我國“以房養(yǎng)老”模式可行性淺析

中國是世界上唯一一個老年人口超過2億的國家。隨著社會的發(fā)展，我國的老齡化問題不僅未有緩解，反而日趨嚴峻。國內(nèi)人口老齡化的最大特點是“未富先老”， 據(jù)預(yù)計，中國的養(yǎng)老基金赤字在2050年將達到116萬億美元。老年人的養(yǎng)老問題，日益成為人們關(guān)注的焦點，是中國社會亟待解決的重大課題。

一、引言

“以房養(yǎng)老”（Reverse Mortgage），也稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受服務(wù)。目前中國有2.15億老年人，是世界上唯一老年人口過2億的國家。針對這一形勢，2013年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，其中明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。

二、我國長期以來的養(yǎng)老現(xiàn)狀及存在問題

全球主要的養(yǎng)老模式分為三種：居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老。據(jù)2016年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，以上三種養(yǎng)老模式在我國分布占比為 96%、1%、 3%，居家養(yǎng)老占據(jù)絕對優(yōu)勢。近年來我國的養(yǎng)老方式出現(xiàn)了一些新的變化，但不能回避的是當前我國養(yǎng)老問題仍存在較多的問題。其主要表現(xiàn)為：

（一）養(yǎng)老模式單一，家庭養(yǎng)老功能弱化

我國養(yǎng)老模式單一，以家庭養(yǎng)老為主。我國雖然已經(jīng)形成了家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老等模式，但從整體上衡量，仍是家庭養(yǎng)老居于主導(dǎo)地位，其他養(yǎng)老模式的實際功效并沒有得到充分發(fā)揮。

同時傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能受到諸多因素的影響，養(yǎng)老功能逐漸弱化

（二）養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)供給不足，養(yǎng)老方式缺關(guān)愛

我國養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)供給不足，供需矛盾突出。我國養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)數(shù)量不足。按照國際上5%的老年人要利用養(yǎng)老服務(wù)的經(jīng)驗，我國養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)供遠小于需的問題十分突出。同時我國養(yǎng)老護理服務(wù)供給不足。據(jù)統(tǒng)計，我國失能老人已經(jīng)達到3000多萬人，需要護理員1000余萬人，目前全國養(yǎng)老機構(gòu)專業(yè)護理人員僅有30余萬人，而取得護理證的不足5萬人。

三、國內(nèi)推行的典型養(yǎng)老模式及存在問題

中房集團在2003年首次將“以房養(yǎng)老”模式引入國內(nèi)，國內(nèi)一線城市如北京、上海、南京等地也相繼開展了相關(guān)的項目試點。針對北京、上海、南京三種模式各自的優(yōu)缺點，大致做出如下總結(jié)：

（一）北京模式。該模式在一定程度上確實照顧到老年人‘少折騰、不麻煩的實際需求，但其較高的生活開銷、房租以及其以盈利為主的私營企業(yè)性質(zhì)，也造成了較多的老年人的搬離。目前其市場效果仍待進一步的觀察。

（二）上海模式。雖然該模式是以公家的名義來進行操作，而且又最大程度的照顧到了老年人‘金窩銀窩不如自己窩的傳統(tǒng)觀念。但其本質(zhì)乃售房而非抵房，難免造成房產(chǎn)最終所有權(quán)人的變更，而且因市場房價的不斷上漲，也難免導(dǎo)致政府壓力過大的不利局面。最終導(dǎo)致該模式的推廣存在重重的障礙，較多的老年人也不愿意以該形式進行養(yǎng)老。

（三）南京模式。雖然該模式照顧到了中國的傳統(tǒng)家庭觀念，也避免了老人沒有房屋而產(chǎn)生的不安、失落。但其苛刻的準入條件，如其要求準入老人須為無兒無女的孤寡老人，而且還必須要獨立擁有60平米以上住房的硬件要求

四、 “以房養(yǎng)老”在我國現(xiàn)階段的可行性前景分析

現(xiàn)階段，由于房價無法預(yù)測、與傳統(tǒng)觀念相背、入門門檻高等原因使“以房養(yǎng)老”還存在較多的“水土不服”。但“以房養(yǎng)老”在實際應(yīng)用的前景，國內(nèi)很多專家的觀點都較為一致，從生育政策及老人年生活費用開銷、房產(chǎn)狀況方面給予了“以房養(yǎng)老”充分的支持，即“以房養(yǎng)老”值得期待，其理由大致歸結(jié)為兩點：第一、“4+2+1”的家庭模式已經(jīng)逐漸形成，面對巨大的家庭壓力，獨生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個安詳?shù)耐砟辏坏诙⒗夏耆苏麄€晚年的花費也在不斷增大，而“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式恰恰能改善“有房富人，現(xiàn)金窮人”的“中國窮老人”現(xiàn)狀。

五、建議及總結(jié)

未來的“以房養(yǎng)老”模式應(yīng)不僅僅是以房產(chǎn)為主導(dǎo)，而是結(jié)合服務(wù)業(yè)，實行跨行業(yè)整合。如此，針對我國“以房養(yǎng)老”的特殊情形，提出以下幾點建議：

（一）出臺并完善相適應(yīng)的法律法規(guī)。“無規(guī)矩不成方圓”，落實到具體的養(yǎng)老政策上，則需出臺專門的法律法規(guī)加以規(guī)范。現(xiàn)階段的民事法律所涉及的房產(chǎn)、保險、稅費、合同等只能有借鑒或參考效能，而不能直接的適用。有專門性的法律規(guī)范再配以具有實效的政策加以落實，則“以房養(yǎng)老”的推行將事半功倍。

（二）進行相應(yīng)保險項目試點，選擇經(jīng)濟條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范、當?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點范圍。這就要求廣撒網(wǎng)、重點培養(yǎng)，跳出“一線城市”的圈子，通過擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利。

（三）允許更多的民營資本和外資投入養(yǎng)老設(shè)施的建設(shè)上，并在稅收上給予其減輕或者出臺傾向性的扶持政策；在審批的各類環(huán)節(jié)予以便捷，保障其暢通、快速辦理手續(xù)；加強對其的監(jiān)督和管理，使其在后期運營過程中服務(wù)“不縮水”。

（四）積極借鑒外國的先進經(jīng)驗并加以總結(jié)轉(zhuǎn)化。中國有自己的特殊國情，外國的經(jīng)驗雖不能直接適用，但能學(xué)習(xí)借鑒后進行消化吸收以培育出適合我國國情的操作模式。

中國的養(yǎng)老具有特殊性，養(yǎng)老方式在很大程度上也折射出我國的文化、國情。我國老年人贍養(yǎng)問題日益凸顯，政府對推行“以房養(yǎng)老”決策是明確的、明智的也是十分必要的，具有極大的創(chuàng)新意義。盡管在現(xiàn)階段“以房養(yǎng)老”在我國的施行結(jié)果不容樂觀，但我相信以適合中國國情的方法和手段進行探索和總結(jié)，“中國式以房養(yǎng)老”在新時代定能取得一定的成就。（作者單位為西南財經(jīng)大學(xué)）

作者簡介：沈陳程，女、漢族，1988.6.19，四川成都，研究方向：經(jīng)濟學(xué)。