準查全具體信息。三是由于各金融機構打開數據庫方式不一致，出現不同格式的版式，給運用數據增加了不必要的麻煩。例如，某金融機構以記事本方式打開，無法將個人信息與原信貸信息運用計算機軟件進行比對，只能采用手工方式進行比對，無法保證數據準確性。

認定標準復雜，目前系統取數較難

雖然《制度》對單位和個人精準扶貧貸款統計指標解釋和校驗關系等內容進行了詳細規定，但在實行執行中仍然很難操作。主要表現在：

一是建檔立卡貧困人口貸款系統自動取數不能全覆蓋。對于建檔立卡貧困人口貸款的采集，國有商業銀行和農村信用社都用身份證信息進行了比對，對數據進行了抽取，而部分城市商業銀行和村鎮銀行都采用手工方式逐一進行查找，難度較大。

二是其他個人精準扶貧貸款數據手工方式取數更難。《制度》規定，滿足下列條件之一可認定為具有扶貧帶動作用： 第一，借款人吸納1個（含）以上建檔立卡貧困人口就業。從業人員認定參照國家統計局《勞動工資統計報表制度》對從業人員的指標解釋（下同）。第二，借款人與1個（含）以上建檔立卡貧困人口簽訂幫扶協議或交易協議。第三，借款人有1 個（含）以上建檔立卡貧困人口參股。具有扶貧帶動作用的貸款就可以歸入其他個人精準扶貧貸款，但由于原信貸系統沒有這些信息標識，所以系統無法采集數據。2017年末，全市只有1家村鎮銀行報送了其他個人精準扶貧貸款30萬元，僅占個人精準扶貧貸款余額0.05%。

三是單位精準扶貧貸款系統無法自動取數。單位精準扶貧貸款分為產業精準扶貧貸款和項目精準扶貧貸款，同理，由于滿足三個條件之一具有扶貧帶動作用可歸入產業精準扶貧貸款。由于原系統原來沒有產業或項目這方面的標識，所以系統無法取到相關數據，只能由信貸人員進行判斷是否屬于此類扶貧貸款。調查中發現， 產業精準扶貧貸款絕大部分為農業產業化龍頭企業貸款，雖然這類貸款也有可能對貧困人口有扶貧帶動作用，但不完全符合《制度》中的規定。

四是建立和完善臺賬相關信息難度大。文件要求對于每筆貸款要符合認定標準且有據可查、詳實可靠。對于建檔立卡貧困人口而言，由于扶貧部門都能掌握相關情況，完善臺賬信息難度不大，而對于其他個人精準扶貧貸款和單位扶貧貸款兩類臺賬信息完善難度較困難。主要表現在：一是企業用工時只關注身體健康狀況和工資等情況，很少采集是否為建檔立卡貧困人口信息；二是金融機構在貸前調查時，關注借款人還款來源及資金安全，也很少關注是否符合單位扶貧貸款條件；三是即使事實上企業對建檔立卡貧困人員具有扶貧帶動作用，也符合《制度》規定的條件，但是企業沒有簽訂幫扶協議或交易協議或其他能證明手續，所以臺賬信息很難完善。

五是產業精準扶貧貸款條件較為寬松。例如1戶微型企業，按《制度》規定，吸納建檔立卡貧困人口就業1人、1 人入股、與1人建檔立卡貧困人口簽訂幫扶協議或交易協議。只要滿足上述條件之一，就認定為具有扶貧帶動作用，就符合產業精準扶貧貸款條件，事實上這種條件較為寬松，很好滿足，一旦優惠政策或措施出臺，大量企業基本能滿足。

統計口徑不同，同一指標多套數據

中國人民銀行調查統計司建立了《制度》，要求金融機構按余額和發生額按季進行統計，銀監部門要求按月報送《銀行業建檔立卡貧困戶貸款情況統計表》，市金融辦要求按月報送《金融扶貧貸款情況月報表》，由于各單位或部門職能不同， 根據履職需要，各自設計報表，且各有各的統計口徑，存在同一指標多套數據現象。

沒有配套措施，放貸款積極性不高

由于金融精準扶貧貸款的發放對象為建檔立卡貧困戶或對貧困戶有扶貧帶動作用的單位或個人以及服務于貧困人口的項目和單位。與普通貸款相比，這類貸款具有風險大、收益低等特點，也不能較好符合貸款安全性和盈利性原則。目前金融機構發放的精準扶貧貸款并沒有財政貼息、稅費減免、風險補償、優惠或激勵政策等政策，導致銀行發放扶貧貸款積極性不高。

對策與建議

規范扶貧數據信息，確保數據完整準確

一是為了保證數據一致性可比性， 金融機構按嚴格按要求統一使用中國人民銀行下發全國扶貧開發信息系統數據庫， 并及時對數據進行更新，保證全國口徑一致。二是建議開發扶貧數據庫查詢系統或輔助軟件，來解決中小金融機構查詢難的問題。這樣不但有利于中小金融機構快速準確完整使用數據庫，而且有利于人民銀行利用輔助軟件檢查或核查扶貧貸款數據質量，大大減少統計人員工作量，提高統計工作效率和準確度。三是金融機構要進一步核查扶貧貸款統計數據，嚴格按《制度》要求，對所有扶貧貸款數據進行系統和手工雙重核對，做到數據準確完整，同時中國人民銀行應加大數據檢查力度， 采取有力措施，進一步提高數據質量和水平。

建立完善扶貧信息，實現系統自動取數

各金融機構應按照金融精準扶貧貸款專項統計制度要求，鋪設和對接建檔立卡貧困戶、貧困地區等識別信息，確保識別信息更新及時、準確無誤；按照以建檔立卡貧困人口和貧困地區信息為核心的認定標準完善貸款臺賬信息，確保每一筆貸款的認定標準在臺賬信息中均有據可查、詳實可靠；在信貸管理系統中增設或完善相關統計標識，確保基礎信息準確無誤，做好歷史數據的清理補報，并重新對貸款存量數據逐筆進行核對，并建立個人和單位金融精準扶貧貸款數據庫，不斷提高統計數據質量和電子化處理水平。

規范貸款統計口徑，實現數據準確共享

建議中國人民銀行、銀監部門及政府部門統一報表內容、格式、時間和方式等，統一由人民銀行統計部門采集，并要求金融機構嚴格執行《制度》，并到數據及時、準確和完整。并與銀監部門和政府部門建立數據共享機制。這樣不僅大大減少了金融機構統計部門工作量，并且提高了數據準確性和權威性。

出臺優惠激勵政策，充分調動放貸積極性

建議中國人民銀行根據金融機構發放精準扶貧貸款情況在存款準備金率、再貸款、再貼現等方面給予不同激勵政策； 銀監部門根據精準扶貧貸款風險情況實行適度提高監管容忍度等政策；財政部門可參照《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》（財金〔2009〕30 號）按金融機構每年發放金融精準扶貧貸款新增額的一定比例進行補貼；稅務部門應對金融機構發放精準扶貧貸款給予稅收優惠或減免。通過以上一個或幾個措施， 充分調動金融機構發放扶貧貸款積極性， 以最大限度地支持貧困戶，使貧困戶實現增收、金融機構實現增盈。

（作者單位：中國人民銀行朝陽市中心支行）