互聯網金融背景下商業銀行的創新發展研究

慈斌

[摘 要]基于社會經濟的不斷發展以及信息技術的突飛猛進，互聯網金融從中衍生并逐步成為人們日常生活中必不可少的一部分。另一方面，其在發展過程中，傳統的商業銀行的發展面臨越來越多的挑戰。本文通過對當前商業銀行發展現狀的分析，總結其與傳統金融業發展的不同特征，并在此基礎上探索研究商業銀行發展的創新之路。

[關鍵詞]互聯網金融;商業銀行;創新;發展

[中圖分類號]F832.33 [文獻標識碼]A

互聯網金融是順應廣大消費者和群眾新的需要自然出現的，它并不僅僅是互聯網與金融的單純的交匯，更是在改革創新的過程中不斷地互相增補以及融合的。它與以往老派金融業息息相關，卻又因為信息技術的加入而不同于以往金融所呈現的狀態。兩者之間有所雷同但又有本質上的區別。作為新興事物的互聯網金融，讓傳統的商業銀行業務變得有很高的透明度、很高的參與度、很高的協作性、很低的成本、非常方便的操作等很多特點。

1 互聯網金融的基本特征

1.1 金融資源配置機制更加市場化

互聯網金融作為一個新興的商業銀行發展模式，它主要基于對市場、客戶、產物和產業價值鏈的重新構建，對零售、批發、制造、新聞、通信、娛樂、餐飲以及酒店等傳統產業帶來了了巨大的“革命性”的效應。從其市場資源配置的角度看，互聯網金融已取得信用中介、信用創造的功能，而且有了“次級貸款”市場的特點，對銀行等金融機構帶來很大的沖擊。傳統商業銀行業在互聯網金融的巨大沖擊下不得不重新改變組織結構以及進行必要的內部調整，在互聯網時代下金融業從開始的逐漸融入到后來的迅速“互聯網化”過渡的時間很短，如何快速地占據市場以及霸占互聯網金融這塊巨大的蛋糕，各個互聯網企業都在積極地準備和出擊。

1.2 構建了新型一攬子銀行服務體系

互聯網金融行業構建了新型經營管理思維，為傳統銀行金融業添加了新的催化劑。一是促進商業銀行升級轉型，互聯網時代下的金融業讓客戶打破了實體網絡營銷點的制約，在移動終端上的每個地方都可以完成資金的快速支付，進一步促進我國商業銀行向移動金融、零售業金融、互聯網金融等方向改革創新。二是加快完成對普惠金融的普及和完善，互聯網時代下金融行業利用其信息搜索收集和大數據的優勢，使資源的分配與再分配得到極大的提高，銀行業服務的風險控制和效益將通過大數據信息的分布得到極大完善，這樣不僅可以改變和完善消費的構造，同時也進而推動了金融機構的改革和創新發展。

1.3 大數據管理成為銀行業發展的新動力

互聯網金融通過銀行前臺向垂直管理中心實現信息資源共享，加強對物流和資金流的信息管理和控制，構建輕型化金融業務系統。同時資產證券化手段的提高促進了銀行業資本運行的輕型化。通過細化業務規則、輕資產、輕業務模式、輕組織架構和流程打造輕個人業務系統，將計算機智能與人工智能相結合，用銀行業增值服務以及重疊服務的方式來增加客戶的黏性，在各種各樣的應用場合下的金融需求都能滿足。

2 互聯網金融背景下商業銀行面臨的挑戰

在互聯網金融行業崛起之前，主要是商業銀行物理網點包攬了大部分支付業務。近些年來，隨著互聯網金融行業的迅速興起，憑借著獨一無二的優勢對傳統的商業銀行的經營模式產生了較大的沖擊。

2.1 商業銀行的盈利模式受到沖擊

傳統商業銀行的主要利潤來源就是通過存款和貸款之間的利差來賺取的，在我國大部分老百姓有了閑錢首先的意識就是存入銀行，而銀行通過大眾存入的資金來給需要資金周轉的人放貸，從而獲得較高的利息，但是只以比較低的利率去支付給存款者利息，這中間的利益差額就是銀行的收入。銀行客戶的借貸成本也比銀行要低，客戶從余額寶、理財寶、現金寶等理財產品中能夠得到比銀行更可觀的收益，導致很多商業銀行以前擁有的客戶都流入到了互聯網金融中，從而在很大程度上影響到了商業銀行的利潤獲得。

