對保險業風險管理的幾點思考

王聰

隨著現代社會經濟的發展，保險的功能越來越強大，保險在人們心目中的地位也越來越重要。近幾年來，我國的保險業在快速發展的同時，也出現了很多間題。因力保險業具有特殊的經營風險，風險管理至關重要，影響著保險公司的可持續發展。如果無法送行科學合理的風險管控，保險公司將會面臨破產倒閉的結局。所以本文主要針對保險業風險管理進行了分析，并提出了自己的一些觀點。

保險業 風險管理

我國的保險業處于初級發展階段，風險管理水平和發達國家還存在著不小的差距。風險管理意識薄弱、風險管理能力低下，風險管理技術簡單。中國保險業存在的風險絕對不容忽視，所以有必要針對保險業的風險管理進行探討，以便更好的進行風險管理，促進社會的發展。

保險業風險類型

風險管理指的是通過專業的技術和方法進行風險識別、風險衡量，進而對風險進行控制，從而降低風險的負面影響。如果按照風險產生的原因進行分類，風險主要有經營風險以及非經營風險兩種。經營風險主要包含以下幾點。第一超負荷承保風險，指的是保險公司沒有經過科學合理的計算規劃，盲目的擴大新保單，導致保險公司的開支費用過大，出現虧損，嚴重的還會影響保險公司的償付能力。第二是資金運用風險，指的是保險公司會把一些資金用于投資，從而獲得更大的利潤。但是如果運用不當，那么將會遭受巨大的經濟損失。資金運用風險有很多，例如利率風險，貨幣風險，決策風險，償付風險等。第三是競爭風險，指的是采用不正當手段競爭，給保險公司帶來經濟損失。第四是管理風險，指的是保險公司因為管理不善而出現的損失。

非經營性風險主要包含以下幾種。第一自然災害風險以及突發事件風險。指的是自然災害發生次數過于頻繁以及某些突發事件的發生會增加保險公司的理賠款，導致收益下降。第二是利率風險，尤其是針對壽險公司，因為利率變化比較大，導致保險公司收益出現損失。第三是道德風險，指的是某些人為了謀取個人利益，制造保險事故、偽造與保險事故相關的證明材料，或者指使其他人提供虛假證明、夸大事故損失等來騙取保險公司的賠償金。

保險業風險管理現狀

（1）新風險增加

近幾年來，我國的市場經濟不斷地改革，各種新興產業以及新型技術不斷涌現，保險業與其他產業的關聯不斷的加深。在金融行業內，混業經營已經成為未來發展的趨勢，比較明顯的是銀行、保險、基金、證券等行業的并購熱度持續上升，銀行控股的保險公司，保險控股的基金公司等情況越來越多，而這些產業的融合擴大了保險業的經營范圍，同時也使保險公司面臨著更多、更大的風險，而這其中也有很多新的風險。目前保險業面臨的考驗是混業經營使得不同行業之間的關聯度增加，也為風險的傳遞提供了方便，而因為混業經營而出現新風險又具有潛伏性、隱蔽性以及危害性，急需要進行科學合理的分析和管理。

（2）風險管理難度增加

隨著社會的發展，我國的保險業在國家的大力扶持下得到了快速的發展，投資領域越來越寬，投資比例越來越放松，而這也使得保險資金運用風險的管理難度大大增加。例如保險公司在新領域進行投資，投資風險將會增大。另外金融領域的風險是處于動態變化中的，而這也會增加資金運用風險。

保險業風險管理對策

（1）完善保險法

保險業的風險管理不僅包含對風險的識別、衡量、控制，還包含保險制度的安排。制度對風險管理具有十分重要的作用。而對于風險管理來說，法律是完善風險管理制度的基礎條件，保險業的法律完善程度決定著保險業的風險管理水平。所以針對目前的情況，首先要進行的就是進一步完善《保險法》的不足和缺陷，解決法律滯后與保險業快速發展的矛盾。

（2）整合風險管理

社會的發展速度越來越快，因為市場風險、操作風險、財務風險等導致的企業破產倒閉的案例數不勝數。過往的失敗經驗告訴我們，單個風險管理越來越難以幫助現代企業很好的規避風險，傳統的風險管理方法已經無法適應當前快速發展的市場經濟。而整合管理風險是目前對風險管理的最佳方法。而且整合風險管理已經在銀行業中得到廣泛應用，并且效果良好。隨著金融業混業經營的進一步發展和普及，保險業也需要廣泛使用整合風險管理的方法。但是這種新型的風險管理方法還處于摸索階段，還需要在實踐經驗中不斷地研究和分析。

（3）加強保險業的經營方式

加強保險業的經營方式需要做到以下兩點。第一點，加強保險公司的內部管控，加強保險公司的外部監管。第二點，嚴厲懲處違規經營、違法犯罪的行為。可以對風險進行專項檢查，了解清楚某一些風險的實際情況，確認保險公司是否存在不利于保險公司健康發展的行為，例如是否具有謊報財務資料的行為，是否按照相關法律規定以及市場規范進行經營和管理，是否具有故意隱瞞資金運行的行為。另外，還要了解清楚跨界經營、并購收購等行為的風險，進行風險評估，確認其是否具有風險，風險系數有多大等，讓保險公司的經營者保持清醒的頭腦，做出正確的經營決策。

（4）加強保險業的信息化建設

加強保險業的信息化建設的目的在于進一步優化保險業的監管信息系統。明確保險業信息建設規劃，明確各種信息標準。保險監管信息系統越完善，就越能了解清楚保險公司的實際業務經營情況，掌握保險公司的風險狀況。引進現代化信息手段，優化信息傳遞方式，加快信息傳遞速度，提升信息的準確度、透明度，加強對保險業風險的實時監督與管理。另外，還要優化保險業風險預警指標體系，確保對風險進行嚴密的管控，對風險進行實時監測，及時進行風險報告，謹慎進行風險評估，并針對性的制定出風險的防范策略，科學合理的進行保險業風險管理。

綜上所述，隨著保險行業的快速發展，保險公司所面臨的風險也越來越大，越來越多。為了更好的進行風險管理，建議完善保險法，使用新型的風險管理方式，即整合風險管理，加強保險業的經營方式，加強保險業的信息化建設。

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