對開設公選課普及理財教育的思考

李香允

[摘 要] 理財能力是生活必備能力之一。一些現象的存在反映出高職高專學生理財能力的不足。建議通過開設公選課方式普及理財教育，以提升年輕一代的理財能力，造福家庭乃至社會。

[關 鍵 詞] 公選課；理財教育；理財意識

[中圖分類號] G712 [文獻標志碼] A [文章編號] 2096-0603（2018）29-0058-01

理財，通俗地說，就是科學合理地打理財富，通過財務方面一系列事先的安排和籌劃，獲得一個相對從容和穩健的人生。我國古語有云：吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。其中，“算計”一詞就蘊含著“理財”的意思。可見，理財能力在一定程度上影響著一個家庭的生活品質。

一、理財意識和能力欠缺的表現

作為即將步入社會的大學生，應擁有一定的理財能力，以便更好地應對和安排將來的生活。然而，調研發現，學生在理財方面的意識、知識和能力都有所欠缺，主要表現在：

1.消費理性不足，儲蓄意識偏弱。總體來看，日常消費距理性消費還有一定差距，存在盲目消費、沖動消費、攀比消費等現象，消費的計劃性也較差。消費欠理性也反映出學生儲蓄意識不強、自我約束能力較弱。現階段，有家長提供資金保障，學生不必擔心入不敷出，但若不能養成理性消費的習慣，沒有未雨綢繆的儲蓄意識，一旦“自立門戶”，面對更多項目和更大金額支出，難免會應對失當，給生活帶來困擾。

2.資金管理缺乏規劃，且形式相對單一。除家庭支持外，學生可支配資金來源還包括生活補助，課外兼職收入，各種獎、助學金等，在滿足日常開支后往往有一定剩余。這些資金普遍被全部放在余額寶或微信錢包中，雖安全性好、流動性強，但易促成非理性消費，且收益相對較低，同時也失去了通過小額投資積累經驗的機會。

3.投資意識和能力弱，且對風險缺乏認知。相對單一的資金管理方式也反映出學生投資意識及能力的欠缺。有人認為自己還是學生，沒開始掙工資過日子，還不必操心投資的事；有人認為自己家庭條件不錯，不缺錢花，沒必要在這方面花心思；有人表示有投資意愿，但苦于缺乏相關知識而無從下手。同時，對投資風險也缺乏客觀認知，有人出于對投資風險的恐懼因噎廢食、拒絕投資；也有少數人因無知而無畏，在缺乏必要知識的情況下跟風進入股市，或在高息誘惑下盲目參與P2P。

二、開展理財教育是提升理財意識和能力的重要途徑

理財能力并非生而有之，更多的是通過后天的教育而獲得。

1.理財教育的三個場所。理財教育可借由三個場所進行：其一是家庭，自孩童時代由父母言傳身教、耳濡目染實施，具有啟蒙和傳承性質；其二是學校，由教師授業解惑開展，具有系統性和專業性；其三是社會，主要依靠自我教育完成，具有探索性和實踐性。

2.大學應該成為我國進行理財教育的重要場所。與重視家庭和學校理財教育的美、英、日等國不同，我國多數家庭并沒有對子女進行金錢教育和理財教育，甚至會在孩子面前刻意回避談論金錢；在小、初、高階段，也較少有學校開設相關課程。因此，大學是學生步入社會前最后的學校教育場所，應加以珍惜并充分利用。

3.大學也是進行理財教育的黃金時期。對比小、初、高和大學四個教育時期，大學是對知識理解力相對較強較快的時期；同時也是對理財知識需求最強烈的時期，因為大學生即將步入社會，成為“獨立自主、自負盈虧”的個體，對將要面對的經濟壓力感受更直接一些，會更用心學習，教育效果也更好一些。

三、理財教育應涵蓋的主要內容

1.強調理財理念和基本原則。強調理財活動的第一步是明確理財需求、制訂生活目標。強調科學的理財首先要保持家庭財務狀況穩健，而非將追求高收益放在第一位。強調理財應遵從提早開始，整體規劃，現金保障優先，理財策略與家庭類型相匹配，消費、投資要與收入相匹配等原則。

2.強化合理消費觀念和儲蓄意識。合理消費是一個相對概念，因家庭而異，但一般要量入為出，并適度留有結余以備未來之需。消費時要考慮輕重緩急，區分必要與非必要消費，并能運用編制預算、記賬等措施約束消費沖動，培養理性消費習慣。同時，要強化學生的儲蓄意識，引導學生制訂儲蓄計劃，根據未來資金需求和理財目標，在即期消費和儲蓄間妥善分配資金。

3.按用途分設賬戶，優化資金管理。引導學生據本人收支情況，分設消費賬戶和投資賬戶。消費賬戶以貨幣基金形式保有一定量資金用于日常消費，剩余資金放入投資賬戶中用于嘗試其他中低風險投資，提高收益的同時積累一些投資經驗。

4.解析各類投資品，認知和控制投資風險。投資是實現財富保值、增值的重要途徑，而任何投資理論上都是有風險的，認知產品是控制風險的首要環節，宜按風險級別講解各類大眾化投資品。在此基礎上，引導學生結合自身風險承受能力、風險偏好、資金用途及投資期限等選擇投資品，并通過構建投資組合來控制風險，逐漸摸索出適合自己的投資模式。同時，推薦獲取理財知識的信息正規渠道，以便學生可以持續關注，與時俱進，不斷提升理財能力。

參考文獻：

張卓.大學生理財現狀的探討[J].經貿實踐，2017（15）.