淺析互聯(lián)網時代貨幣無紙化對金融行業(yè)的影響

馮亞男

[摘 要]貨幣無紙化是社會經濟發(fā)展到一定階段的必然產物，對于金融行業(yè)來說有利也有弊，需要用辯證的眼光去看待這個問題。本文旨在通過不同層次的探索和討論，分析如何推動互聯(lián)網時代金融行業(yè)快速發(fā)展，希望能夠為相關研究提供借鑒。

[關鍵詞]互聯(lián)網時代；貨幣無紙化；金融行業(yè)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.08.050

[中圖分類號]F822.0 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）08-0-03

1 互聯(lián)網時代與貨幣無紙化之間的關系

1.1 互聯(lián)網技術的發(fā)展是貨幣無紙化的基礎

隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，貨幣無紙化和互聯(lián)網技術的協(xié)同發(fā)展，已經成為了一個必然的趨勢。分析互聯(lián)網時代與貨幣無紙化之間的關系，首先應該認識到互聯(lián)網技術的發(fā)展是貨幣無紙化的基礎。紙幣是貨幣發(fā)展到一定階段的產物，紙幣作為一種貨幣符號，本身并沒有價值，而是由于社會發(fā)展需要廉價、方便的貨幣符號才誕生的。商品社會的縱深發(fā)展催生了對貨幣的需求，而貨幣發(fā)展的高級階段就是紙幣作為一種貨幣符號的產生和流通。著眼于歷史縱深發(fā)展的整個過程，可以得出這樣的結論：紙幣不是貨幣符號化的最終形式，而是社會發(fā)展到一定階段的產物，隨著技術的進步和觀念的升級，紙幣還將被其他形式的貨幣符號所取代。隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，特別是移動互聯(lián)網時代的到來，移動終端的逐漸普及將為貨幣無紙化提供技術前提和硬件基礎。同時，隨著電商行業(yè)的飛速發(fā)展，人們在網上購物過程中積累起來的對無紙幣化消費的認同感，也將成為貨幣無紙化的基礎。

1.2 貨幣無紙化為互聯(lián)網發(fā)展提供助力

互聯(lián)網的發(fā)展實際上是一種商業(yè)行為，且互聯(lián)網公司的發(fā)展需要投入大量的資金、人力和物力來推進互聯(lián)網產品和設備的更新?lián)Q代。由無紙化貨幣引發(fā)的巨大現(xiàn)金流，直接由開發(fā)無紙化貨幣平臺的互聯(lián)網公司的經營平臺流入互聯(lián)網公司。這些互聯(lián)網公司使用這些資金繼續(xù)開發(fā)互聯(lián)網產品，從而能夠推進互聯(lián)網產業(yè)的不斷發(fā)展，為互聯(lián)網行業(yè)的持續(xù)有序運行提供了源源不斷的動力。例如，阿里巴巴互聯(lián)網技術公司就是借助貨幣無紙化與互聯(lián)網技術交互發(fā)展的東風，以支付寶軟件為平臺，收集了大量的現(xiàn)金流，并且是現(xiàn)金的流通，與公司的發(fā)展協(xié)同進行，在占據大量現(xiàn)金流的前提之下，來進行一系列的互聯(lián)網行業(yè)的專業(yè)化操作，在推動公司轉型升級的基礎上，也在互聯(lián)網行業(yè)內部得到了長足的發(fā)展和進步，占據了我國互聯(lián)網行業(yè)的發(fā)展高地，成為了互聯(lián)網行業(yè)的標桿式企業(yè)，推動了互聯(lián)網不斷發(fā)展。

1.3 貨幣無紙化是互聯(lián)網社會化發(fā)展的重要特點

從當今的社會現(xiàn)實條件看，移動支付是一個全民的行為，無論是年輕人還是中年人，甚至老年人，所有持有智能手機的人群，在進行消費活動的時候，都會更加傾向于選擇用電子支付。貨幣無紙化給他們生活所帶來的便利，已經遠遠超過了貨幣無紙化可能帶來的風險，特別是隨著互聯(lián)網資本在貨幣國際化發(fā)展進程中的不斷投入，使貨幣無紙化相關技術已經到達了一個相對成熟的階段。隨著國家對于貨幣無紙化監(jiān)控和監(jiān)管程度的不斷加深，貨幣無紙化在發(fā)展的進程中的也越來越規(guī)范化，已經成為當今社會發(fā)展的一個重要的趨勢，也成為了當今時代的一個重要的特征。2015年5月18日，米柚網第33期“不服來辯”的辯題是“完全的貨幣無紙化是否僅僅是一個理想”，截至5月26日，218人認為完全的貨幣無紙化僅僅是一個理想，86人認為完全的貨幣無紙化即將實現(xiàn)。雖然在2015年這場網絡辯論賽以正方獲勝落幕，但事隔兩年半的時間，互聯(lián)網時代以無堅不摧的力量進入了各行各業(yè)，零售、電商、餐飲、旅游都能看到互聯(lián)網時代無紙化特有的身影，互聯(lián)網的發(fā)展?jié)M足了消費者的多元需求，而貨幣無紙化又為這種多元的需求提供了便捷，已成為互聯(lián)網社會化發(fā)展的重要特點。

