貧困地區消費信貸發展的制約因素分析

葉晨露

[摘 要]近年來，隨著我國經濟的飛速發展，人均生活水平大幅度提升，但由于受到一些條件的制約，仍有很多貧困地區存在。在這些地區中，金融機構對消費貸款的發放存在一定的問題，由此阻礙了消費信貸的發展。基于此點，本文首先簡要分析了貧困地區消費信貸發展的制約因素，在此基礎上提出促進貧困地區消費信貸發展的建議。期望能夠對我國貧困地區消費信貸的發展起到一定的推動作用。

[關鍵詞]貧困地區；消費信貸；制約因素

[中圖分類號]F832.4 [文獻標識碼]A

1 貧困地區消費信貸發展的制約因素

1.1 消費信貸供給不足

目前，為我國貧困戶提供信貸的主要機構有農發行、農行及農合，在上述這幾家機構當中，僅農發行是政策性機構，從機構的服務性質上看，其功能相對較少，由此導致的直接問題是無法為貧困戶提供充足的消費信貸需求。對于我國涉農貸款規模最大機構的農行而言，它的性質為商業銀行，這是一家以營利為目的的金融機構，隨著市場經濟的快速發展，該機構在農業信貸中所能起到的作用越來越小，基本上已經可以忽略不計。而作為唯一主力軍的農合也無法滿足貧困戶日益增長的消費信貸需求。在金融體制改革不斷深化的背景下，金融機構為縮減開支，撤回了設置在偏遠貧困地區的分支機構，直接造成信貸供給不足的問題。

1.2 消費信貸運行成本高

現階段，較高的運行成本是制約貧困戶消費信貸發展的主要因素之一，導致運行成本過高的具體原因有以下幾個方面：其一，利潤空間有限。消費水平偏低是貧困戶的突出特點，這與其經濟條件有著密切的關聯，由此導致金融機構無法從中獲取更多的利潤，所以分支機構的設置比較少，這就造成貧困戶申請貸款需要長時間的排隊等待，從而增大了交易的時間成本。同時，機構少使得基本沒有競爭壓力，各項消費信貸始終維持在一個較高的水平，對其發展構成嚴重的制約。其二，貸款成本高。貸款發放前會產生調查和審核成本，發放后則會產生監督管理及違約成本，貧困戶的抵押物品變現時會有所損失，致使無法與貸款保持等值，在這一前提下，金融機構為減少損失，采取增加利率等方法，從而使得貸款成本提高。

1.3 消費信貸業務風險大

從風險的角度上講，貧困戶的消費貸款具有不可控性，導致這一問題的主要原因是貧困戶的還貸來源不穩定，當貧困戶當年的收入減少時，極有可能出現拖欠不還的情況。由于貧困戶的還貸能力會受到諸多因素的影響，所以金融機構為降低因貧困戶無力還貸引起的資金損失，采取減少消費信貸發放的方法，這樣一來，直接造成貧困戶貸款困難，如果不能有效解決該風險問題，很難使貧困戶的消費信貸得到進一步發展。

1.4 消費信貸品種少

在我國很多貧困地區中大部分貧困戶都本著量入為出的消費觀念，對于超前消費始終抱有一種謹慎的態度，這種傳統的消費觀念，在一定程度上制約了消費信貸的發展。同時，金融機構為貧困戶提供的信貸品種比較單一，以小額貸款為主，由此導致貧困戶的正常消費需求無法得到滿足，從而使他們通過貸款進行消費的意愿不高。

2 促進貧困地區消費信貸發展的建議

2.1 增大消費信貸供給量

為使信貸供給不足的情況得到有效解決，必須逐步增加消費信貸的供給量。鑒于此，應加快完善農村金融體系，滿足貧困戶不斷增長的消費信貸需求，通過出臺優化政策的方法，促使商業銀行對現有的經營目標進行調整，在偏遠的貧困地區多增設一些網點，借此來為更多的貧困戶提供信貸服務。此外，為防止不正當競爭的情況發生，應建立起一套相對完善的競爭機制，打造良好的市場環境，推動貧困地區消費信貸的發展。

2.2 控制消費信貸運行成本

對于金融機構而言，成本控制是實現利潤最大化的重要途徑之一，而通過對貧困戶消費信貸運行成本的有效控制，則有助于推動消費信貸的發展，由此除了能夠給金融機構帶來一定的利潤之外，還能提高社會效益。所以，金融機構必須采取有效的方法和措施，對貧困戶消費信貸的運行成本進行控制。從信貸成本的構成情況上看，主要包括貸前審核和貸后監督這兩項成本，對于前者可采取規范貧困戶信用評估的方法來予以降低，而后者則可通過縮短貸款期限來減少監督和管理成本。此外，貧困戶的違約成本會給金融機構造成一定的損失，因此，必須增強執法力度，這就要求地方政府應出臺一些管理辦法，避免故意違約的情況發生，減少不必要的訴訟支出。

2.3 加強消費信貸風險管理

為解決貧困戶消費信貸風險問題，應當加大風險管理力度，具體可從幾個方面著手：其一，逐步改善貧困戶的信用狀況，提高他們的收入水平。這一目標的實現需要地方政府給予一定的支持和幫助，多出臺一些惠農政策，為貧困戶發放補貼，減少稅收，并結合市場情況，上調農副產品的價格，隨著貧困戶收入的不斷增加，其償還貸款的能力也會隨之提高。其二，健全個人信用體系，健全個人資信檔案登記制度，并建立個人信用風險預警管理系統，強化貸后風險管理，降低貧困戶信貸風險的發生幾率。其三，利用保險機制轉移風險，由此可使金融機構的信貸風險大幅度降低，有利于促進貧困地區消費信貸的穩定發展。

2.4 開發消費信貸品種

消費觀念與消費信貸的發展有著非常密切的關聯，為此，應當使貧困戶改變傳統的消費觀念，逐步認同超前消費，這有助于推動消費信貸的發展?？赏ㄟ^加強宣傳，使更多的貧困戶了解消費信貸的好處，從而使越來越多的貧困戶對此予以認同。

3 結論

總而言之，推動貧困地區消費信貸的發展，可以提升消費水平，有助于促進市場經濟的逐步完善，這一目標的實現，除了需要轉變貧困戶的消費觀念之外，金融機構也應當解決現存的問題，最大限度地為貧困戶提供信貸支持，為其營造一個良好的消費環境。

[參考文獻]

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