研究金融科技3.0時代下保險業的發展現狀

林琦 張冰樂

摘 要：近五年保險業發展迅猛，進入金融科技3.0時代，保險科技作用于保險業發揮巨大的作用。2017年，“眾安在線”上市，標志著我國保險科技的飛躍。作為保險業的一項收入來源，互聯網保險業務收入逐年遞增，越來越多的學者、業內人士開始分析當下保險業的發展現狀。本文從保險科技的角度對保險過去、現在以及未來進行描述，提供廣大讀者全新認識保險業的窗口。

關鍵詞：金融科技；保險科技；保險業

文章編號：1004-7026（2018）12-0097-02 中國圖書分類號：F832.2；F49 文獻標志碼：A

1 研究背景和意義

自1980年恢復國內保險業務以來，保險業在曲折中發展。到目前，我國保險業整體保持了良好的發展勢頭。保險科技作為應用于保險業的金融科技，在近五年時間里，從產品設計到銷售傳播等方方面面重塑保險業。

2013年眾安保險、阿里巴巴聯合推出我國首款互聯網保險產品——“眾樂寶”。不久，一款服務于創業人群的“樂業保”又誕生了。于是很多人都開始考慮互聯網保險產品的利弊。當年，互聯網保險業務直接帶給保險業291.15億元收入。經營互聯網保險業務的保險公司更是從2012年的34家上升到60家。2017年，我國首家保險科技公司“眾安在線”上市，全年各種創新科技在保險領域的應用層出不窮。在資本市場和互聯網新經濟的共同驅動下，保險科技已然進入新時代。

在這金融與信息技術跨界融合的金融科技3.0時代，信息的廣泛傳播給予了保險業更大的啟發。伴隨著大數據、物聯網、云計算等金融科技的誕生，保險業有了更大的主動能動性。通過梳理國內相關文獻、報道，我們了解到保險業通過增加保險科技業務獲得顯著收益。與此同時，我們察覺到保險業未來轉型發展的道路依舊充滿挑戰。因此，我們基于前人對于保險業發展路徑的觀點，立足我國保險科技的未來前景，研究近五年我國保險業的發展現狀以及以“眾安在線”為代表的保險科技的發展歷程，通過最新數據及時更新社會各界對保險業以及保險科技的認識。

2 文獻梳理

1999年冉濤從行為科學的角度，分析國民經濟狀況，得出中國保險業尚處在拓荒期，發展潛力無限的結論。時隔二十年，中國保險業發展蒸蒸日上，不僅促進金融市場健康穩定發展，更是推動我國經濟社會發展。2017年梁濤表示改革浪潮勢不可擋，保險業要緊跟時代潮流，基于大局和我國國情，加強與科技的交流，從底層更新整個行業價值鏈。

保險科技作為新興科技，起步明顯晚于金融科技。2014年較全球而言，我國保險科技沒有明顯優勢。Yongwoon Shim多維度分析中國金融科技的發展歷程，認為金融科技是促進金融業發展的一大重要因素。近三年，保險業不斷重視保險科技的研發。王和利用行為科學、風險管理理論研究保險業與金融科技的關系，他贊成保險業的大數據思維。許閑則表示中國保險科技的實務發展都走在了學術研究和監管的前列。近年我國金融不斷深化改革，黨的十九大報告也給創新更高的評價。科技創新和應用將推進保險業改革符合供給側結構性改革。。

3 保險業的發展現狀

我們通過研讀2013-2017年《中國互聯網保險業發展報告》，整理2013-2017年保險公司保費收入及互聯網保險業務收入等數據，繪制圖1如下。從圖中我們得知，保費收入逐年遞增。2017年互聯網保險業務受復雜利率環境和資本市場波動影響，互聯網保險業務收入有所下滑。2014年互聯網保險業務迅速發展，該項收入于2014年實現較2013年567億元差額增長。

互聯網保險業務收入作為保險公司保費收入的重要來源，我們查《2011-2016年互聯網保險行業發展報告》，整理出每年經營互聯網保險業務的保險機構數，繪制表1如下。從中也就很容易理解，《2018世界金融科技報告》為何倡導合作對于促進金融科技和傳統金融公司的長期成功至關重要。保險科技作為新興技術，對于創新保險產品，促進保險業改革發展有著突出作用。

“眾安在線”作為我國首家保險科技公司，成立于 2013 年。在開業短短兩個月內，眾安實現保費收入破千萬。“眾安在線”利用互聯網思維，開設銀行卡盜刷險、童安保、愛享e家等特色保險。與傳統保險公司不同的是，“眾安在線”不只是將互聯網作為營銷渠道，而是通過大數據、云計算、物聯網等金融科技，整合資源，為用戶提供多樣化的產品與服務。

保險業從來不是一個獨立的行業，即便作為金融衍生業，保險在經濟社會中的地位也是不可動搖。隨著社會主義市場經濟的快速發展，保險業市場對外開放的加深，保科科技作用于保險業的領域越來越廣。小到保險產品的設計，大到保險售后服務，保險科技正在不斷深入、改造著保險業。

結束語

金融科技作為一項新科技，它應用到保險業后可以改善傳統保險業的發展。保險科技不外乎大數據、云計算、物聯網等金融科技，每一項科技作用于保險業都將帶來顛覆性的作用。比如，大數據可以整合保險業務人群的信息，提供保險業更具體、權威的訊息，大大降低保險業搜尋信息的成本。又比如，云計算以龐大的計算空間，充分利用銷售渠道和網點，降低保險業經營銷售成本。再比如，物聯網通過提供多樣化保險產品，有利于提高保險業綜合競爭力，還有利于分散保險業經營風險。

整體看來保險業發展向好，尤其自2013年保險科技作用以來，保險業以驚人的速度在發展。不能否認經濟形勢是越來越嚴峻，保險公司在面對未來的挑戰，仍須不斷增強核心競爭力，努力拓寬保險個性化服務領域，強化市場形象，提高企業信譽度，發揮信譽溢出機制。在注重科技創新的同時，還需要注重業務人才的培養，以及資金運用效率。

參考文獻：

[1]冉濤.從行為科學分析中國保險業現狀[J].上海：上海保險，1999：17-19

[2]梁濤.立足于全局，把握好金融保險業發展趨勢[N].英國：金融時報，2017

[3]許閑.保險科技的框架與趨勢[N].北京：中國金融，2017：88-90

[4]王和.大數據時代保險變革研究[M].北京：中國金融出版社，2014

[5]Yongwoon Shim&Dong-Hee Shin.Analyzing Chinas Fintech Industry from the Perspective of Actor–Network Theory[J].Telecommunications Policy，2016， Vol.40（2-3），pp.168-181