2 互聯(lián)網時代貨幣無紙化對金融行業(yè)的影響

2.1 增加貨幣流通速度

首先，傳統(tǒng)的紙幣交易需要先去銀行支取一定數量的現(xiàn)金或者換取具有支付功能的紙質票據，只有手中持有一定數量的紙幣才能進行商品交易，貨幣才能流通，無形中增加了貨幣流通中的時間成本和金錢成本。隨著互聯(lián)網時代無紙化的發(fā)展，貨幣流通的支付手段以及媒介越來越多，可以借助網上銀行，也可以借助以及無孔不入的第三方支付平臺，大大降低了貨幣的流通成本，無形中也增加了貨幣的流通速度。其次，貨幣無紙化加劇了貨幣對利率的敏感性，當利率上升時，貨幣的流通速度也會大幅上升。貨幣流通速度加快有賴于互聯(lián)網技術為金融行業(yè)提供的平臺和保障。長期以來，在互聯(lián)網行業(yè)，資金的流通安全性一直是人們關注的焦點和重點，而資金安全保障已經由傳統(tǒng)的線下保障變成了線上保障。而若要實現(xiàn)資金的線上保障，就需要互聯(lián)網公司協(xié)同相關的金融機構來開發(fā)更具安全性的線上保障系統(tǒng)，來保障人們的財產安全。由此可以認為，貨幣流通速度加快，對于整個互聯(lián)網金融行業(yè)的沖擊和影響是巨大的。一方面，貨幣流動速度加快為經濟社會發(fā)展注入了活力，另一方面貨幣流通速度加快，也成為社會隱患的一個表現(xiàn)方式，有可能為金融行業(yè)帶來種種隱患，需要相關從業(yè)者花大力氣予以正視和解決。

2.2 現(xiàn)金流大量流向互聯(lián)網公司

互聯(lián)網時代，貨幣無紙化對于金融行業(yè)的影響有利有弊，首先應該看到的是互聯(lián)網支付使現(xiàn)金流短期內大量流向互聯(lián)網公司。以騰訊和阿里巴巴為代表的貨幣無紙化的支付巨頭，憑借技術上的優(yōu)勢為人們提供了便捷、安全的支付環(huán)境的同時，也吸引了大量的現(xiàn)金流進入他們公司的平臺。這種全民化的無紙化支付行為一方面為民眾支付帶來了方便，同時也導致貨幣無紙化為這些公司提供了發(fā)展的契機，讓他們短時間內擁有了大量的現(xiàn)金流，而使用這些現(xiàn)金流來做金融融資和投資的活動，也給自身帶來了巨大的利潤。這個現(xiàn)象為本已經蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網行業(yè)，注入了更多的活力，讓互聯(lián)網公司擁有了更多的現(xiàn)實支撐，使互聯(lián)網公司在技術上和營銷上的前期投入能夠在短時間內得到回報，這也是當今時代，互聯(lián)網行業(yè)能夠成為朝陽產業(yè)，并且保持著發(fā)展后勁的一個重要原因。而大量現(xiàn)金流的持有，使得這些原本單純意義上的互聯(lián)網公司成為了互聯(lián)網金融公司，而這些互聯(lián)網公司因為具有強大的現(xiàn)金流支持，因此在金融市場上也占據著絕對的主導和優(yōu)勢，成為現(xiàn)代金融行業(yè)在發(fā)展和進步中一個不容忽視的力量。互聯(lián)網金融公司占據了大量的現(xiàn)金流，在很大程度上改變了進入行業(yè)的傳統(tǒng)格局，已成為金融領域中的一個重要力量，對于整個進入行業(yè)的游戲規(guī)則和操作方法，產生了非常深遠的影響。這種深刻的變革，實際上是金融行業(yè)的一次大的革命，也必將帶動傳統(tǒng)公司向互聯(lián)網類金融公司進行轉型。

