我國城市商業銀行金融風險管理研究

王亮 張津榮

本文主要分析了我國城市商業銀行金融風險種類，造成金融分析的主要原因，以及如何對金融風險進行科學有效的管理，以滿足我國城市商業銀行發展的需要。并在此基礎上，豐富我國城市商業銀行金融風險管理的思路，奠定我國商業銀行金融風險合理控制的重要基礎。面對互聯網金融的激烈競爭，我國城市商業銀行金融風險管理可以采取必要的防控措施，以提高對我國城市商業銀行金融風險的高效管理，降低商業銀行金融風險。

由于互聯網的發展，電子商務的發展水平不斷提高，越來越多的電子商務產業化發展推動了互聯網金融的發展，并以此為契機，帶動互聯網金融產業模式市場化進步。互聯網金融的發展對我國城市商業銀行發展的沖擊作用越來越大，使得城市商業銀行的金融管理風險越來越多，風險持續升高，不利于我國城市商業銀行金融風險的高效管理。因此，我國商業銀行金融風險管理需要引起高度的重視，才能保證商業銀行能夠有效的控制金融風險，以增強我國商業銀行的發展競爭力，突出我國商業銀行的金融市場重要市場影響力。本文研究我國城市商業銀行金融風險內容，并總結商業銀行金融發展遇到的問題，并給出了我國商業銀行金融風險管理的具體對策。

一、我國城市商業銀行的金融風險分類

（一）信用風險

信用風險主要來自于借款人本身，由于借款人的各種內在、外在原因引起的不能按時償還商業銀行貸款而對銀行造成的資金損失。城市商業銀行的金融風險管理內容通常包括轉移、分散以及補償等多種形式。商業銀行的信用風險管理是一個循序漸進的過程，需要各個環節相互配合，才能達到良好的管理效果。然由于金融市場的動態發展特征，來自于其他銀行的競爭同樣增加了商業銀行的信用風險。

（二）利率風險

由于我國銀行利率受到政府宏觀調控的影響，且國家為發展經濟頻繁調整利率，近些年來，央行則是應國家經濟發展的要求不斷上調利率。我國政府給予銀行很多優惠政策，增加了商業銀行的利率風險。加之，央行利率政策調整具有動態發展的特征，商業銀行對利率政策調整的預測機制不完善，必然使得央行的利率變化必然對我國城市商業銀行的構成潛在的影響，不利于我國城市商業銀行的持續穩定發展。同時對我國商業銀行的利率穩定發展構成了一定的影響，甚至造成上商業銀行內部資產負債結構上的失衡。

（三）操作風險

國內外針對商業銀行的不當操作行為頻繁發生，且受到銀行業務操作動態發展影響，增加了商業銀行的操作風險，給商業銀行造成了巨大的經濟損失。操作風險主要來自于日常的經營管理以及自身的操作環境，發生于各個銀行。而我國商業銀行的操作風險則會隨著不停商業銀行的內部操作機制呈現動態發展的特征。所以來自于操作方面的風險必須要引起上而言銀行的高度重視，并加緊對商業銀行的規范化操作。

（四）流動性風險

商業銀行流動性風險的影響因素比較復雜，且影響商業銀行流動性風險發展的因素，主要來源于商業銀行的內部管理機制的缺陷，主要分為資產和負債兩個方面的內容，其中由于資產變現能力弱引起的的資不抵債情況是比較嚴重的流動性風險。且信用風險、操作風險的交叉作用，會對我國商業銀行構成一定的流動性風險，并引發風險的擴散，嚴重影響金融系統的正常運行。

綜上所述，我國商業銀行金融風險影響因素諸多，但金融風險通常集中于操作風險、流動性風險等，對商業銀行內部資產結構造成了不同程度的影響。與此同時，我國商業銀行金融風險的發展，與相關內部管理監控機制的缺陷關系密切，從根本上限制了我國商業銀行金融產業進步，容易受到國外投資銀行以及互聯網金融的沖擊，繼而受到競爭威脅，不利于我國商業銀行金融服務的穩定發展，甚至可能造成我國商業銀行資產結構發展不均衡，制約我國商業銀行的進步，所以有必要對我國商業銀行金融風險展開管理，制定相應的管理措施，提高風險管理效果。在確保商業銀行經營發展風險得到有效控制的基礎上，提升資本市場各項金融行為的規范化發展，并促進金融市場資本的流動性水平提高，加速資本的流動，擴大商業銀行金融資本的流動性效果，提高銀行的經營收益效果。

二、我國城市商業銀行的金融風險管理的對策

（一）構建完善的信用風險管理模式

我國城市商業銀行應該積極構建完善的信用風險管理模式，全面的增強商業銀行的信用評估效果，建立信用評級制度，對信用貸款用戶的信用情況進行科學的評估，以此來提升我國商業銀行的金融風險管理效果。首先，商業銀行內部依據運行發展情況，構建適合的信用評級組織結構，對我國城市商業銀行信貸風險進行合理的制度化的有效控制，從而降低我國城市商業銀行的信用風險，增強商業銀行的行業競爭力，保持良好的發展態勢。其次，我國城市商業銀行在應對金融風險的過程中，必須建立在信用風險機制的基礎上，對信貸用戶進行科學的評估，以保證信貸資源的穩定。最后，我國城市商業銀行通過構建完善的信用風險管理模式，加速商業銀行的信用風險管理，合理的降低了商業銀行經營過程中的信用風險，對提高我國城市商業銀行的金融風險管理效果具有重要的影響。我國城市商業銀行城市商業銀行的金融風險管理與信用風險管理制度的發展密切相關，需要信用風險管理制度的支撐，更需要信用風險機制的支持。

