我國農村金融市場成熟度與農村經濟發展問題研究

任秋娟

〔內容提要〕 我國農村經濟發展與農村金融市場相輔相成、相互依賴。農村經濟發展為農村金融體制改革提供基礎保障，金融機構為農村經濟提供資源支持。熟悉掌握農村經濟發展與農村金融市場之間的關系，促進金融機構功能與產品多樣化，金融市場逐漸成熟，可進一步促進農村經濟發展。

〔關鍵詞〕 農村金融 市場成熟度 農村經濟發展

農村金融市場成熟度越高，說明我國農村經濟發展水平越高，農村經濟發展速度越快，農村金融市場越成熟，二者相互關聯。由于我國城市和農村經濟發展不平衡，貧富差距大，導致農村經濟發展水平低，進而影響我國農村金融市場成熟緩慢。

一、農村金融市場成熟度與農村經濟發展的關系

隨著市場經濟和改革開放的不斷深入，我國農村經濟發展雖取得較好的成績，但我國農村經濟發展十分不平衡，東中西部農村地區差距大，農村金融市場發展緩慢，金融機構產品和服務功能不健全，且遠遠落后于城市金融，因此導致我國農村經濟發展與農村金融市場發展不協調。農村經濟發展與金融市場二者互相影響，必須要兼顧二者直接的聯系與影響。

（一）農村經濟推動金融市場的發展

1.農村經濟發展為金融市場創造初始條件。構建金融體系需要一定的資本，而農村經濟發展為農村金融體系提供所需資本。農村經濟發展，農民收入提高，在滿足基本生活需求下，將剩余的財產投入金融機構當中，從而為農村金融機構的生存與發展提供資金支持，深化金融體制改革。當農村金融機構得到資金的支持才能開設各種金融服務項目，因此，農村經濟發展作為農村金融發展的生存和發展基礎，促進金融市場逐漸成熟。

2.農村經濟發展促使金融市場實現資源積累。 農村經濟的發展不僅給農村金融機構創造初始條件，還為農村金融機構實現資源積累。農村金融機構在發展的過程中不斷積累更多的資源，完善服務功能。金融機構增加某些功能時，必須先進行資源積累，當滿足該功能的資源需求后，就會實現功能突破。該功能不僅為金融機構提供資金流轉、完成交易活動，還為促進農村經濟的發展提供資金支持。

3.農村經濟發展推動農村金融發展。農村經濟發展處于低迷期時，農民收入降低，與此同時，農村金融機構的服務功能主要是為農民提高資金儲存與取款、提高風險小收入低的投資業務、資金管理等，這些服務功能較為單一。經濟發展，農民收入提高，才會有多余的資金流入金融機構，完善金融機構功能。農村經濟的發展促進金融機構功能全面化、層次化，并提供更多的金融產品。農村經濟發展水平提高，農民有更多機會與金融機構進行接觸，并學會通過金融機構獲取更多的利益，因此對金融機構功能與服務的需求越來越高，從而促進農村金融體制改革，推動農村金融市場走向成熟，進而促進農村經濟發展。

（二）農村金融市場對于農村經濟發展的抑制作用

在改革開放環境下，農村金融雖然取得不錯的發展，但無法跟上我國經濟發展的速度。農村經濟發展與農村金融市場發展失衡，導致農村金融市場體制改革不徹底，金融機構不能為農民生產生活提高足夠的資金支持，這些都嚴重阻礙了農村經濟的發展。

1.供給性金融抑制。目前，我國農村金融市場的供給性抑制主要表現在資源供給不足和制度供給不足兩個方面，其中資源供給不足問題比制度供給不足更為突出。我國農村金融機構基本服務功能較為完備，但為農村經濟發展提供足夠資金支持的金融機構少之又少。中國農業發展銀行農業生產貸款門檻高貸款難，郵政銀行也主要是提供儲存和取款功能，中國農業銀行提供農村基礎建設和規模較小農業生產活動貸款功能。金融市場資源供給性不足主要的原因是由于農業生產活動的投入與收益不平衡、風險大、自然因素與人為因素影響，所以導致農村金融市場出現高門檻現象，貸款難且機會少。“存款多，貸款少”已成為農村金融市場普遍現象。

2.需求性金融抑制。我國農民普遍對融資的認識不足，融資需求不足。大部分農民只知道金融機構提供儲存功能，而不了解金融機構也可以提供資金支持。農民在需要資金時，一般不會通過金融機構，而是通過其他方式獲得資金幫助，因此導致金融市場發展空間縮小。我國農業主要以家庭聯產承包制為主，以戶為單位，生產規模小，投資少。我國政府為了鼓勵農業發展，出臺了許多農業優惠政策，但我國農村教育落后，農民文化素養低，對政策認識不足，再加上我國農業生產風險較大，農業生產機械化落后，金融機構貸款門檻高，導致農民對貸款心有余而力不足。

二、農村金融有效促進農村經濟發展的策略

（一）完善農村金融組織體系

1.加快農村信用社的改革。農村信用社在我國農村金融市場中發揮著重要的作用，但在現實生活中，農村信用社的各項服務功能并沒有發揮出來，產權不清晰，工作人員操控著基本運作，政府干預多，獨立性差。在深化農村信用社改革工作中，明確產權，工作人員各司其職，重新定位功能，在落后的農村地區，農村信用社要為人民利益著想，探索金融發展新模式。

2.農業發展銀行應轉變觀念。農業發展銀行是我國唯一的農業政策性銀行，隨著農村金融體制改革不斷深化，農業發展銀行發展更加艱難。目前農業發展銀行最大的問題就是缺少激勵制度，銀行效益與國家政策之間的沖突。農村金融市場的改革必然會影響農業發展銀行的功能改變。農業發展銀行將會在原功能基礎上，增設更多服務功能和金融產品，為農業生產活動和農村基礎建設提供資金支持。作為政策性銀行，農業發展銀行對政策一舉一動都有較深的認識，并將政策與農村金融發展結合一起，制定科學合理的信貸制度。

（二）優化農村金融結構

1.開放農村金融市場。我國農村金融市場的建設必須全面化、多元化。但在我國經濟發展落后農村地區，非金融機構占主導地位，主要是由于他們受到的限制小，自主性大，農村大部分人更偏向于這些非金融機構。面對這一現象，政府必須要給予金融機構一定的自主性和獨立發展空間，促進農村金融市場逐漸走向成熟，金融產品與服務功能復雜化。

2.增加金融工具種類。人們對金融產品和服務功能的需求隨著農村經濟的發展不斷多樣化、復雜化。農村金融機構為了滿足農民這樣的需求，將金融產品和服務實現多樣化和層次化。目前，存款和貸款是我國農村金融市場中的主要金融產品，產品單一、簡單。在我國農村金融市場中主要的融資方式是通過企業發行債券。

三、結語

目前，我國金融市場的發展仍存在著大量的問題阻礙著農村經濟的發展，農村金融機構要不斷完善金融組織體系建設、優化農村金融結構，同時，經濟的發展不僅為金融市場的發展提供一定的資本，同時還促進金融市場產品與服務功能的多元化。我國農村經濟需要以長遠的目標謀發展，深化金融市場改革，健全金融體系。

（作者單位：山西交通職業技術學院）

責任編輯：宋 爽