2.2 商業銀行融投資功能進一步弱化

互聯網金融利用大數據、云計算、移動端，更加方便快捷的獲取了客戶的信息，很全面地了解和分析了銀行客戶的情況，同時不斷地加強對風險的控制，防止因為風險因素而帶來的不必要的損失。商業銀行作為金融中介，是資金供求信息的匯集地，并且在長期的營運過程中，對于信息的收集和處理形成了規模效應。但是在互聯網金融市場，社交網絡的出現，使信息傳播的方式多種多樣，效率得到提升，從而為投資的順利進行開拓了信息來源，奠定了信息基礎。和傳統的商業銀行借貸模式相比，互聯網借貸可以避免商業銀行借貸模式的不便之處，發揮出借貸的周期可靈活選擇，金額幅度可操控，能夠減少信息不對稱所帶來的不便等優勢。因此，商業銀行的融資中介服務受到了沖擊。

2.3 商業銀行增值業務發展受到沖擊

阿里金融、京東白條等第三方支付平臺能夠打破時間和空間的制約，快捷支付和結算根本不需要客戶到銀行柜臺就能夠完成這一過程。P2P網貸平臺讓供給和需求兩邊都能相互理解，加快借貸和還款的步伐，方便中小型企業的融資。龐大的用戶群體通過互聯網或移動終端來申請自身所需的金融服務，同時得到方便、快捷、人文化的金融服務，這些因素給商業銀行的傳統商業模式帶來了極大的沖擊，為了生存和發展，我國商業銀行肯定要通過互聯網技術來進行結構調整和革新。

3 互聯網金融形勢下商業銀行的創新思路

商業銀行要主動適應經濟結構調整和互聯網金融發展的大趨勢，在傳統的金融業基礎上，對金融產品和服務方面進一步加大改進與創新，積極尋求結構調整的出發點、業務發展的平衡點以及改革創新的著重點。

3.1 經營理念大膽轉變，加快向互聯網服務轉型

隨著“一帶一路”政策的提出，我國商業銀行應該充分融入到混業經營與大資管時代中，轉變過往單純的銀行信貸融資方式，領會互聯網金融所倡導的創新思維，延伸企業核心金融功能，積極引導客戶的儲蓄存款向資產管理業務及理財業務方向轉變，發揮商業銀行在社會的融資功能，進而降低業務成本。商業銀行的盈利性是其經營目的，盈利能力主要通過非利息收入對營業收入的比重大小作為判斷指標，反映了盈利模式轉型的成效與否。伴隨金融市場激烈的競爭，我國銀行傳統業務的利潤增長點逐漸降低，盈利模式轉變勢在必行。商業銀行要完成盈利模式的轉型，一方面要適應經濟新常態的變化，充分發揮銀行作為市場資源配置主體的優勢，拓寬非利差收入來源渠道。另一方面應完善資本市場的體制建設，積極推進多元化、綜合化經營，構建一個層次分明、功能齊全的市場結構。

3.2 堅持互聯網金融導向的制度創新

隨著中國經濟新常態時代的到來，我國居民生活及消費水平都有所上升，對市場的需求也更加多元化，進而也推動了商業銀行的個人理財業務、小微信貸業務及零售型業務的大力發展。商業銀行只有遵守客戶需求為原則，才能讓創新的價值有效體現;只有對市場的需求有效滿足，才能拓展銀行業務規模。目前，商業銀行面臨最大的挑戰就是較高的系統性金融風險，而互聯網金融的特點決定了不能再通過政府提供隱形擔保的方式來處理系統性金融風險。商業銀行的制度創新基于客戶的需求和銀行業的現實，既做到符合中國互聯網金融發展的現狀，又充分借鑒了國際先進的經驗，在獨立評審制度、等級行制度、三卡互聯互通工程等方面不斷地進行制度創新，依靠先進的科技系統做支撐，借助強大的互聯網技術平臺，轉變過往單純的銀行信貸融資方式，領會互聯網金融所倡導的創新思維，延伸企業核心金融功能。

3.3 利用大數據信息，加強互聯網金融管理與風險管控的力度

利用互聯網金融在大數據以及與計算技術上的巨大優勢來完善線上平臺的積累、挖掘和保護數據，進一步推出創新產品，通過對數據的不斷挖掘，及時了解客戶的真實需求，以設計適合用戶的理財產品。傳統商業銀行應該向互聯網金融學習，加強自身的信息渠道的發展，而不僅僅是只通過線下操作，這樣并不能及時有效地了解客戶真正的需求。傳統商業銀行可以利用互聯網這一低成本的渠道，以微博、微信等社交平臺為工具，提高品牌知名度。商業銀行互聯網金融信息系統改造的重點應該包含電子商務平臺、支付結算通道系統，利用互聯網金融在大數據以及與計算技術上的巨大優勢來完善線上平臺的積累、挖掘和保護數據，進一步推出創新產品，通過對數據的不斷挖掘，及時了解客戶的真實需求，以設計適合用戶的理財產品。

[參考文獻]

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