商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略探析

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)化的運作已經(jīng)十分成熟，尤其是有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融已成為近年來的一大熱詞，各消費群體紛紛嘗試新媒體下的金融創(chuàng)新，尤其是網(wǎng)上銀行的興起，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)受到了前所未有的沖擊。鑒于這種新的金融業(yè)態(tài)的強勢出現(xiàn)，商業(yè)銀行需要積極思考，并探索行之有效的對策來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融下的競爭沖擊。本文建議商業(yè)銀行應(yīng)從產(chǎn)品、渠道等多方面采取有效的措施，提升經(jīng)營業(yè)績。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是指隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展傳統(tǒng)金融機構(gòu)搭借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息通信技術(shù)平臺在全社會范圍內(nèi)進行資金融通、支付及消費的一種新型的金融創(chuàng)新商業(yè)模式。在日常生活中常常見到的諸如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、眾籌融資業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)理財、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)及第三方支付業(yè)務(wù)等新的金融模式。這些新的金融模式發(fā)展速度快、后勁足，并且已經(jīng)成了消費群體日常生活中不可脫離的一種社會經(jīng)濟現(xiàn)象。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的今天，如何正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然性及其優(yōu)越性，同時傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在創(chuàng)新發(fā)展，并積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，但是商業(yè)銀行不得不承認在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的沖擊下，其業(yè)務(wù)運作模式等方面的改革與創(chuàng)新正在加速進行。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正面影響

（1）改變了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。事實上，沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與沖擊，商業(yè)銀行或許依然坐吃山空、等靠業(yè)務(wù)主動上門的消極怠工狀態(tài)，一定會有客戶主動找上門來尋求業(yè)務(wù)，比方存貸款業(yè)務(wù)、簡單的融資理財業(yè)務(wù)等。在經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，各類小微企業(yè)、民營企業(yè)等在資金融通方面的壓力比較明顯，這類企業(yè)往往通過商業(yè)銀行申請業(yè)務(wù)發(fā)展所需的貸款，但是商業(yè)銀行對于申請貸款的企業(yè)設(shè)置的門檻較高、流程較多、等待期較長的特點，使得顧客錯過最佳的資金需求發(fā)展期，耽誤重大投資拓展業(yè)務(wù)的情況時有發(fā)生，正因為有了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，簡化了許多貸款融資流程，解決了顧客需求的時間要求，得到了客戶群體的廣泛認可。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，類似于大眾融資模式等業(yè)態(tài)的再現(xiàn)，有利于改變商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，并且探索新業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新力度；有利于整個社會經(jīng)濟的快速發(fā)展。

（2）增加了商業(yè)銀行盈利模式變革的思考。商業(yè)銀行看到了互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)處理、運營成本等方面的優(yōu)勢及客戶群體的積極響應(yīng)，商業(yè)銀行也就參與到網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)業(yè)務(wù)處理中來，結(jié)合自身有一定的客戶信息資源優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)向已有的客戶群推薦類似互聯(lián)網(wǎng)金融所有的各項業(yè)務(wù)，會容易獲得客戶的積極參與，有利于商業(yè)銀行盈利模式的多樣化轉(zhuǎn)變；有利于提升商業(yè)銀行口碑效應(yīng)、品牌效應(yīng)。

（3）促進了商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的提升。服務(wù)對于銀行業(yè)而言是核心要素，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，改變刻板、被動的服務(wù)觀念，要對所有客戶一視同仁的開發(fā)與維護其消費潛力，主動應(yīng)對客戶的需求變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，有利于商業(yè)銀行增加其服務(wù)深度與廣度；有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式方法；有利于商業(yè)銀行服務(wù)意識方面的大轉(zhuǎn)變。

（4）加快了商業(yè)銀行職能轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行的職能主要是支付與中介職能。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得商業(yè)銀行的金融支付及中介職能被邊緣化，有利于銀行積極探索與客戶進行跨時空進行充分信息交流，金融產(chǎn)品的市場化交易透明度有了極大的提高，客戶對于風(fēng)險管控能力也有了進一步的提升，有利于客戶對商業(yè)銀行的良好評價。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負面影響

（1）弱化了商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)商業(yè)化的高速發(fā)展，使得投資于互聯(lián)網(wǎng)金融的各項成本大幅度降低，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)推廣度不受時空限制的優(yōu)勢，使得商業(yè)銀行以前的信息壟斷市場競爭格局與優(yōu)勢不復(fù)存在，在很大的程度上弱化了商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

（2）弱化了商業(yè)銀行的存貸款等業(yè)務(wù)量。商業(yè)銀行在存貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)及支付結(jié)算等業(yè)務(wù)方面的強勢已被弱化。互聯(lián)網(wǎng)金融是拉動需求服務(wù)的經(jīng)營模式，以多元化、個性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)贏得顧客的信賴，網(wǎng)上交易、移動支付及O2O服務(wù)方式靈活運用，創(chuàng)新了金融服務(wù)模式，豐富了大眾化的金融活動選擇空間，自然而然其金融業(yè)務(wù)量大大提升，相反，商業(yè)銀行的推動模式實現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)推廣顯得比較滯后，也使得一大部分客戶流失轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融。

