傳統商業銀行轉型發展問題研究

吳雪奇　方美芳

摘 要：伴隨著市場經濟體制改革以及互聯網技術的迅速發展，我國傳統銀行業已經迎來了新一輪的轉型期。本文總結了我國銀行業的發展及轉型現狀，并從當前其在創新服務和風險監管方面存在的不足出發，結合時代背景、金融科技發展趨勢，提出了有助于我國銀行業加快轉型步伐的幾點建議，對防范銀行運營風險提高創新意識有著借鑒意義。

關鍵詞：銀行業轉型 創新 風險控制

一、我國銀行業轉型現狀

1.商業銀行的利潤增速放緩，創新性中間業務戰略價值逐漸凸顯

從2014年至2016年，我國商業銀行全年凈利潤率增速始終呈下降趨勢。其中，2014年商業銀行全年凈利潤為1.55萬億元，同比增長9.7%，較2013年下降4.8個百分點；2015年，全年凈利潤為1.5926萬億元，同比增長率較2014年下降7.2個百分點；2016年凈利潤為1.6490萬億元，同比增長率僅為3.54%。年利潤總值雖有波動，但總體趨勢穩定。此外，在銀行的創新型中間業務中，以托管、理財、投行業務為代表三大創新型管理業務，其收入在銀行中間業務總收入中所占比重逐年攀升，以2016年數據為例，2016年中信、招商以及農業銀行三行在報告期內實現的手續費及傭金收入同比增長幅度都達到了10%，其中，中信銀行托管及其他受托業務傭金增幅達25.96%；招商銀行總增幅達22.87%，也主要歸功于托管等創新性中間業務的傭金收入。

2.降低不良貸款率，推動金融科技發展

據有關數據顯示，2014年商業銀行不良貸款率為1.25%，2015年末增至1.67%，而在2016至2017年間，不良貸款率雖有所上升但穩定在1.74%，呈現了好轉的趨勢。銀行業監管委員會在去年發布的《銀行業發展報告》中表示，如何降低銀行信貸風險將一直會是我國金融業管理的首要話題。而在金融科技方面，2015年銀行業發展報告首次將“互聯網經濟新常態下機遇期開啟”作為重點篇幅，同期，互聯網金融專項計劃以及金融科技人才培養計劃等措施也大力得到普及實施。此外，國家多次下達政策鼓勵銀行業科技轉型，并提供了資金渠道支持。以深交所技術大會為代表的各類金融機構交流研討會的召開，也在促進銀行同業間技術共享、信息交流方面做了不少貢獻。

二、傳統商業銀行業轉型中出現的問題

1.銀行智能化、科技化進程緩慢。

（1）我國網上銀行發展的歷史短。20世紀90年代末電子銀行才在我國逐漸普及。1997年4月，招商銀行建立了自己的網站，成為中國國內第一家上網的銀行。中國銀行、中國建設銀行以及中國工商銀行等其他國有銀行也緊隨其后，分別在1999年及2000年推出了網上銀行系列服務。但由于受到市場經濟環境以及網絡普及程度等因素的影響，各銀行的網上業務交易量一直未能在總業務收入占到中相當大的比重，直到2009年才普遍超過20%。

（2）各銀行業機構在業務創新、服務創新方面缺乏動力。這一方面與銀行的業務特點有關，銀行傳統的三大業務一直是其賴以生存的根本，在經營策略和運行模式上都已形成穩定的形態，并且受到我國現有政策和制度的規范，許多創新舉措只能局限于固有領域，并且創新往往流于形式，服務也過于簡單化，這就導致了一個企業的創新行為缺乏新鮮度，例如，我國商業銀行推出的各類中間業務一般都有很大的相似性，而相同性質的產品扎堆收益效果往往會大打折扣。

2.金融監管體系有待調整，銀行風險壓力難以降低

（1）信貸質量難以把握，銀行不良貸款率有升不降，銀行信貸資產存在潛在風險。根據相關數據可知，自2013年起，我國商業銀行不良貸款率再次突破1%的大關，從2013年到2016年，每年保持近30%的增速，在2017年則預計將進入“2”時代。此外，我國銀行近幾年存貸款結構比例也趨于多樣化，并且受到國家政策的激勵，銀行貸款范圍開始放寬，關注類貸款占銀行貸款總額比重上升，個人小額貸款數上升。然而由于監管等方面的不夠完善，銀行貸款結構的多樣化同時也增加了銀行借出款演化為不良貸款的風險。以中國農業銀行為例，其2015年到2017年的貸款結構分布中，公司類貸款額占貸款總額的比例由60%下降到了57%，個人類貸款額所占比例則從30%上升到了37%，同期銀行撥備覆蓋率也有下調趨勢，但與此同時，三年間農業銀行的不良貸款率卻一直居高不下，均高于同期同行業平均水平。見表1。

