淺析商業銀行與互聯網金融的發展

王佐雅

摘 要：目前，互聯網金融與傳統金融相比已經發生了很大的變化，傳統金融的發展在一定程度上已經與互聯網積極融合。互聯網金融的發展將推動銀行、互聯網金融業務的改革，實現城市商業銀行與互聯網金融的雙贏。本文分析了互聯網金融快速發展對城市商業銀行的影響，并對城市商業銀行的應對對策進行了研究。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；影響；措施

一、 互聯網金融的概念及現狀

互聯網金融主要利用互聯網技術和傳統的金融功能，結合金融結算系統、金融市場系統、金融系統、金融產品系統、金融機構、云計算、大數據等多種功能，對金融服務進行各種處理的互聯網平臺模式，具有門檻低、分散化、規模化和信息化等特征。目前，互聯網金融包括京東，蘇寧網、國美電器、網易、百度等公司提供的金融服務，還包括基于阿里巴巴支付系統、基于螞蟻支付寶的微信支付系統。經過一段時間的發展，騰訊成立了深圳前海微公眾銀行，阿里巴巴成立杭州商業銀行，互聯網金融公司開始正式成立銀行，傳統金融業面臨著巨大的挑戰。第三方支付平臺模型，基于大數據金融服務平臺的小額信貸P2P網絡模型，人們越來越傾向于互聯網金融服務，但互聯網金融服務的發展仍處于起步階段，還有很多方面亟待完善。例如，它與開發模型的規則沖突，金融基礎設施個人信用評級并不完善。互聯網金融的發展也暴露出傳統金融的弊端，如信用體系不完善，尤其是缺乏市場信用；小微企業和個體企業的融資需求不能有效地滿足市場需求。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

1.非中介越來越明顯

首先是付款。銀行作為主要支付手段的時代已經不復存在，銀行在支付和結算方面的優勢地位已經改變。第三方支付平臺不斷涌現，消費者不再使用銀行卡支付，而是通過手機在第三方平臺支付。大量資金進入第三方支付平臺，導致互聯網金融和金融部門的增長。互聯網金融吸收到了大量的支付和融資信息。在大數據時代，只有掌握客戶的數據才能掌握信息。傳統銀行沒有大數據支持，無法為客戶提供多樣化、個性化的服務。互聯網金融更加方便，簡單直觀，如同眾多銀行客戶一樣。其次是中間業務。互聯網金融可以支付、重新加載，并購買財富管理產品，它還可以支付公用事業賬單和預付電話費。它簡單快捷，可以通過手機操作，為客戶節約了大量的時間、人力成本，這也直接影響到銀行在這方面的銷售額收入。此外，通過第三方平臺，客戶可以得到比銀行更低的成本和更高的收入。

2.對盈利模式的影響

利息收入萎縮和收入結構對城市商業銀行的盈利模式產生重大影響。互聯網銀行可以快速捕捉到市場利率、價格偏好的供求關系，并借助資金平臺完成供求交易。互聯網金融有足夠的數據來預測利率市場的變化，并確定利率水平。城市商業銀行存款利率下降，利息收入自然就減少。由于互聯網金融理財產品和融資的推出，商業銀行收入不斷流失，這自然會改變銀行的收入結構。商業銀行應不斷拓展中間業務，增加利潤。到目前為止，提高中間業務收入已成為商業銀行維持利潤增長的重要舉措。

3.對傳統服務模式的影響

通過互聯網金融客戶數據收集，為客戶提供個性化，影響了傳統城市商業銀行的服務模式。第三方支付平臺以用戶體驗為核心，為客戶提供定制個性化產品。互聯網金融用大數據和云計算的流行互聯網金融對中小企業和個人進行分析，找到目標潛力客戶，推薦適當的融資。互聯網金融公司通過信息透明度和信用評級方法來降低貸款風險。例如，阿里小額貸款通過阿里收集的信件進行利息分析和計算，為阿里提供降低運作成本和風險的可靠依據。

三、傳統金融與互聯網金融發展趨勢分析

互聯網金融是對傳統金融的良好補充。在小額金融和中介業務領域，隨著互聯網證券、網上基金、互聯網期貨、在線保險和網上外匯業務的開展，我們可以深切感受到互聯網金融對傳統金融的影響。互聯網金融和傳統的金融模式誰能做得更好、提供更好的金融服務，誰的發展就會更好。對于傳統金融來說，一是提高互聯網技術對金融服務和管理的積極應用，功能和替換過程的銀行凈損失，以及在線業務功能與流程重組門戶整合，創建網上銀行門戶、金融平臺，增加移動終端，降低運營成本；另一方面，要擴大覆蓋面，改變業務流程和原有的系統管理。建立以業務流程自動化和科學管理為基礎的新型信息化模式，加大移動支付項目的維護力度，擴大商業客戶的覆蓋面，隨時允許客戶自己付費；業務網點以ATM、POS和網絡傳輸系統提高效率；擴大銀行業務，從儲蓄和貸款轉向提供金融服務和信息服務，并改變收入結構。

