服務實體經濟成就高質量發展

閻雪君

習總書記在全國金融工作會議上指出，為實體經濟服務是金融的天職和宗旨。華夏銀行杭州分行認真執行人民銀行貨幣信貸政策，以服務實體經濟為根本，以促進轉型升級為主線，完善產品和服務，增強金融供給能力，提升實體經濟服務質效。2017年末實體經濟業務占比為79.15%，比2012年提升6.08個百分點。客戶數是2012年的4.68倍。小微金融占比42.37%，比2017年提升29.7個百分點。2017年進一步加大支持力度，開年已投放75.3億元。2012年以來，該行也實現了質量效益型的發展，利潤增長率、不良貸款率保持在當地同業先進水平。

建設五項機制，堅守服務實體經濟主方向

商業銀行的發展任何時候都要與地方經濟相互支撐，以服務實體經濟為基礎。浙江在經濟轉型過程中率先遭遇陣痛，也率先打出經濟轉型升級組合拳，培育增長新動能，推動高質量發展，為商業銀行加強對實體經濟的服務提供了市場空間。近年來，該行堅持把服務實體經濟作為經營發展的重點，不斷完善相關機制，引導全行服務實體經濟不動搖、支持力度不減弱。

建立服務實體經濟的組織領導和考核評價機制。成立由分行行長任組長的提升服務實體經濟質效工作領導小組，制定《華夏銀行杭州分行服務實體經濟質效考核評價辦法》，對公司業務部、授信審批部、小微金融部等主要職能部門及經營單位服務實體企業情況進行全面評價，將評價結果納入綜合經營考核，與獎金掛鉤。2017年起將實體經濟業務審批的數量和質量納入對異地機構首席風險官的考核。

建立專營機構和特色機構。加快機構轉型，推進小微企業專營及特色機構建設。逐步將集中在杭州主城區的部分支行搬遷至小微企業集聚的市場、開發區和周邊縣域，同時推進二級分行建設及二級分行向轄內經濟發達縣域的機構延伸。小微企業專營和特色機構占全部機構的88%。加強綠色金融特色機構建設，將衢州分行和麗水分行定位為綠色金融特色分行，推進湖州分行向綠色金融特色分行轉型。

建立信貸資源配置機制。制定了完善的信貸資源配置原則，明確新增信貸資源全部用于支持實體經濟，特別是加大中小企業資源傾斜力度，并獲得總行專項指標10.28億元，保證小微企業貸款隨需隨放；單獨切出30%專項信貸額度，用于鳳凰行動、綠色金融等重點領域授信客戶的投放。

建立差異化考核機制。每年在信貸政策、市場規劃、營銷指引中明確實體經濟業務發展目標、客戶開發方向和營銷目錄，并結合政府經濟工作重點開展不同主題的客戶開發競賽活動。通過提高考核計入比例，引導經營單位加強鳳凰行動、綠色金融、八大萬億產業等實體經濟重點領域的營銷和開發，并對鳳凰行動、綠色金融等領域授信客戶，在風險資產收益率考核上給予3年考核保護期。

建立困難企業分類幫扶機制。對有望走出困境的企業不盲目抽貸壓貸，堅持“敞口不擴大，擔保不弱化”，堅持地方政府統一協調、金融同業一致行動，為企業轉貸提供便利，對于出現暫時困難的企業或受擔保影響的企業存量貸款，不任意提高擔保條件；對因擔保產生的債務，允許擔保企業實行債務平移，而不是簡單訴訟，努力促成企業脫困和貸款風險化解。2017年，實施風險化解貸款14.74億元，主要措施是收回再貸、降低風險，均未劣化為不良。

做好“三個對接”，服務實體經濟轉型升級主戰場

主動對接“轉型升級組合拳”，大力支持省委省政府重大戰略。該行通過頂層設計、專項資源、專項產品和審批綠色通道，精準對接政府重點項目和重點扶持產業。2017年末，“八大萬億產業”相關企業貸款余額305.7億元，占全部貸款余額的44.88%。支持“五水共治”項目74戶，授信總額198.92億元，用信總額143.06億元；支持“一帶一路”、長江經濟帶、自貿區建設等項目40余戶，授信80.66億元。《金融時報》《浙江日報》等媒體專門報道了該行支持“拆治歸”工作，省委主要領導同志給予批示肯定。該行第一時間對接鳳凰行動計劃，出臺營銷工作實施方案，核定專項資源，并加強與證券、基金、信托等機構合作，為上市、擬上市公司不同階段提供專業化服務方案，給予有競爭力的定價優惠政策。2017年新開發上市、擬上市公司客戶47戶、授信66.44 億元。與135家上市公司建立合作關系， 上市公司合作覆蓋率達到52%。該行已向總行申請成立100億元“鳳凰行動”計劃并購投資基金，支持省市優質企業并購重組。

