互聯網保險發展路徑芻議

劉剛

摘 要 如今，互聯網時代催生并發展了互聯網保險市場，然而互聯網保險市場產品同質化現象尤為普遍，互聯網保險該如何發展，其路徑是什么，值得我們重點思考與探索。筆者結合自身多年工作經驗，對互聯網保險發展路徑提出了自己的幾點拙見，僅供參考。

關鍵詞 互聯網 保險 發展 路徑

保險是一個傳統的典型的金融項目，因“觸網”而發生了巨大的變化。1997年，我國保險行業開具了第一張電子保單，互聯網保險正式拉開帷幕。然而，互聯網長期以來只是作為一種新興服務載體和銷售渠道，直到2013年進入互聯網金融元年，互聯網保險才得以真正迅速發展。2014年，政府工作報告中首次提到“互聯網金融”，這表明互聯網保險的發展空間將進一步拓展。從保險官方網站到淘寶專營店，從退運險到虛擬財產保險，從“求關愛”到“愛升級”，再到“搖錢樹”……互聯網保險蓬勃發展。權威調查機構預測，未來10年內全世界大約45%的商業險種和40%的個人險種交易均在互聯網上得以實現。互聯網保險并不是單純地將傳統保險產品轉移到網絡上，而是根據互聯網習慣和規則，優化保險產品和服務方式，重新構建保險運作系統，轉變傳統商業模式，發展成為一種全新的業態。

一、注重跨界合作

積極和電子商務平臺合作，以其高信譽來獲取客戶的信任，提供更便捷的服務。借助第三方認證平臺對保單的真偽進行驗證，消除網購保險的各種顧慮；借助其網絡營銷經驗和客戶資源，實現優勢互補，取得大量用戶行為、消費習慣、社交情況、物流環節、消費習慣等數據信息，開發更多的客戶，設計符合客戶需求的保險產品，以精細化、低成本營銷占領市場；合理歸類客戶風險，避免出現錯配產品的行為，盡力將最合適的產品賣給合適的客戶；將投保人互聯網信用評級與保費結合起來，信用評級越高，保險購買越實惠，反之可拒保，以此有效降低道德風險，減少逆向選擇情況。

二、創新保險產品

大膽創新產品，扭轉同質化局面，從“產品導向”轉變為“客戶和需求導向”。[1]同時，互聯網保險不能停留于“物理反應”層次，盲目追求噱頭營銷和眼球效應，應積極與核心業務相融合，不斷創新研發。同時，深度分析各種大數據，及時掌握客戶市場變化情況，真正了解客戶行為和風險，對客戶進行精準定位，細分風險因子和保險標的，設計符合多層次需求的碎片化產品，個性化定價，為客戶提供定制化產品，從而有效提高產品交易量。另外，為理財、網購等線上活動提供風險管理功能和風險保障功能，如分解費率和細分不同風險對應的各種費用，為客戶提供更多的選擇。

三、投保理賠的自動化、移動化和智能化

互聯網保險投保理賠更加便捷，足不出戶便能辦理各種業務。[2]網上的各種銷售平臺為客戶提供了更多的選擇，網上可直接購買。不同于傳統保險，互聯網保險能夠使客戶在線了解保險產品信息，不再需要保險業務員反復地介紹，為消費者提供了一種舒適、自由的購買方式。隨著網上支付逐漸多樣化，安全程度日益提高，支付方式的智能化、移動化為客戶付款提供了更便捷、多樣的選擇。互聯網保險逐漸為客戶創造更寬闊、更自由的消費空間，節約了大量人力、物力、財力，使得投保理賠更加智能化、移動化和自動化。

四、健全法律法規、監管體系

現階段，互聯網保險缺乏有效監管，創新不足的缺陷日益凸顯，將來互聯網保險監管體系將會更加完善和嚴格。美國對于互聯網保險的監管比較審慎寬松，注重市場自我調節，激勵創新，加強交易的規范管理，特別是行業監管與自律；英國則堅持一致性、寬松性原則，提倡區域管轄權，構建市場準入機制，提高服務水平，加強風險防范，以行業自律為基礎構建多元的監管體系；日本注重行政指導，凸顯政府監管，采用行政手段對市場準入標準予以嚴格控制，重視信用評估和資質認證。[3]我國應積極借鑒以上3個典型國家有益的互聯網保險監管措施，將來我國的保險業可朝如下方面發展：其一，構建優質的電子商務環境，不僅是具有統一的基礎設施和技術標準，而且還應配有安全認證的法律法規；其二，構建健全的法律制度，進一步優化準入和信用評價機制；其三，平衡“謹慎”監管和“寬松”監管，鼓勵創新，加強風險控制；其四，加強行業自律意識，避免行政強制手段的干預，更注重行業自律。

雖然我國互聯網保險獲得了有效的發展，但是隨著移動互聯網技術的不斷進步，互聯網發展方式及路徑將出現變革，互聯網保險應同互聯網技術的發展保持一致，只有這樣才能持續、穩定地發展，獲得更多的客戶資源。

（作者單位為渤海人壽保險股份有限公司）

參考文獻

[1] 袁華，李政道.“互聯網+”背景下我國保險產業發展路徑探尋——基于SWOT分析法[J].金融與經濟，2016（11）：81-85.

[2] 譚中明，師家慧，江紅莉.“互聯網+”時代我國保險創新研究[J].西南金融，2017（9）：36-42.

[3] 李紅坤，劉富強，翟大恒.國內外互聯網保險發展比較及其對我國的啟示[J].金融發展研究，2014（10）：77-83.