泰州農商行加強小微企業融資研究

于小梅 儲慧 石磊 朱守艷

[摘要]小微企業是企業結構中最弱勢也是數量最龐大的主體，是社會經濟結構的基礎以及重要的組成部分。近年來國家對小微企業越來越重視，各金融機構都開始把目光聚焦在小微企業上，推出新的金融產品，加強對小微企業的融資服務。以金融機構的視角來分析泰州地區小微企業的發展及融資情況，指出其存在的問題，并給出解決問題的措施。

[關鍵詞]農商行；小微企業；融資；對策；泰州

[中圖分類號]F830.56 [文獻標識碼]A

近年來小微企業融資情況有所緩和，但是融資難的問題依然存在，多年來無數小微企業的發展都倒在了融資上。泰州市2012年下達文件將小微企業納入銀行的考核項目，加大了對小微企業的扶持力度，各大銀行也將如何加強小微企業融資服務提上日程。

1 泰州地區小微企業的發展及融資情況

1.1 泰州地區小微企業的發展

自2012年泰州市政府首次下發通知后，泰州市政府隨后撥款專款專用支持小微企業的發展，一時間小微企業數量猛增，各金融機構也加大了對小微企業的扶持。經過前期的激增之后，2014年泰州小微企業的發展開始走下坡路，同比百分點開始下降。根據泰州最新發布的泰州市經濟運行情況來看，2016年泰州小微工業企業生產經營趨勢平穩，總體經營收入正在緩慢增長，前景可觀。

1.2 泰州地區小微企業融資總體情況

根據調查顯示，泰州地區小微企業總體貸款額度正在緩慢增長中，但是信貸支持卻有所下降，與此同時小微企業異常活躍，小微企業融資需求非常旺盛，資金出現大缺口，巨大的金額差距導致私人融資非常活躍。據統計，在泰州市，有許多小微企業在沒有信貸的情況下，轉向私人融資，比例達到60%。他們試圖向一些地下機構融資，甚至不惜以“高利貸”為代價，但是往往會造成巨大的損失。所以，很多小微企業最后因為各種原因導致企業利潤越來越薄，工業無利可圖無法再繼續下去。

2 泰州地區小微企業融資現存的問題及分析

2.1 小微企業融資渠道狹窄

按照調查報告來看，泰州地區僅有2.8%的小微企業和銀行建立了信貸關系，剩下的小微企業生產經營的資金都是通過自己籌備或者民間籌款所得。目前小微企業的發展除了依靠自身的條件外，小微企業外部融資的主要渠道就是通過金融機構貸款。但是現實情況是很少有銀行對小微企業提供中長期信貸，他們大多數提供的是流動資金貸款。所以小微企業在前期發展憑借自身的累積，到了后期想要繼續發展大多依靠親朋好友的資助或者私人融資。多數受訪企業都表示除此之外，沒有其他的成熟的融資渠道。

2.2 融資缺口大

根據當前的資料來看，泰州市大型企業的融資已經飽和，甚至供大于求，中型企業融資也達到了預期并且遠超。而且大多數銀行都愿意為大型企業服務，卻直接忽略小微企業，所以真正難以貸款且貸款需求量大的是小微企業，同時最難融資的也是小微企業。根據銷售比率法，泰州市小微企業對外融資需求達到了1200億元，其中的差距非常大。

2.3 融資成本居高不下

調查報告顯示，“融資昂貴”的問題是普遍存在的。一方面是私人融資，小額信貸公司的借貸利率都比銀行的貸款利率高2～3倍，還有一些比較高的業務每年要支付15%～18%。另一方面就是泰州市各類銀行業金融機構，雖然他們一直在不間斷的研發新型的小企業金融產品，但是小企業從銀行業金融機構取得資金成本依然較高。此外，調查表明，一些銀行會帶有附加業務增加企業負擔。我們選取了泰州市四家具有代表性的銀行，來計算企業的融資成本。按每年按揭（房地產和土地）貸款100萬元的企業貸款計算（見表1）。

3 泰州農商行解決小微企業融資問題的措施

3.1 創新信貸產品

為了實際有效的加強小微企業融資服務，切實完成市政府下達的任務，泰州農商行于2012年便做出了“小微金融”的發展規劃。在此戰略指導下建立了小微企業信貸中心，組建了小微企業業務營銷團隊，優化小微企業業務審批流程，實現小微企業業務專人審批、專人管理、專業經營，小微企業金融業務逐漸成為該行的主營業務。

泰州農商行的三大定位之一就是服務小微企業，在小微企業融資難的問題上一直努力，不斷的創新信貸產品，豐富金融服務品種。為了解決小微企業家早期缺乏抵押的貸款問題，實行了信用擔保和聯合擔保，對小微企業實行“捆綁授信”，還陸續推出了“創業貸”以及“成長貸”系列小微金融服務新產品，之后又推出了在建工程抵押貸款，房地產抵押可循環貸款，股權質押及股東擔保貸款，應收賬款質押貸款等更多的業務品種，大大提高了小企業進入市場組織水平。

3.2 泰州農商行綠色信貸

為了合理分配信貸資源，加大對小微企業以及綠色經濟實體的支持。泰州農商行制定了相關的文件，有《小微貸款專項考核辦法》、《綠色信貸實施工作指導意見》和《農戶、小微企業建檔管理工作考核辦法》，這些都是泰州農商行為了確立服務小微企業的主體地位而制定的。

泰州市高港區永安洲鎮居民吳奇敏計劃在建安村租下近20hm2良田種植天恩竹柳，苦于沒有資金，家庭農場難以大規模經營。泰州農商行了解情況后，深入農場實地調查，在綜合考慮借款人的產品市場前景和還款能力的基礎上，對其新增授信貸款100萬元。據悉，該筆貸款不僅幫助吳奇敏擴大種植規模，也為當地家庭農場的成功運作提供了典范。

3.3 針對不同人群推出不同特色貸款

在國內外經濟環境的不斷變化下，一大批新型人群成為小微企業的創業主體，針對該類人群，泰州農商行推出了各種類型的貸款。

對“青年創業貸款”，住在海陵區城西街道的黃愛萍絕對深有感觸。夫妻二人下崗創業的第一步就是由泰州農商行帶領的，當時夫妻倆人想要做生意，為此還租了一間200m2的房屋，但是在創業之初需要流動資金，沒想到的是農商行有專門對口的貸款，而且還有專人上門走訪建立檔案，并及時為他們發放了10萬元的青年創業貸款。

除此之外，還有返鄉農民工創業貸款，對于剛走出校門想要自主創業的大學生，有大學生創業貸款，另有專為主婦籌備的婦女創業貸款以及為失業人員提供的下崗失業貸款。而且泰州農商行創新的“青年創業小額貸款綠色通道”和“221幫扶貸款”還曾獲得江蘇省金融十佳特色產品獎。

4 結論

泰州農商行通過對產品的創新，對流程的規范，建設了多元化的融資渠道，提高了小微企業金融服務水平。泰州市的小微企業融資環境總體上在不斷改善，各類金融機構也在不斷推出為微小企業服務的金融產品，信用擔保機構從數量和質量上也有了提升。但是現階段的提升依然不夠，遠遠達不到小微企業的需求，小微企業融資困難問題尚未解決。小微企業融資未來想要有大的改觀，泰州農商行還有很長的一段路要走。

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