投資別人有風險，投資自己最靠譜

王瑩瑩

最近，張想被身邊的人稱為“張雷鋒”。

2003年大學畢業，張想就在傳統金融機構做銷售，從安邦保險到中融信托再到新華財富，一直做到副總裁，雖然客戶從個人漸漸過渡到機構，但一直沒離開銷售一線。

從最基層的業務員一點點干起來，張想深知國內金融銷售人員內心的苦：想把金融產品方方面面的信息都找全，麻煩得讓人“惱火”。百度、產品官網、企業信息查詢工具這三樣搞不定，就要打電話咨詢。如果仍然不能找到產品更多的發行信息，就只能找朋友打聽，但這意味著會有人在中間賺差價，變相地提高了融資成本。不在前期將產品的“身世”看清，就意味著這個金融產品的售后沒有保障，后期結算時很容易出事。

于是，2017年，張想跑出來創業，他做了一款大數據+AI的搜索工具——搜搜出單，將市場上非標準化的理財產品做全面梳理，方便從業人員查閱產品信息，就像查“字典”一樣簡單。這樣，金融從業人員就能節省時間成本，把時間用在專業知識提升和客戶拓展上。當然，想把這件事做成并不容易，能做到什么程度也有很多同行、朋友在“觀望”。

做了這么多年金融產品銷售，張想趕上了財富管理行業的大爆發，2014年，他手上募集的資金達到30億元，按1%的傭金計算也是不小的財富。用他自己的話說，有一個階段“很膨脹，很嘚瑟”。

膨脹過后，張想想干點實事，對金錢、對理財也都有了自己的解讀。

國內的金融市場比較初級，老百姓只認保本保收益。

中國的金融產品同質化比較嚴重，招商、平安等全牌照金融機構所發行的產品在收益、類型、交易結構上都比較相似。也因此，國內的理財師主要任務就是把產品銷售給客戶，很少有財富機構能為客戶做一整套財富管理和規劃——投資、融資、管理資金及退出。

個人客戶咨詢產品的問題主要集中在：安全嗎？保本嗎？收益能高一點嗎？真正具備投資能力、風險承受能力的個人客戶，占整個可投人群的3%不到。

理財產品本身沒好壞，要看風險承受能力。

金融產品是比較抽象的產品，不像一個手機，可以看性價比、待機時長、屏幕飽和度等。因此，產品本身沒有好與壞，一定要找到適合自己的產品，給自己做好定位。

自身定位是什么概念？就是我們的收入、風險承受能力如何，根據這兩點選擇不同的金融產品。

在目前中國的大環境下，挑選“好”的理財產品主要看發行機構資質，像銀行、信托等就不會出太大問題。因為金融實際上是一種信任，任何一家銀行、金融機構，只要出現集中兌付，就極有可能倒閉，所以在國內做理財投資一定要找大品牌。

理財只能保值，不要盲目想靠理財賺錢。

2017年，我國的年通貨膨脹率為7.5%。理論上講，需要我們的財富每年增長超過7%，才能在幾年之后依舊保持當下的購買力。但對理財產品來講，超過8%的投資回報風險都非常大。

原因很簡單：我們購買理財產品屬于委托投資，比如，你購買某券商的理財產品，事實上是委托券商幫我們投資。10%的收益意味著總融資成本要達到15%以上，里面包含券商、經紀人、發行方費用以及資金管理費用。目前，很難有一家企業能保持15%以上的凈利潤增長。

對于普通大眾，也就是金融機構眼中的普惠客戶，理財最好的目標就是做到財富保值，股市、黃金、P2P、虛擬貨幣等高風險、高收益的產品并不適合普惠客戶。

投資才能做到財富增值，年輕時，可以先投資自己。

“人才”是最值錢的，財富只是一個數字。拼命存錢、理財，紙面價值很高，人也累垮了。如果不能跑贏通脹，存錢的資金耗損也很嚴重。

因此，投資自己才是最好的投資。這里的投資自己，不是指買名牌衣服、名牌包，而是通過報班、上學等方式提升專業技能。比如醫生走出校門后，一邊通過臨床不斷積累經驗，一邊繼續讀博深造，最后身價很高。有很多律師，也會去讀MBA，增長知識的同時，積累人脈，最終變現。

在投資自己的時候，還要解決一些后顧之憂。可以通過買保險——補充醫療險、生育險，健康險等，把自己保護得密不透風，然后，盡情地投資自己。