大學生網絡貸款的現狀及對策研究

戚亮

摘 要：隨著網絡技術的發展和應用，網絡貸款的形式也越來越多樣化，在網絡貸款為滿足大學生消費需求提供了更多途徑的同時，也使大學生面臨著許多的風險，嚴重影響了大學生的日常學習和生活。現階段，大學生網絡貸款問題頻發，現狀堪憂，需要引起我們的重視，并積極尋求有效的對策。文章簡單分析了大學生網絡貸款的現狀，探討了大學生網絡貸款所面臨的風險，提出了一些解決大學生網絡貸款問題的對策建議。

關鍵詞：網絡貸款；現狀；對策

一、大學生網絡貸款的現狀

近年來，高校作為人才培養的基地，伴隨著網絡技術的發展和應用，逐漸變成了一個蘊涵著巨大商機的地方。現階段，受高校擴招的影響，越來越多的學生走進了高校的大門接受了高等教育，網購作為一種新興的購物方式也越來越受到大學生群體的歡迎和喜愛，大學生群體在網購風靡發展的今天也日益成為了網絡消費的主要力量。而隨著網購在高校的風靡發展，一些網絡貸款公司也開始將目光轉向了高校這塊人才培養的凈土，并通過網絡借貸平臺將貸款業務不斷地向高校延伸和拓展，P2P和B2C是網絡貸款的兩種主要模式。購買服飾和飾品、購買電腦、購買手機、假期旅游以及參加一些相關的培訓機構等是高校大學生的眾多消費需求中的一部分，高校大學生由于普遍對新潮事物比較喜愛，在攀比心理的影響下非常容易造成過度消費和超前消費。而高校大學生的資金來源大部分是來自于家庭，沒有固定的收入，在過度消費和超前消費的情況下，他們也將目光轉向了網絡貸款平臺，通過網絡貸款平臺獲取資金來滿足自己的消費需求，平衡自己的心理。網絡貸款作為一種新興的貸款方式，其具有貸款門檻較低、手續簡單便捷、還款周期短等特點，大學生只需要向網絡貸款平臺提供自己真實的個人信息，就能申請和獲得一定數額的貸款資金，更是增加了大學生對它的喜愛。隨著網絡貸款的發展，平臺數量不斷增多，網絡貸款的業務形式也是越來越多樣化，大學生對其喜愛和依賴程度也是越來越大。網絡貸款為滿足大學生的消費需求拓寬了資金來源，但同時也存在著許多的問題，一些不良的網絡貸款公司為了擴大貸款業務，提高和實現自己的經濟利益誘導大學生進行過度消費和超前消費，甚至有一些網絡貸款平臺冠冕堂皇地打著“助學扶貧”或者是“扶持創業”的旗號，以“低利息、甚至是零利息”或者是“分期時間長”等來吸引大學生申請和獲取網絡貸款用于滿足自己的消費欲望。殊不知，在這些所謂的“助學扶貧”“扶持創業”，“分期時間長”“低利息”很多是見不得光的虛假宣傳，很多網絡貸款的利息遠遠高出正常貸款形式很多，大學生一旦陷入網絡貸款的陷阱往往只能是身不由己、望洋興嘆。在現實生活中我們也可以發現一些借款大學生為了滿足自己的消費需求通過網絡貸款獲取資金，但因無力償還、不堪重負而付出自己年輕生命的極端事件。近年來，還出現了網絡貸款的一種新的業務形式——裸貸，它將借款人手拿身份證的裸照作為借款的抵押依據，當借款大學生出現違約的情況時網絡貸款公司以公布裸照等形式催要貸款，甚至還有一些不良網絡貸款公司提出“肉償”的方式來償還貸款，這樣的網絡貸款無異于給現代大學生帶來了恐怖的陰影，一些借款大學生因不堪忍受來自網絡貸款公司、家庭、高校等壓力而走上了結束自己年輕生命的道路。所以可以說，大學生網絡貸款的現狀堪憂，值得我們思考。

