利率市場化對商業銀行的影響研究

鄒騁遠

利率市場化作為深化金融體制改革的必經之路，穩步推進利率市場化進程是維持我國經濟平穩增長以及金融市場發展的重要措施。對關于利率市場化對商業銀行的影響進行研究對推進我國商業銀行以及金融市場的整體穩健發展具有重要意義。基于此，本文首先對利率市場化進程的推進將會對我國商業銀行帶來哪些挑戰進行分析；其次，對商業銀行中的中小銀行在面對利率市場化，在經營過程中出現的問題進行分析；最后對中小商業銀行面對利率市場化的推進應該怎樣改變經營策略提出政策建議。

利率市場化

金融改革 商業銀行 中小銀行

為進一步促進我國金融行業發展，“十二五”規劃指出，要進一步推進利率市場化改革進程。當前，我國經濟發展步人新常態，我國金融體制改革不斷深化，穩步推進利率市場化的進程成為維持我國經濟平穩增長以及金融市場穩健發展的關鍵舉措。但是，不可否認利率市場化在不斷推進我國商業銀行發展的同時也帶了諸如信貸風險溢價、競爭激烈等一系列問題。利率市場化作為深化金融體制改革的必經之路，穩步推進利率市場化進程是維持我國經濟平穩增長以及金融市場發展的重要措施。關于利率市場化對商業銀行的影響進行研究對推進我國商業銀行以及金融市場的整體穩健發展具有重要意義。基于此，本文首先對利率市場化進程的推進將會對我國商業銀行帶來哪些挑戰進行分析；其次，對商業銀行中的中小銀行在面對利率市場化，在經營過程中出現的問題進行分析；最后對中小商業銀行面對利率市場化的推進應該怎樣改變經營策略提出政策建議。

利率市場化對商業銀行的挑戰

利率市場化進程的不斷推進對商業銀行的經營模式、盈利模式等方面都提出了以下三方面的挑戰：

（1）對傳統的高利差盈利模式提出挑戰：由于我國商業銀行發展特性，其長期以來的盈利來源主要是貸款等相關業務的利息收入，而依靠其他非利息業務，諸如手續費或者其他非利息業務取得的盈利收入所占比例較小。由此可見，利率市場化不但會對傳統的高利差盈利模式提出挑戰，而且對商業銀行的財務穩定性產生影響。因此，利率市場化的推進將不斷要求商業銀行變革盈利模式。

（2）商業銀行資本壓力不斷增大。利率市場化導致商業銀行通過依靠傳統高利差盈利模式補充銀行資本的渠道被逐漸改變，商業銀行面對信貸風險溢價、內源融資能力下降以及利率風險變動等問題，其資本壓力不斷增大。

（3）客戶結構及經營業務亟待優化。由于商業銀行傳統的高利差盈利模式收到沖擊，商業銀行業務模式需要根據市場和經營需求不斷呈現多元化趨勢發展，根據市場需求提供更多的金融理財產品，拓展盈利渠道。隨著利率市場化的推進，中小企業為了經營發展往往需要借助商業銀行的資金支持，但是，實際情況是，在商業銀行的信貸業務組成種，中小企業信貸規模卻呈現出不斷下降的趨勢。

中小銀行在利率市場化推進中存在的問題

中小銀行作為我國商業銀行的重要組成部分，中小銀行在利率市場化推進中存在的問題進行研究對推進我國商業銀行以及金融市場的整體穩健發展具有重要意義。當前，我國中小銀行主要存在以下三方面問題：

（1）資產規模小。相較于全國性大型銀行來說，其資產規模不管是從資產總額還是貸款總額來說，其規模和所占比例都較小，這也就直接導致了中小銀行在面對利率市場化的推進時其競爭力不足的問題存在。

（2）傳統業務競爭力不足。利率市場化進程的不斷推進將對商業銀行存款、貸款等傳統業務產生重大沖擊，面對利率市場化，大型國有銀行憑借其強大的資金規模在進行市場拓展時往往憑借利率調整等手段獲得競爭優勢，中小銀行則由于資產規模較小失去一部分市場。

（3）利率風險管理能力有待進一步提升。利率風險的管控能力主要取決于銀行的資產規模，中小銀行由于傳統盈利能力變弱以及資產規模較小兩方面問題，其對利率風險的管控能力較弱。利率市場化下中小銀行的發展路徑

通過以上分析可知，中小銀行面對利率市場化的沖擊，需要從拓展市場、調整期業務結構以及提升利率風險管控能力三個方面提升其經營能力：

（1）拓展市場范圍。商業銀行中的中小型銀行應在業務發展以及市場拓展的過程中側重中小企業的融資需求，為中小企業提供多元化的業務品種以及貸款業務，增強對其信貸服務的能力。

（2）業務結構多元化拓展。商業銀行業務種類的多元化發展不但能夠更好地滿足客戶需求，而且有利于進一步發展潛在市場需求。因此，中小企業面對傳統的高利差盈利模式優勢的逐漸消失，中小銀行應不斷發展中間業務，根據市場需求提供更多理財和金融產品，拓展業務范圍，提升盈利能力。

（3）提升利率風險管控能力。中小銀行面對資產規模較小的問題，在對規避利率風險這一方面存在的問題較大。因此，中小銀行面對利率市場化應該不斷增強其利率預測的能力，基于信息系統，利用大數據信息技術對銀行利率做出系統分析從而科學的預測其市場銀行利率的變動趨勢以達到提升其風險管控能力的目的。

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