主動對接綠色發展理念，大力發展綠色金融業務。緊緊抓住浙江踐行“兩山”理論、建設“兩美浙江”的機遇，加大力度支持環境整治、節能環保、循環經濟、綠色消費等領域。創新綠色金融產品，推進發行綠色債、環保債、雙創債， 并在行業準入、審批權限、經濟資本、定價等方面給予傾斜，不斷完善綠色信貸和綠色投資長效機制，打造“綠助成長，美麗華夏”綠色金融品牌。成立了100億元的湖州“綠水青山”基金。將綠色金融與普惠金融相結合，研發推廣戶用“華夏光伏貸”，與全國20多家知名的光伏生產企業簽訂了合作協議，支持農戶1500余戶。2017年末，該行綠色信貸有效授信88戶、190.26億元，名列系統內第一。

主動對接監管部門政策導向，大力推動小微金融加快發展。該行堅定實施營銷機制改革，加大資源傾斜，強化創新驅動，小微金融實現又好又快發展。2017 年末，小微企業貸款余額303.88億元， 比年初增加56.74億元，占比為43.27%， 其中單戶500萬元以下小微企業貸款余額46.01億元，比年初增加17.99億元。小微企業貸款客戶數6233戶，比年初增加3339戶，占全系統小微客戶增量的59%。2017年，該行榮獲浙江“小微金融先進單位”，“創新驅動、助力小微”項目被評為“2017年度浙江銀行業轉型升級亮點項目”。

開展“四個創新”，著力破解實體企業經營主痛點

該行堅持問題導向，以創新為著力點，圍繞企業融資、降本、促銷三個核心需求，提供可獲得的金融服務。

創新產品，豐富服務手段。在經濟轉型、結構調整、產業升級過程中尋找突破口，先后推出電商貸、村民貸、誠信華夏貸、光伏貸、快遞貸產品，形成小微金融“系列創新”。截至2017年末，創新產品用信客戶為3872戶，累計投放18.63億元。對接杭州城西科創大走廊、嘉興科技金融示范區等科創平臺，設立科技支行， 運用“科創貸”產品，探索采用專利權質押、商標權質押等擔保方式，支持科技型小微企業。科技型企業用信戶數達100 戶、余額42.38億元。

創新還款方式，降低企業融資成本。該行自2012年起推廣小企業年審制貸款， 著力解決中小企業“轉貸難、轉貸貴”難題。至2017年末，累計發放年審制貸款135億元，用信客戶2780戶，幫助中小企業降低資金成本6500萬元以上。圍繞省屬國有大型企業、中央企業在浙江下屬公司等核心客戶，依托其銷售鏈、資金鏈，開發和服務其下游經銷商、制造加工企業， 運用產品解決中小企業融資難題。

創新科技運用，提升服務效率。積極探索互聯網、大數據與小微金融的結合， 著力構建與“大群體，小金額”相適應的獲客渠道、風控模式和營銷組織方式，實現客戶開發平臺化、互聯網化。已開發小微平臺項目105個，平臺項下貸款客戶4049戶，占小微客戶增量的79.13%；與互聯網公司合作開展誠信貸、電商貸業務， 并實現了申請、審批、簽約放款的線上操作。2018年，該行將繼續擴大全線上操作業務的范圍，使小微客戶“最多跑一次” 或“一次也不跑”。

創新融資渠道，擴大金融供給。通過承銷債務融資工具、票據轉讓、委托貸款、產業基金等方式，為企業籌集發展資金。2017年末，該行多元化融資業務余額147.48億元。建立信貸資產流轉常態化機制，開展信貸資產證券化業務，近3年累計轉讓存量信貸資產超過100億元；爭取總行同意由分行自主發起信貸資產轉讓業務、金額50億元，首單16.43億元已落地，為今后主動盤活存量信貸資產、強化融資保障提供了新渠道。

下一步服務實體經濟轉型升級的幾點思考

增強服務實體經濟的定力。該行將立足新時代、新矛盾，進一步回歸本源、植根實體，更加有力地服務實體經濟，更加嚴密防控金融風險，更加積極發展普惠金融，以更多優質金融服務推動解決發展不平衡不充分問題。

增強服務轉型升級的能力。該行將完善“操作前瞻、成本可控、總量適度”的資金組織機制和“調控有序、效益提升、結構優化”的信貸資源盤活機制，有效克服資源短缺，加倍努力投放，推動銀行發展和經濟轉型升級互促共進。

增強創新發展的動力。該行將加快創新步伐，重點加快發展互聯網金融服務。目前已組建分行互聯網金融創新中心、科技開發中心，建立創新項目開發綠色通道，并將不斷完善互聯網金融業務組織架構和工作機制，把杭州分行建設成全行互聯網金融創新發展的排頭兵和創新試點基地。

（作者系中國金融作協主席）