淺談互聯網金融的風險及防控

王楚智

摘要：互聯網金融是一種新興的金融行業，在我國的發展可以說是忽如一夜春風來，千樹萬樹梨花開。飛速發展的互聯網金融業，在其發展的背后卻隱藏了很多不為普通人所知的風險，甚至在野蠻發展的初期階段隱患重重，出現了很多的問題。現在互聯網金融已經在國家的強力規范下步入正軌，但是風險問題依然要提高重視。本文對互聯網金融的特點進行了分析，對我國互聯網金融業目前存在的主要風險和如何防范這些風險提出了一些對策與建議。

關鍵詞：金融行業 金融風險 互聯網金融

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）05-0071-02

一、互聯網金融的含義

互聯網金融是依托互聯網絡的平臺的幫助，實現資金的融通支付等功能的新型的金融業熱點。其產生是因為契合了現代社會中信息行業和金融行業的發展方向，可以說是應運而生。互聯網金融有狹義和廣義之分。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務，廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。

二、互聯網金融行業中存在的風險及可以采取的防控措施

（一）互聯網金融存在的風險因素

互聯網金融行業與傳統的金融行業一樣，存在著許多的風險因素。比如信用違約，資金供求的期限錯配，最后貸款人等風險。而互聯網金融因其獨特的運行方式和發展的背景，還面臨著更多的風險。

1.法律方面的風險

互聯網金融在發展的初期，曾經面臨著很大的法律風險。因為沒有相關的管理條例，缺乏政府規定的行業規范，處于既無準入門檻，又無相關法律法規，也無監管部門的境況。造成了如雨后春筍般地出現了許多的互聯網金參與者，這些參與者中魚龍混雜良莠不齊。大量不具備金融專業知識和相關經驗的人涌入互聯網金融行業，并承擔了許多的重要職責。而在資產管理業務涵蓋銀行、信托、證券、基金甚至期貨、黃金等多個領域的互聯網金融機構中，形成了很大的風險。一旦出現問題和糾紛，各方的合法權益都很難得到有效的保障。

2.增大了社會總體的貨幣供應與信貸調控難度

在宏觀經濟的尺度上，進行信貸和貨幣供應量的調控是有效的手段。而互聯網金融對這一傳統的貨幣政策和手段造成了沖擊。一方面，互聯網金融中，虛擬貨幣的發展會對傳統貨幣供應產生一定的影響。另一方面，由于互聯網金融的快速成長，使得傳統上以銀行為主體的信貸信息獲取和控制渠道面臨著失靈的窘況。最直接的就是，一個企業在需要進行融資的時候，不僅可以從銀行渠道來進行，現在也可以選擇互聯網手段。削弱了以銀行為主體的宏觀信貸控制的效果。

3.個人信息泄露問題

互聯網時代的到來，使得信息的交流與發送更加迅速與簡單。在互聯網加持下的大數據與開放式網絡的背景下，個人信息的獲取也變得更加的容易。而個人信息被隨意盜用、亂用也成為不能忽視的問題。從好的一面來說，互聯網金融企業可以合法地獲取并使用這些資料信息進行信用評級，以便開展業務。這方面有代表性的是芝麻信用。但是更多的個人信息經常被非法使用，或是被販賣牟利，或是被用來進行詐騙。在當前的形勢下，如何保護個人信息和隱私不被盜用亂用，還有更多的工作需要落實。

4.信息的可靠與對稱性問題

在這方面，以網絡小額信貸來舉例說明。信貸雙方通過平臺進行線上溝通，素未謀面的交易雙方如何對交易的信息進行真實性確認，交易如果發生違約，該如何善后處理，整個交易是否有第三方進行交易的監督與擔保都是需要認真對待的問題。這種信息的不透明不對稱，帶來了不可預測的風險。而且這種類型中的某些問題，可能會長期存在于互聯網金融行業的業務當中。

5.技術上面臨的風險因素

互聯網金融需要運用在互聯網和各種終端上的數據和軟件來進行日常交易和工作。如何保證互聯網企業的網絡和軟件的安全，是重要的課題。一旦出現技術因素而導致的數據丟失，或是資料泄露，造成系統癱瘓等不良影響，不僅影響到本企業的運行，還可能對相關的金融行業產生極大的影響。

（二）互聯網金融防范風險的一些措施

1.盡快完善相關法律法規

我國有關部門已經出臺了一系列的管理和指導意見，包含2013年75家互聯網金融機構審議并通過的《互聯網金融專業委員會章程》和《互聯網金融自律公約》，2015年先后出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《互聯網保險業務監管暫行辦法》，2016年出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，但是還并沒有一部專門的法律法規來全面地規范這一行業的發展，需要有關部門加以落實。

2.完善我國征信體的管理體系

信用是人們進行交易的保證，互聯網金融交易也是如此。在互聯網金融交易的活動中，信用是首要的關注點。目前我國最權威的征信信息機構就是中國人民銀行征信中心依照國家法律和人民銀行的規章建立的征信系統。其權威性母庸質疑，但是出于對公民信息的保護考慮，查詢和使用都有著很多的限制，除了傳統的銀行等金融機構，想要獲得使用權限極為困難。

互聯網金融機構更是沒有條件來使用這個數據庫進行征信的查詢。因此很多互聯網金融企業就想到了采取自行建立信用體系的方法來構建征信信息數據庫，比較著名的有阿里巴巴旗下的芝麻信用，京東旗下的小白信用等等。但是出于隱私保護等種種原因，征信的管理和使用一直處于十分謹慎的發展狀態，還需要漫長的時間去完善。

3.加強行業內的自律

互聯網金融機構可以嘗試組建類似于行業協會的部門，對行業內的一些問題進行監管。這樣，有了一個行業內的自律自查和溝通的機構，很多的問題可以消滅在萌芽之中，也減輕了政府監管方面的壓力。比如在北京的中關村，就成立了一個“中關村互聯網金融行業協會”，協會成員之間合作共贏、規范自律，就起到了非常良好的示范作用。

4.重視和加強網路方面的安全管理

互聯網金融企業，天然與互聯網和網絡息息相關。互聯網上的安全也就格外的重要。相比傳統金融行業，比如銀行的專門網絡，暴露在互聯網上的互聯網金融機構，更容易被別有用心的人所關注。一旦出現數據庫泄露等問題，就要面臨極大的損失，因此要不斷加強和完善對網絡安全的管理。在法律和資金投入方面都加大力度，保證網絡的安全。

5.進行適度的監管

互聯網金融機構的業務很多，在方便了企業和個人的同時，金融企業的風險也隨之增加。為了保證互聯網金融業務的安全順利開展，監管必不可少。但是監管的程度方面還有研討的空間。如果進行非常嚴格的監管，必然會扼殺這一蓬勃的行業，而監管過于寬松，又容易造成野蠻成長。因此，監管部門要分析互聯網金融行業的特點，進行合適的監管。

三、結語

與發達國家相比，我國的金融市場還稍顯稚嫩，防范金融風險方面還有很多的工作需要做。互聯網金融作為金融機構中的“小字輩”，有更多的工作需要做，既要政府提高重視，對互聯網金融行業的發展提高警惕，也要看到其積極的一面，即互聯網金融行業為金融系統注入了新鮮的血液，為國家的金融行業發展開辟了新的方向。

參考文獻：

[1]中國人民銀行.人民銀行發布《中國金融穩定報告（2014）》[J].中國信用卡，2014（6）：8.

責任編輯：景辰