表1 農業銀行2015至2017貸款狀況表

數據來源：《中國農業銀行年報》

（2）當前金融監管體系不能完全適應金融混業的迅速發展，監管真空、監管短板現象時有發生。我國一直以來都實行以“一行三會”為主要管理機構，金融分業、一元多頭為主要管理形式的金融監管體制。但近些年來，由于新經濟技術的火熱發展，互聯網科技的突飛猛進，我國的金融業已經不斷呈現出綜合化、多元化的特點，其中以金融控股公司為代表，跨銀行、證券等機構的金融混業經營模式已越來越普及，這對我國傳統金融監管部門“一業一部門”的管理機制形成了一個挑戰。新型金融企業由于業務范圍跨度廣，內部資本相互疊加，交易信息復雜，讓系統審核變得困難，并且監管部門權責無法細分，因此監管疊加、資源浪費與監管真空現象有時會同時發生。

三、我國銀行業轉型方法建議

1.合作內創兩手抓，加快科技轉型

（1）以合作拉動科技進步，提高智能化水平。銀行業作為我國幾大傳統行業之一，在科技研發方面一直重視程度不高，金融科技人才也相對稀缺，通過與高科技企業、互聯網金融機構的合作，既可以達到技術共享、人才聯通，又節省了企業資金成本。在這一方面中國工商銀行已經有所舉措，據中國日報網2018年3月29日報道，我國科技部與中國工商銀行將聯合加強科技金融方面合作，其中，中國工商銀行表示將提高對重大科技創新項目的融資力度，同時地方科技部門、工商銀行各分支機構也將積極借鑒和運用科技金融產品和服務模式，結合本地區實際情況推出具有地方特色的金融產品。

（2）激發內部創新意識，提高創新成果質量。長久以來，我國銀行業的創新動力一直來源于外部，即政府強制性政策或者法律的規定，缺乏由內而外的改革意識。因此銀行要想從根本上提高創新質量，必須先從內部著手，激發員工創新意識，培養勇于嘗試、鼓勵新想法的企業文化氛圍；加強人才隊伍的建設，吸收引進科技創新型人才，為企業技術升級提供后盾。并且在業務研發過程中，善于從固有思維中跳脫出來，結合當期銀行利潤目標，制定出配套的計劃，實現過程專業性和結果創新性。

2.健全新型金融監管體系，彌補監管漏洞

完善金融監管體系必須從我國國情出發。首先根據我國國土遼闊、經濟覆蓋范圍廣的特點，要在監管合作方面打破地方、行業的限制，必須從中央到地方協調統一操作，以地方各金融監管部門為抓手，對負責區域進行實地監管，以中央政府部門為結點，綜合各方信息，實現跨區域、跨部門的透視性管理，并且把握住金融機構各項交易資金的流動特點，能夠建立起從源頭到流向的整體性監督平臺，讓管理不存在盲域、灰色地帶。其次，充分利用互聯網時代大數據集成分析的優勢，建立金融交易信息公示平臺以及監測預警體系，要求各金融銀行機構定期公布營業信息，開放門戶網站，對每期利潤進行對比性分析，并形成整體性數據模型，以達到宏觀上掌握總體走向、微觀上清楚資金流向的監管效果。

3.完善銀行內控制度，降低不良信貸風險

信貸風險是我國商業銀行目前主要面臨的幾大風險之一，其衡量標準一般為商業銀行的不良貸款率。在我國，商業銀行內部風險管理機制的薄弱以及貸款監察意識的缺乏是導致不良貸款率升高的主要原因。因此，想要降低銀行不良貸款率，首先要做的就是完善銀行監管制度和提高風險預判能力，將貸款流程規范化、責任化，明確銀行貸款條例，在每筆貸款發放前詳細了解貸款人信息，降低呆賬壞賬發生風險；并且學習國際上的先進經驗，利用現代技術整合數據以建立管理模型，并根據各銀行間的信息共享機制，收集有用數據預判風險、完善決策。另外，要提高內部工作人員的貸款監察效率和監察意識，讓降低銀行盈利風險保障銀行持續發展能力成為員工的工作常識；同時注重培養員工職業素養，提高工作技能，減少由失誤造成的交易漏洞，最好形成獎罰激勵制度，鼓勵互相監督及自我省察。

參考文獻

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6.吳成頌，周煒，張鵬.互聯網金融對銀行創新能力的影響研究――來自62家城商行的經驗證據.貴州財經大學學報，2016（03）.（責任編輯：王文龍）