（二）樹立正確的風險管理理念

我國城市商業銀行應當樹立正確的風險管理理念，從管理層、領導層加緊對城市商業銀行風險管理組織機構的建設，樹立管理層正確的風險管理思想理念，并突出我國城市商業銀行風險管理思想意識的重要引導作用。一方面，我國城市商業銀行通過樹立正確的風險管理思想觀念，促進銀行內部構建長期穩定的風險管理模式，為商業銀行的持續發展奠定了重要的思想基礎。另一方面，我國城市商業銀行正確認識金融風險，并通過金融風險高效管理推動城市商業銀行的全面發展，以此來增強商業銀行的金融風險管理水平和市場競爭力。樹立全員風險管理思想意識，自上而下的重視我國城市商業銀行的風險管理，讓員工可以在具體的操作行為上更加嚴謹，更符合我國城市商業銀行風險管理的要求，以最大程度的降低我國城市商業銀行的風險，提高銀行的風險管理水平。并與互聯網金融產業相互融合，發展創新城市商業銀行金融產業，以弱化互聯網金融產品創新對傳統我國城市商業銀行金融產品的沖擊力，進一步保證商業銀行獲得持續穩定的競爭力，并激發銀行的創造力，創新金融產品，服務于信貸用戶和廣大社會用戶。所以，我國城市商業銀行有必要采取必要的措施，對領導者、管理者進行金融風險管理培訓，以增強我國城市商業銀行內部管理能力，外部市場適應能力等，并保證我國城市商業銀行可以更穩定的發展其事業，提高金融風險管理能力，降低金融風險管理成本，加速我國城市商業銀行的全面發展，并形成強大的內部合力，積極應對金融風險，提高我國城市商業銀行內部競爭力和外部影響力。

（三）構建操作風險控制機制

我國城市商業銀行通過構建操作風險控制機制，首先能夠有效的防止由于日常工作操作不當造成風險上升，合理控制我國城市商業銀行的持續穩定發展風險，使其能夠進一步適應競爭日益激烈的金融市場環境。其次，我國城市商業銀行通過構建操作風險控制機制，對內部風險進行定期的自我審查，并糾正金融系統中的不規范操作，以達到降低我國城市商業銀行金融風險的目的。最后，我國城市商業銀行操作風險控制機制的發展，離不開信息技術的支持，所以必須要構建信息化內部風險控制體系，完善我國城市商業銀行的操作風險防控機制，為商業銀行參與社會競爭提供更多技術保證。因此，我國城市商業銀行有必要與時俱進的創新金融操作風險控制機制，以提升我國城市商業銀行的風險防范能力、預警能力以及風險處理能力。不僅有助于我國城市商業銀行金融風險的有效控制，同時能夠為我國城市商業銀行在金融市場中增強競爭力奠定重要的基礎，保持我國城市商業銀行的市場競爭地位不動搖。

（四）構建完善的內部評級體系

我國城市商業銀行通過構建完善內部評級體系，對信用貸款用戶進行評級管理，以評估其貸款資格，并為其提供相應的貸款，保證我國城市商業銀行金融貸款業務風險不斷降低，并逐漸形成完善的金融貸款服務，滿足我國城市商業銀行金融風險管理的發展要求。另外，借助于完善的內部評級體系，加快我國城市商業銀行金融內部控制機制的完善，以此奠定我國城市商業銀行發展的重要基礎。除此之外，信息技術環境下，我國城市商業銀行內部評級體系的不斷完善，必然會為商業銀行內部組織機構建設、內部環境建設以及內部人力資源管理起到極大的推動作用。借助于完善的內部評級體系的發展，有助于我國城市商業銀行完善內部評級體系，并增強我國城市商業銀行信用機制的發展能力以及金融市場的與時俱進創新能力。以達到合理控制我國城市商業銀行的金融風險的目的，并提高我國城市商業銀行金融風險管理的目的。如針對銀行內部客戶信用評級給出具體的評價指標和評分標準，分析客戶的信用狀況，并以評級結果作為信用貸款發放的主要依據，為商業銀行合理降低金融風險提供更多的保證，并創新商業銀行金融模式，為其提供更多的保障。嚴格規定信用評分制度，按照公平公正的原則對信用客戶進行評分，最大程度降低城市商業銀行金融風險。

三、結論

我國城市商業銀行的金融風險高的主要原因，來自于互聯網金融的沖擊，且商業銀行的應對風險能力、機制不健全，我國城市商業銀行金融風險控制措施缺乏創新，必然使得商業銀行的金融風險持續升高，不利于我國城市商業銀行的穩定發展與進步。因此，我國城市商業銀行的金融風險管理必須要加快創新，從技術以及人才兩個角度對金融風險管理機制進行創新發展，以保證我國城市商業銀行的金融風險獲得有效的控制，并促進我國城市商業銀行金融風險管理的科學化、規范化發展，發揮風險管理的重要作用，帶動我國城市商業銀行金融產業的進一步創新發展。信息技術應用必將對我國城市商業銀行的金融風險管理起到很好的促進作用，進一步擴大城市商業銀行的金融風險防控范圍，對潛在風險加以預防，對可能發生的金融風險進行預警，對已經發生的商業銀行金融風險進行科學的處理，以最大程度的降低風險損失。我國城市商業銀行的金融風險管理，必須要充分的意識到風險管理體制的全面發展重要地位，更要構建動多元化的風險管理系統，實現多層次、多角度的金融風險監管。（作者單位為遼寧對外經貿學院）