2.3 互聯(lián)網金融強勢崛起

傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)的終端運行往往發(fā)生在現(xiàn)實生活中，以銀行和證券公司為代表的金融行業(yè)的傳統(tǒng)主體，在進行終端銷售和運營的過程中，需要有一個固定的場所，由固定的工作人員來完成相關的服務工作，但是隨著移動互聯(lián)網的深入普及，特別是在無現(xiàn)金社會不斷發(fā)展的大背景下，人們已經習慣了將貨幣和自有資金以數字化的方式存儲在支付寶或者微信錢包中，這就給互聯(lián)網金融，特別是移動互聯(lián)網金融提供了成長和發(fā)展的機會，以此為基礎也催生了互聯(lián)網金融的強勢崛起。互聯(lián)網金融的強勢崛起，一方面有賴于無紙化貨幣在發(fā)展過程中給人們進行的習慣培養(yǎng)和相關理論常識的普及，同時更加有賴于移動互聯(lián)網時代人們操作互聯(lián)終端設備的便捷性和有效性。人們對于互聯(lián)網金融的信任感最初來自于貨幣無紙化的培育，其催生了人們積累數字現(xiàn)金的信任感。而在行業(yè)洗牌的過程當中，互聯(lián)網公司由于占據技術優(yōu)勢，同時還持有大量的、流動性強的資金，他們也正在逐漸的占據主動優(yōu)勢，成為金融行業(yè)的下一批王者。互聯(lián)網金融的強勢崛起，改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的游戲方法，考慮到互聯(lián)網金融資產的傾向，特別是考慮到由于我國互聯(lián)網金融行業(yè)的快速發(fā)展，國家對于互聯(lián)網金融的監(jiān)督和監(jiān)管并沒有完全具備，相關行業(yè)的規(guī)范和準則的出臺也相對滯后，這就導致在一定時間段內，互聯(lián)網金融行業(yè)的無序發(fā)展，由此引發(fā)的一系列重要的金融問題和社會治安問題，考驗著人們對互聯(lián)網金融的信心，也對金融行業(yè)的后續(xù)發(fā)展提出了重要的挑戰(zhàn)。

2.4 金融風險加大

在互聯(lián)網時代，貨幣無紙化對于金融行業(yè)的影響還體現(xiàn)在金融風險不斷加大。金融風險加大事實上體現(xiàn)在兩個方面，一方面是用戶本身的資金風險不斷加大，另一方面是金融機構金融風險管控的風險加大。互聯(lián)網金融是基于移動支付和貨幣無紙化而崛起的新事物。盡管發(fā)展迅猛，但是從時間上來看，其發(fā)展的歷史時間相對比較短，由此引發(fā)的監(jiān)管立法不到位、制度執(zhí)行不深入等問題，導致互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程當中存在著諸多的安全隱患。考慮到貨幣無紙化的社會化發(fā)展，使更多的人在使用無紙化貨幣來進行普遍意義上的現(xiàn)金支付。而這些人在很多時候并不具備自我保護意識，他們在生活中使用移動支付時的自我保護意識不強，可能會導致移動貨幣資產被盜、被騙，造成不必要的損失，引發(fā)一系列的社會問題。此外，還應該認識到，在貨幣無紙化與互聯(lián)網技術不斷發(fā)展的當下，金融風險加大，也是一個當前不得不正視的問題。考慮到由于在互聯(lián)網金融不斷發(fā)展的當下，貨幣流通速度的不斷加快，使社會在運轉的過程中，進入行業(yè)與實體行業(yè)的互動，直接出現(xiàn)了斷層，這就導致了貨幣的供給與實體經濟的需求出現(xiàn)了局部的不平衡和不匹配，由此產生了一系列的金融風險，會使實體經濟在運行和運轉的過程中需要面對和解決的問題逐漸增多。

2.5 金融行業(yè)細分程度加深

在互聯(lián)網時代，貨幣無紙化對于金融行業(yè)的影響還表現(xiàn)在金融行業(yè)的細分程度不斷加深。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網金融是以貨幣無紙化為基礎的，而貨幣無紙化的發(fā)展和運轉實際上是需要互聯(lián)網技術和支付技術相結合的，而二者在相互結合的過程中，就會產生新的工種、提供新的職位、開辟新的發(fā)展空間。這一系列的行業(yè)革新與金融行業(yè)的細分，也成為金融行業(yè)縱深發(fā)展，特別是互聯(lián)網金融行業(yè)深入發(fā)展的基礎和前提。