二、大學生網絡貸款面臨的風險

（一）信息泄露風險

現階段，大學生網絡貸款使大學生面臨著信息泄漏的風險。大學生在申請網絡貸款時通常都要向網絡借貸平臺填寫和提供自己的真實的姓名、身份證號、聯系方式、銀行賬號等個人信息，甚至連自己的所在學校和親屬的信息也要進行提交，而一些不良的、不正規的網絡借貸平臺會將借款大學生的個人信息進行收集和整理之后作為一種商品進行銷售，以致于一些借款大學生在學習和生活中會經常接收到一些垃圾信息或者是一些騷擾電話，對于借款大學生的學習和生活造成嚴重的影響。如果借貸大學生的個人信息被出售給一些不法分子，并被其利用借款大學生的名義進行網絡貸款，會使借款大學生在不知不覺中增加額外的債務，同時也會影響借款大學生的個人貸款信用，對以后信用卡的辦理也會造成一定的影響。另外，由于網絡貸款平臺是依托于現代先進的網絡技術而存在的，在其日常的運營中也可能會受到網絡黑客的攻擊，不但會泄漏借款大學生的個人信息，可能借款的項目和借款額度也會被惡意改變，增加借款大學生的債務負擔。

（二）大學生人身安全風險

大學生網絡貸款還使大學生的人身安全面臨著風險。一旦借款大學生在借款過程中出現違約的情況，比如說還款不及時，很多網絡貸款公司便會采取一些跟蹤、威脅的催款方式，用恐嚇、暴力手段等對借款人進行脅迫，強迫借款大學生償還貸款和貸款所產生的高額利息。這也是網絡貸款和傳統正常渠道的貸款形式存在的主要區別，傳統的貸款形式是以法律法規為依托，當借款人出現違約的情況時也是按照法律的流程對借款人進行催要，而網絡貸款對借款大學生的騷擾和威脅，甚至恐嚇和暴力手段對大學生的人身安全造成了相當大的影響，使大學生的人身安全面臨著一定的風險。償貸不力在給借款大學生帶來恐慌的同時也使高校校園環境不和諧因素增多。我們通過新聞報道也可以發現一些高校大學生因無力還貸而受到網絡貸款公司的恐嚇和威脅，因為不堪忍受壓力而采取一些割腕、跳樓等極端行為，在結束自己年輕生命的同時也給世人留下了深刻的沉思。

（三）償還資金信用風險

高校大學生的資金來源主要是家庭給予的用于生活和學習的費用，即使在高校進行兼職也是相對有限，而網絡貸款具有的便利性、門檻較低的特點，大學生不用本人親自到現場進行辦理貸款的相關事宜，只需要提供自己的個人身份信息就可以申請和獲取一定的資金，隨著網絡貸款近幾年的快速發展，大學生網絡貸款的渠道也變得更為寬廣。大學生在網絡貸款過程中如果自己在約定的還款日期出現了還款資金緊張，可以向另外的網絡貸款平臺申請和獲取新的貸款以償還原來的貸款和貸款利息，殊不知，在網絡貸款渠道不斷增多的同時也為大學生帶來了更大的風險，網絡貸款的利息往往和其它傳統正常渠道的貸款相差很大，一旦借貸大學生進入用新貸還償還舊貸的惡性循環中，如果有一筆貸款不能及時償還、資金鏈斷裂便會陷入無法自拔的陷阱和漩渦，就會影響到借款大學生的貸款信用，借款大學生將會面對高額的貸款和貸款利息帶來的壓力，如果不能較好、及時地償還貸款，還容易引發極端事件的發生。

（四）網絡虛假貸款詐騙風險

如果借款大學生的個人真實信息被一些網絡詐騙團伙獲取，由于高校大學生涉世未深，缺乏一定的社會經驗，詐騙團伙利用借款大學生資金緊張、急需資金的心理，再加上大學生對網絡貸款了解有限，很容易把大學生卷入網貸的騙局。比如詐騙者通過建立虛假網絡監控平臺，非常容易通過借款大學生的貸款申請，然后讓借款大學生先支付一些保證金或者第一個月的貸款利息等，由于借款大學生急于獲取貸款，就會給詐騙者以可乘之機，在借款大學生支付所謂保證金或第一個月利息后，他們便消失得無影無蹤。