四、商業銀行應對互聯網金融影響的對策思考

1.加大商業銀行金融服務的創新力度，完善渠道建設

目前商業銀行與第三方支付相比較還存在一些不足，創新速度慢是其突出問題。與此同時，在渠道建設特別是手機等移動平臺上開展的業務，目前還遠遠不能滿足商業銀行發展的需求。商業銀行要加強創新，增強競爭實力。一是加大金融產品創新力度，特別是中小企業與小微企業開展個人貸款的種類等業務不足。針對不同的企業層次和個人消費者，引進各種金融產品，開展需求科學研究，通過科學規劃和發展創造金融產品生態系統。二是與電子商務建立密切聯系發展。第三方支付的發展在很大程度上是基于電子商務的。傳統商業銀行以往開展的網上銀行業務使用起來仍十分煩瑣，不能形成交易雙方之間的信用擔保關系。商業銀行應在電子商務發展中發揮信用中介的作用，通過支付結算和支付收款，逐步將網絡金融轉變為網上銀行，發揮自身的優勢。

2.加強與第三方支付機構的合作，實現雙贏

2008年中國郵政儲蓄銀行、中國建設銀行等推出支付寶卡，這些信用卡可以自動轉入支付寶賬戶。在交易過程中，用戶還可以通過支付寶的有效環節實現銀行直接支付扣減，這可以看作是商業銀行和第三方支付之間的早期合作。隨著第三方支付的發展，商業銀行加強與第三方支付的合作已成為大勢所趨。一是加強商業領域的合作。商業銀行和第三方支付在許多企業中都有重疊，但遠未被彼此替代。商業銀行應當充分利用由第三方支付在青年用戶上建立的粘性，進行支付結算、支付收款和資金銷售。例如，在基金銷售中，商業銀行應補充第三方支付。商業銀行主要關注老年人和農村市場的財務管理。第三方支付的側重點則在大中型城市年輕人上。充分發揮商業銀行在界面和業務支持方面的作用，使用第三方支付資金和客戶資源來增加商業銀行的利潤來源和業務增長。此外，在網關處支付、快速支付、預扣和第三方POS收據是目前由雙方共同經營的四個主要業務。二者需要加強合作，加強溝通和協調，提高效率和客戶滿意度。二是建立嚴格的風險防范體系。商業銀行加強與第三方支付的合作是大勢所趨，但在商業銀行自身發展和合作的過程中，決不能忽視構建風險防范體系。需要重點關注以下幾個方面：在合作伙伴的選擇上，應該盡量選擇規模大、經營狀況良好、管理規范的第三方支付機構，合作項目選擇時進行必要的風險評估，并逐步完善支付合作風險監督機制。中國人民銀行關于加強商業銀行與第三方支付機構合作的業務管理和相關政策，強化內部監督和完善嚴格的風險支付相關系統。在合作過程中，應著眼于現有的風險控制體系，并根據第三方支付業務和業務的變化，重新考慮和修改必要的調整措施。并進一步完善客戶信息和交易安全認證，通過短信、電話、網站等提醒異常交易。

3.優化存款管理，實現雙贏

儲備存款是在某一階段不可避免地存在于第三方支付機構發展中的一種現象。第三方付款人選擇這樣的銀行，在一定程度上遏制不可預見的風險，這無疑是雙贏合作的機會。例如，支付寶選擇了工行作為其儲備銀行，因此工行將獲得新的資金來源。同時，在確定工行為儲備銀行的同時，支付寶和工行也長期合作，深化雙方合作的深度，加強聯系，促進雙方的長期經濟發展。商業銀行加強與第三方支付機構的全面合作，不僅為相關產業提供了新的活力，而且拓展了新的業務市場。第三方支付機構也可以訪問特定區域，并促進雙贏合作。

五、結語

新時代傳統的銀行業務正面臨著網絡經濟帶來的沖擊，銀行必須不斷加強產品創新，進一步完善支付體系，多元化優化服務，制定可行的市場策略，與第三方支付機構通過信息共享和合作，進一步加強核心競爭力，通過支付機構自有品牌和資本優勢的利用，成功實現商業銀行重組和長期發展。

參考文獻

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3.王茜，歐婷. 第三方支付機構與銀行的競合關系分析.中國外資，2011（18）.

（責任編輯：王文龍）