2.6 傳統(tǒng)金融部門衰落

在互聯(lián)網時代，貨幣無紙化對金融行業(yè)的影響還體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融部門衰落。本文之所以強調是傳統(tǒng)金融部門，而不是金融行業(yè)，是由于隨著需求端的不斷改變，很多傳統(tǒng)的金融行業(yè)從業(yè)者和金融行業(yè)的公司，已經意識到互聯(lián)網金融發(fā)展的大趨勢，因此也及時進行了調整和改革。而這些單位內部的傳統(tǒng)金融部門卻正在面臨著衰落的窘境，這兩者是完全不同的概念，因此需要進行明確的辨析。傳統(tǒng)金融部門衰落，指的是以門店經營為特征的金融行業(yè)的表現(xiàn)形式已經越來越不適應社會發(fā)展的需要，人們通過操作手機，能夠非常安全、便捷、快速地獲取自己希望得到的金融產品，了解自己想要知道的金融知識。隨著更多的現(xiàn)金流流入互聯(lián)網金融行業(yè)，傳統(tǒng)的金融部門存在的意義和價值正在不斷被壓縮，由此帶來了傳統(tǒng)金融部門衰落，成為了一個時代發(fā)展的大趨勢。從實踐上來看，當前我國傳統(tǒng)金融部門的衰落已經成為了不爭的事實，人們對于物理網點的需求正在被逐漸壓縮，而由于傳統(tǒng)技術行業(yè)在漫長的發(fā)展歷程中，已經吸納了大量的就業(yè)，承擔了大量的民生職責引起傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融部門的衰落，必將導致有一部分人被淘汰，由此所引發(fā)的社會問題需要引起相關部門的關注。正確而合理地解決傳統(tǒng)部門衰落所引發(fā)的一系列人員失業(yè)的問題，能夠幫助互聯(lián)網行業(yè)在轉型升級的過程中順利渡過難關。

2.7 主管部門會出臺更細、更有原則的制度

在互聯(lián)網時代，貨幣無紙化對金融行業(yè)的影響還表現(xiàn)在主管部門在制度出臺方面會有更加明確的規(guī)劃，會更細，更加有原則。因為隨著互聯(lián)網金融和新型的金融業(yè)態(tài)不斷被擠壓，傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)已經經歷了一個不可逆的發(fā)展階段，以貨幣無紙化為特征的線上金融行業(yè)正在成為主管部門關注的重點。主管部門在制定出臺政策上會更加細化，將成為一個不可逆的趨勢，值得重視。

3 通過貨幣無紙化有效推動互聯(lián)網時代金融行業(yè)發(fā)展的策略

3.1 客觀對待貨幣無紙化進程中的金融詐騙現(xiàn)象

貨幣無紙化實際上是社會歷史發(fā)展到一定階段的一個必然的社會現(xiàn)象，因此貨幣無紙化進程中出現(xiàn)的諸如金融詐騙等一系列的表象，都無法掩蓋貨幣無紙化發(fā)展的先進性。無論是主管部門還是使用者，乃至于開發(fā)貨幣無紙化相關系統(tǒng)的互聯(lián)網公司，都應該對相關事務持有一個積極的態(tài)度，用一個相對開放的心態(tài)來接受它，助力其為社會發(fā)展做出貢獻。同時，無論是主管部門還是使用者，都應該正視該行業(yè)的發(fā)展趨勢，以積極的心態(tài)和積極的舉措來應對互聯(lián)網技術支持下的貨幣無紙化運動，用這樣的方式來推進金融行業(yè)的轉型和升級，推動貨幣無紙化能夠落地執(zhí)行，而這樣的舉措實際上也能夠幫助我國進行行業(yè)整體的轉型升級，不斷提升我國金融行業(yè)的整體實力。

3.2 完善與貨幣無紙化相關的法律法規(guī)

在互聯(lián)網時代，貨幣無紙化是貨幣發(fā)展理念的一次深刻變革，是對傳統(tǒng)貨幣理念的一次深刻沖擊。貨幣無紙化要想有效推動互聯(lián)網時代金融行業(yè)的發(fā)展，必須依靠嚴格、規(guī)范、完善的貨幣無紙化法律法規(guī)體系。首先，我國要全面整頓現(xiàn)行法律法規(guī)中與加快貨幣無紙化發(fā)展不相適應的內容，加強法律法規(guī)間的銜接。其次，把有關貨幣無紙化進程中的金融法律實施情況常態(tài)化，在監(jiān)督檢查中，相關部門要抓住全社會普遍關心的金融詐騙問題。例如，紅包詐騙案件、收款碼偷梁換柱案件、釣魚鏈接案件的大多數受害群體，在很多時候都選擇“自認倒霉”，就是由于缺乏完善的法律法規(guī)。

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