三、解決大學生網絡貸款問題的對策建議

（一）完善網絡貸款法律制度

針對現階段大學生網絡貸款的現狀和大學生網絡貸款面臨的風險和消極影響，需要國家進一步完善網絡貸款相關的法律法規，從而更好地為網絡貸款提供法律規范，避免校園悲劇的發生。就網絡貸款平臺的準入限制國家要制定和出臺相應的政策，并且還要對其準入所要達到的條件進行嚴格而明確的要求，進一步規范網絡貸款的業務范圍、業務模式等。同時對網絡貸款的渠道也要進行法律上的規范，使其按照法律制定的標準進行。還要加強對于網絡貸款平臺資質的調查，對不符合要求的堅決予以取締和查處，對于那些達到相關要求的在頒發經營許可證之后才可以進行公司信息的注冊。與此同時，還要進一步加強對于網絡貸款平臺的監管，既要維護網絡貸款平臺的健康運營，也要讓借款人的合法權益能夠得到良好的保障，并要求網絡貸款平臺不斷提高其技術能力，對借款人的個人信息、借款項目等進行嚴格保存和管理，強調其安全性。

（二）從家庭教育入手，為孩子樹立正確的消費觀念

由于過度消費和超前消費引發的大學生網絡貸款，家庭作為子女身心發展、成長的主要環境，應該從家庭教育為基礎，培養大學生形成和樹立正確的消費觀念。父母無論是對于日常生活的消費，還是對于對財富的追求，都應該以“量入為出”為基本原則對子女進行積極的正面引導，告誡子女不能為了所謂的面子或者盲目的攀比心理而鋪張浪費，培養子女勤儉節約的好習慣，并引導其學會合理規劃資金使用。通過父母的真實行動，營造一個溫馨、和諧的家庭環境，并使子女逐漸建立起積極健康、理性的消費觀。另外，對于那些剛剛進入高校的大學生，父母還要進行必要的溝通和交流，以了解他門的思想動態。因為大學生剛剛進入大學，其學習和生活環境發生了巨大的改變，身邊沒有了父母、朋友的陪伴和監督，進入了一個新的學習和生活環境，相對更加自由。而高校作為一個小型化的社會環境，也充滿了各種各樣的誘惑，對于剛進入高校的大學生而言父母也應該加強交流，不能因為不在身邊而只滿足其學習和生活的費用其它的則放任不管，任由其自由發展，父母應該保持和加強與子女的良性互動，在關注思想動態的同時給予必要的理性消費的引導，讓子女拒絕過度消費和超前消費。

（三）端正學習態度，樹立正確的學業觀

高校作為人才培養的主要場所，在日常的教育教學中也要加強大學生的思想政治教育，使學生能夠端正學習態度，以自己的學業為中心。可以在思想政治教育中融入理性消費、理性網貸的相關教育，讓學生清楚認識到當前的主要任務就是要學好專業知識，那些不切實際的過多消費和超前消費只能滿足自己的虛榮心，并不能提高自己的綜合素質和能力，也不利于自己的就業和發展。同時高校還要加強對學生在網絡貸款方面的教育，讓學生能夠對網絡貸款有更多的認識和了解，進而增加其風險防范意識和能力，尤其是加強網絡貸款法律相關知識的了解，防患于未然，避免悲劇的發生。另外，高校還要盡可能為那些家庭經濟困難的學生提供幫助，例如對于那些貧困學生提供勤工儉學的工作崗位，進一步增加資金的來源，使其順利完成學業。

參考文獻：

[1]蔡璐，楊雨澤，陳佳玥.大學生網絡借貸現狀研究[J].現代營銷，2017，（08）：117.

[2]劉昕.大學生網貸的現狀及策略[J].中國商論，2017，（12）：8-9.

[3]崔云亭.大學生網絡貸款的風險及對策研究[J].中國商論，2017，（15）：32-33.

[4]岳娜.大學生“校園貸“現狀及對策研究[J].濟寧學院學報，2017，（04）：100-104.

作者單位：

黃河水利職業技術學院土木與交通工程學院