基于網絡的無紙化銀行電子柜面服務研究

劉春霖

摘 要：農信業務發展的飛速增長，對前臺業務受理效率以及紙質單據的歸檔、倉儲及日后的管理維護提出了更高的要求。現階段的柜面柜員辦理業務多數還是采取比較傳統的紙質單據的形式，由于業務辦理沒有脫離紙質化，沒有實現電子化，給銀行和客戶帶來諸多不便。借助于網絡技術等，可以優化客戶服務流程，降低柜面壓力， 減少人工成本，加快推進銀行業務電子化。

關鍵詞：農信業務；銀行柜面；無紙化；電子化

中圖分類號：TP301 文獻標識碼：A 文章編號：1671-2064（2018）08-0034-01

無紙化辦公系統將為全行各類業務的無紙化打下基礎，無紙化辦公系統下的無紙化銀行電子柜面服務平臺則是當前農信各營業廳部署的主要信息平臺。該平臺包括申請單的線上預填、各類合同協議的電子化及其簽署、大量可用的客戶簽名基礎信息、各類紙質材料的影像化處理能力、各類電子憑證的自助打印能力以及電子憑證的渠道查詢能力。通過梳理紙質材料在業務處理過程中的使用場景、保管要求、調閱要求等，結合在電子化信息處理中的特點，可逐步實現各類業務的電子化，形成完整的線上信息流，以更快、更好的體驗服務于零售客戶。

1 柜面服務平臺及設計

根據當前農信柜面受理的業務，將柜面業務操作流程進行梳理，研發柜面服務平臺，通過該平臺，以簽名電子化、簽章電子化、憑證電子化為核心，柜面高頻業務實現客戶電子簽名，業務憑證影像化存儲，配合電子印章專題實現柜面客戶業務加蓋電子化業務印章，完成憑證的無紙化管理，從而進一步優化柜面業務受理，提高柜面業務處理效率和客戶體驗度，增強風險防控能力。

柜面服務平臺的設計研發主要側重柜面紙質憑證、銀行簽章、客戶簽章、等的電子化，集柜面電子圖形章、電子印章/電子簽名、印控機三種印章的統一電子化模式，可在門戶網站上進行印章驗證碼的真偽查詢。該平臺設計研發了電子圖形章管理、業務驗證碼管理、無紙化系統管理[1]、電子簽章/電子簽名管理、數字簽名服務等功能模塊。以國密算法的電子簽名技術，能接入市面上主流的電子簽名板。此外，還實現了印控機的接入，通過現有交易驅動實物印章的使用[1，2]。如圖1柜面服務平臺功能模塊所示。

2 各模塊層設計

在柜面服務平臺的實現中，從技術層面分析，主要包含基礎設施層、數據庫層、應用安全層、管理與服務層、應用接口層、應用展現層六個層次。各層次的功能具體設計如下[3，4]：

（1）基礎設施層包括CA中心、網絡設備、服務器、存儲設備。其中CA中心負責為業務受理方發放數字證書，以標識受理方的身份，確定其唯一性、可鑒別性和不可抵賴性。

（2）數據庫層包括結構化數據庫和非結構化數據庫，結構化數據主要為業務受理過程中基礎信息；內容管理平臺數據庫包括電子業務受理單、客戶有效證件電子檔、掃描文件等。

（3）應用安全層包括身份認證、文件加密、數字簽名、時間戳、4A審計。身份認證使用柜員管理系統的用戶管理、用戶認證功能實現；文件加密主要指針對非結構化文件的加密，以密文格式存儲在服務器上，確保文件的安全性；數字簽名調用采購人密碼服務平臺使用國密算法實現對電子文件的加密和數字簽名，保證電子業務受理單的機密性、真實性、完整性和不可抵賴性；時間戳服務保證電子業務受理單的時效性，通過數字簽名服務器上的時鐘確定當前的時間，確保業務受理的真實性；4A審計詳細記錄用戶的每次訪問和操作內容。

（4）管理及服務層包括數字簽名服務、簽名驗證服務、證書及密鑰管理、時間戳服務、對外接口服務、加密通訊服務、業務模板管理、電子印章管理、日志管理。通過這些服務保證臨柜憑證無紙化的安全性及擴展性，通過這些管理模塊實現對無紙化業務受理的應用支撐。

（5）應用接口層包括打印服務監聽、打印數據智能分析、PDF數據生成、客戶手寫簽名、業務模板合成、電子模板批注、推屏切屏監控、打印與套打。通過這些接口實現臨柜憑證無紙化一系列的業務要求。

（6）應用展現層主要用于農信營業廳柜臺應用的展現，如通過柜外清展現電子憑證、提供給客戶做電子簽名等。

由以上六個層次的規劃設計，柜面服務平臺的主要功能則可以較好地得到應用，相應的實際農信柜面的系列業務也能較好地的通過該柜面服務平臺實現。

3 綜述

無無紙化辦公系統下的無紙化銀行電子柜面服務平臺是當前農信業務迅速發展過程中需要盡快推進的信息化建設。基于網絡技術的無紙化銀行電子柜面服務平臺的研究，將提高電子柜面信息化水平，對于農信業務發展和服務質量都有至關重要的影響。本文通過研究分析無紙化銀行電子柜面服務平臺，為后期農信客戶提供便利服務奠定了一定的基礎，在不久的將來，無紙化銀行電子柜面服務平臺將有效推動營業機構營銷轉型。

參考文獻

[1]邵冰珂.推進企業無紙化辦公信息化建設的途徑[J].中外企業家，2017，（12）.

[2]金華，華進.C#網絡編程技術教程[M].人民郵電出版社出版，2009.

[3]Joel Sklar.Web設計思想[M].機械工業出版社出版，2000.

[4]聶晶，孫捷.商業銀行客戶關系管理系統構建研究[J].科技創業周刊，2005，（10）：95-96.