大數據背景下互聯網金融創新發展模式研究

周曉寧

【摘要】隨著互聯網技術與大數據等技術的不斷發展，互聯網金融應運而生。互聯網金融的快速發展，產生了海量的數據，同時，互聯網金融如想獲得更有效的發展，又必須基于大數據技術，以獲取更多更有效的商業信息，因此，大數據與互聯網金融二者相輔相成，互聯網金融的發展，帶來巨大的數據量，迫使大數據技術不斷進步，反之，大數據技術的發展，又促使互聯網金融的不斷創新和進步，二者相互促進，共同發展。鑒于此，本文基于大數據時代背景，對互聯網金融的發展創新模式進行探討與研究，以期為互聯網金融的發展提供一定借鑒。

【關鍵詞】大數據 互聯網金融 發展模式 創新

一、互聯網金融概述

互聯網金融與傳統金融相比，其交易模式更加多樣化、交易渠道多元化，服務模式更加的專業化、安全化、簡潔化，能夠為互聯網金融用戶提供更加便利、安全、周到、多樣化的服務和交易環境，金融產品的價格也更加透明化，用戶通過金融平臺能夠實現貨比三家，實現更好的選擇。在此背景下，資金需求不再單純依靠銀行、證券等中介機構，而是可以直接在金融平臺發起借貸申請，并將借貸及資金等信息作為大數據處理風險評估的主要依據，能夠更加高效地實現風險評估、金融交易等多項工作，極大縮短了借貸辦理周期，提高了貸款工作效率。因此，互聯網金融的發展基于大數據、云計算等科學技術，能夠為用戶提供更加及時高效便利的金融服務，推動金融行業的不斷發展。

二、大數據背景下我國的互聯網金融發展模式分析

（一）互聯網金融平臺以垂直搜索為中心

大數據背景下，互聯網金融最大的特色就是能夠把整個產業鏈上的參與者都聚集起來，形成產業聯盟或者產業鏈，使產品服務、金融服務等多個服務項目融為一體，形成垂直搜索體系，通過垂直搜索能夠讓客戶通過對比來挑選出最適合自己的產品。與此同時，互聯網金融能夠憑借互聯網，為用戶提供及時全面有效的金融咨詢，并以此挖掘更多潛在的互聯網金融用戶，能夠有效改善信息不對稱問題，實現雙方共贏。

（二）優越的C2B互聯網金融模式

作為互聯網金融中以客戶為中心的典型代表模式-C2B模式，能夠聚集更多的用戶，獲得更加廣泛的采購信息，與B2C的一對一模式相比，此模式能夠較大幅度降低客戶成本，并且能夠更好地利用大數據對客戶的需求進行分析，進而圍繞客戶的需求制定適應的產品與服務，實現客戶服務多樣化。然而，C2B模式在其發展過程中也會面臨風險、監管等方面的問題。

（三）互聯網銀行的金融普惠服務

互聯網銀行顧名思義是在移動端、互聯網端進行，并且資本基本都是來自于個人，主要是為個人服務，也涉及小型企業，互聯網銀行的金融普惠服務可以利用自身的網絡平臺或者是通過中介公司來擴大互聯網銀行的業務范同，通過互聯網銀行現有的客戶和相關產業形成鏈條來實現自身發展，在進行大數據分析的基礎上，與傳統銀行相比，互聯網銀行在服務方面更加便捷，在流程方面更加簡潔，產品方面更加多樣化，而且互聯網銀行不受時間與地域的限制，能夠為客戶提供多樣化服務，具有較好的發展前景。

（四）互聯網金融的第三方支付功能

第三方支付實質上是一種網絡支付平臺，是信譽與資金都有一定保障的第三方機構通過和國內國外的各個銀行簽訂協議來實現交易。互聯網第三方支付平臺能夠有效降低政府與銀行業務對接及企事業與銀行對接的成本，同時也能夠實現利益中立，避免了和被服務方的利益競爭，滿足了被服務方的發展需求。

三、大數據背景下的互聯網金融創新發展對策分析

（一）促進多主體進行融合創新

在大數據時代，通過促進多主體進行融合創新，有利于互聯網金融的快速發展和創新。在進行多主體融合創新時，首先，應該加強各部門之間的協作，實現各部門協同創新，達到物聯網金融的效果，促使互聯網金融發展的同時，整體的實體產業鏈也能獲得有效發展；其次，互聯網金融的發展必須伴隨實體經濟的進步，因此，互聯網金融政策的制定與實施，也必須對相應實體經濟的政策與制度進行優化，以實現相互促進，共同發展；最后，也需要利用商業模式進一步創新行業的發展，使互聯網和傳統的金融進行密切地融合，實現差異化的創新方式與服務方式，如資信審核、第三方交易、網絡運營等都屬于創新服務的范疇。

（二）健全監管與風控的體制

在互聯網金融的創新發展中，需要健全監管與風控的體制。從監管方面的相關規定中來看，應該進一步完善金融發展的相關法律文件，實現內部控制的統一性，同時監管體系在構建時應該從多層次的角度出發，劃分出不同的職能，分別承擔相應的責任，這是互聯網金融進行創新發展的基本條件。從風控體系的建設方面講，需要構建比較系統和全面的信用風險管控體系，應根據實際情況，從信息的安全性、交易密碼及交易方式等多個方面建立系統的規則，確保消費者交易的安全性，保障其交易活動的合法權益。

（三）使相關參與者的素質能夠得到提高

互聯網金融的發展離不開專業人才的支持，在互聯網金融創新發展過程中，必須加強專業人才的培養。應制定差異化的培養方案，對具有專業化金融能力的人才實施專門培養，促使他們能夠在市場中獲得更加全面的發展。在人才培養過程中，作為高校要加強師資建設，集中優秀師資，培養優異的互聯網金融人才，如此才能促使互聯網金融人才具有良好的金融基礎；進入社會，企業應針對互聯網金融，對優秀的互聯網金融人才實施定性化的培養，如進修、行業協會交流、定期的專業培訓等，確保互聯網金融人才能夠持續進步。此外，互聯網金融的決策制定，單純依據互聯網金融知識是不足的，需要具備多種投資知識和決策能力，才能清晰明確的識別和判斷互聯網金融信息，做出正確決策。

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