（3）增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險管理。雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)量等方面的占有量比較大，但是畢竟還沒有完全規(guī)范化的互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的投融資風(fēng)險。這方面的風(fēng)險恰恰是商業(yè)銀行大力拓展網(wǎng)絡(luò)金融的過程面臨的一系列不可控的經(jīng)營管理風(fēng)險性，在沒有完善的互聯(lián)網(wǎng)金融配套保障措施出臺的當(dāng)下，商業(yè)銀行的這種風(fēng)險是不可避免的存在。

（4）減少了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得第三方支付平臺強勢登臺，這類支付平臺為了爭取中間業(yè)務(wù)的延伸服務(wù)，通常采取很低的價格或者完全免費的方式來實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)延伸的效果，從而贏得顧客的青睞，相對于使用銀行卡的消費方式而言，更多的消費者愿意使用第三方支付，這樣的結(jié)果會很大的減少銀行卡的支付功能，并在一定程度上減少了銀行卡的網(wǎng)上交易空間。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略分析

商業(yè)銀行為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，需要做出一系列的經(jīng)營管理思考，并采取切實可行的應(yīng)對策略與互聯(lián)網(wǎng)金融共生共存，不斷的提升競爭實力及提高業(yè)績量。

1.重視渠道建設(shè)策略

商業(yè)銀行需要繼續(xù)穩(wěn)固傳統(tǒng)渠道，比方柜臺、客戶經(jīng)理、電話等渠道形成一定規(guī)模的渠道網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)增加銀行網(wǎng)點建設(shè)渠道，同時要拓展電商平臺渠道。由于商業(yè)銀行在線下具有一定的優(yōu)勢，所以可以實施線上線下一體化策略，把線下的優(yōu)勢與線上的拓展結(jié)合起來，有效的推動自身互聯(lián)網(wǎng)平臺及移動互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，拓展新渠道建設(shè)。在渠道建設(shè)過程中可是實施線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)的有機結(jié)合，智能化的網(wǎng)點建設(shè)、智能化的自助交易、客戶體驗職能元素的引入，打造有特色化的O2O金融服務(wù)模式，另外，可以有條件的創(chuàng)建直銷銀行的方式實現(xiàn)新媒體渠道建設(shè)。

2.創(chuàng)建電商平臺開展業(yè)務(wù)策略

目前，天貓、淘寶、京東、阿里巴巴等電商平臺創(chuàng)造了金融業(yè)務(wù)交易奇跡。商業(yè)銀行可以借鑒B2B、B2C電商平臺開展第三方支付功能，掌握海量的交易信息的辦法，建立自己的電子商務(wù)平臺。依據(jù)自有的客戶數(shù)據(jù)資源及風(fēng)險管理控制方面的優(yōu)勢，在自建電商平臺方面有一定的優(yōu)勢。

3.借新媒體優(yōu)勢建立社交金融策略

當(dāng)前，微博、微信等新媒體在大眾消費者之間的應(yīng)用相當(dāng)廣泛，商業(yè)銀行可以參照國外銀行成功的經(jīng)驗與做法，建立社交金融。比方微博銀行、微信銀行等，基于微媒體平臺搭建全新的銀行理財、融資等產(chǎn)品推廣與辦理業(yè)務(wù)。

4.打造移動終端創(chuàng)新業(yè)務(wù)

現(xiàn)階段，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達到7.53億。如此龐大的手機持有量對于銀行發(fā)展推廣業(yè)務(wù)而言具有極大的市場潛力，所以商業(yè)銀行要加大移動終端市場建設(shè)，并有效推廣業(yè)務(wù)。銀行通過手機移動終端實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的日常自助服務(wù)，同時也可以實現(xiàn)消費者生活化的各種需求服務(wù)，力推各項金融產(chǎn)品與服務(wù)。

5.爭取B端與C端市場客戶策略

商業(yè)銀行要重視P2P融資平臺建設(shè)，以B端市場的優(yōu)勢建立供應(yīng)鏈的融資及P2P網(wǎng)貸平臺。另外對于個人消費市場而言，即C端市場，搭建電商平臺，在支付領(lǐng)域、消費信貸領(lǐng)域進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有效的利用互聯(lián)網(wǎng)各項平臺來發(fā)展自己的優(yōu)勢產(chǎn)品與服務(wù)。

四、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融改變著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，商業(yè)銀行要通過各種措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的經(jīng)營管理風(fēng)險，同時銀行也要基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來創(chuàng)新發(fā)展自身各項業(yè)務(wù)以及管理經(jīng)驗，力求在大數(shù)據(jù)時代有所作為，引領(lǐng)銀行克服傳統(tǒng)經(jīng)營管理中的弊端，運用新技術(shù)新手段創(chuàng)造銀行業(yè)發(fā)展的新機遇。

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作者簡介：張德江（1975.05- ），男，漢族，甘肅蘭州人，碩士，講師，研究方向：金融及管理