淺析金融知識、養老計劃與家庭保險決策

徐韻秋

本文首先分析了金融相關知識概念，我國現階段養老計劃與保險行為現狀分析，得出目前我國的養老計劃制定和保險購買工作都沒有得到較好的發展，在金融知識水平、社會保險購買、社會保險覆蓋、商業保險理解與購買商都存在很多問題，然后指出了金融知識對養老計劃和家庭保險的影響關系，表明了金融知識水平的高低和養老計劃與家庭保險決策之間都具備重要的關系，提高金融知識水平也是保障家庭制定養老計劃和購買保險的重要保障，本文就金融知識提升和養老計劃、保險決策之間的關系進行了全面闡述，旨在為我國家庭中制定養老計劃和家庭保險決策提供相應的理論措施，為我國解決人口老齡化問題提供有效的措施保障。

金融知識 養老計劃 社會保險

根據相關的研究發現，目前我國處于老齡人口的階段，老年人口占領總人數的比例比較大，所以在老年人的生活保障上需要全面考慮，就目前而言，老年人的保障問題已經成為目前社會中重點關注的問題，就中國的傳統而言，我國的養老方式主要是家庭式養老，受到條件和觀念的限制，獨立養老比較少。到目前為止，我國在城市和農村都建立了相應的社會養老保險制度，但是目前社會養老保險制度執行能力還有待提高，提高社會保障水平是目前社會中需要關注的問題。

金融相關知識概念

人們能夠掌握金融的基本能力和使用管理資金上，可以借助一些相關知識和技能對金融資金進行有效配置，使其能夠全面發揮終生財務保障的功能，這就是對金融知識的應用。到目前為止，家庭會面臨較多的養老方式，例如：自己的投資和儲蓄獨立養老，子女的轉移支付養老，新農村社保養老以及城鎮居民養老保險，同時也可以依靠商業性質的醫療保險和養老保險制度實現養老。在我國，金融知識水平和家庭金融決策之間具有密切的關系，一般來講，金融知識水泊和家庭的儲蓄、財富之間呈現正比關系，也就說說金融知識水平較高的家庭，相對應的會有更多的儲蓄和財富，反之金融知識水平掌握較低的家庭，財務積累較少，在退休計劃上也缺乏一定的規劃，投資類型較少，就整個投資狀況都存在一定的缺陷，在生活中需要承擔的貸款成本也相對較高。掌握金融知識，不僅要求能夠掌握基本的金融知識，了解一些金融產品，另外，需要能夠對金融相關知識加以利用。在對金融知識、養老計劃與家庭保險決策中，需要全面考察金融知識水平、養老計劃、養老方式、家庭社會保障類型、家庭商業保險購買情況和商業保險信任程度、控制變量等相關因素問題。

我國現階段養老計劃于保險行為現狀分析

（1）我國家庭養老計劃制定情況

根據相關的調查發現，目前我國家庭中有養老計劃的家庭占所有家庭的比例較小，并且有很大一部分家庭屬于城市家庭，農村家庭有養老計劃的相對較少一點，但是在總體上看，有養老保險計劃的家庭所占比例較小，這就說明，目前我國家庭中養老保險計劃缺失，沒有養老提前準備的意識。另外，在養老的方式上看，子女贍養和社會保障養老兩種形式所占比例較高，就大多數的家庭來講，自己的儲蓄進行養老是主要的養老形式，其中只是存在很少的一部門家庭會采取商業養老保險讓老的方式，結合前兩項的調查發現，目前我國的家庭中養老計劃的家庭所占比例比較少，一般都是社會保障方式，商業養老保險的方式比例較低，這就表明我國的家庭養老也缺乏多樣性。

（2）社會養老保險覆蓋狀況

根據相關的文獻調查發現，家庭養老機制和社會保障制度都在社會建設與發展中占據著重要的位置，并且這兩者之間也存在影響關系，家庭養老計劃會受到來自家庭社會保障水平差異的影響，就全面的研究來看，社會保險的覆蓋面積比較窄，并且城市中的社會養老保險和醫療保險相對城市來講具有明顯的優勢夜店，目前社會保障制度主要涉及的人群是普通居民，但是整體的保障水平并不高。

（3）家庭中商業保險購買狀況

到目前為止，我國家庭中購買商業保險的比例比較低，并且城市中購買商業保險的人數遠遠超出農村中購買商業保險的家庭數，根據相關數據顯示，城市中購買商業保險的數量大約是農村的兩倍左右，并且在購買商業社會保險制度的家庭來看，商業人壽保險的購買比例最高，商業養老保險和商業醫療保險相對購買家庭數較少。

（4）家庭對商業保險的理解

目前商業保險在我國家庭中信任程度較低，這可能是導致家庭中購買商業保險比例較低的一個關鍵因素，根據相關的分析調查發現，不信任商業保險的人數所占比例也較大，其中也存在很大一部門的人員介于信任和不信任之間，就城鄉之間來看，對商業保險的信任程度差距較小，這表明從整體上看，我國對于商業保險的信任度偏重不信任。

（5）金融知識水平和保險行為、家庭養老

從前面的分析研究來看，我國整體存在養老保險計劃的家庭所占比重較小，子女贍養和社會養老是最主要的養老計劃方式，同時因為我國對商業保險的信任程度較低，這就導致商業保險在居民心中的信任度不高。這就表明金融知識水平相對較高的家庭，在家庭養老保險計劃上也會進行相應的考慮，同時會選擇合適的保險保障工作。金融知識水平的提升會逐步提高我國社會家庭中購買社保的比例，所以，目前我國家庭中養老計劃缺失，單一的養老方式和商業保險購買程度較低的原因可能是金融知識水平不高的重要問題。

金融知識對養老計劃和家庭保險的影響關系

（1）金融知識對家庭養老決策的影響

金融決策具有一定的專業性特點，在對家庭的進行養老計劃制定上需要考慮到前瞻性和財務管理能力，一個家庭的養老計劃制定工作需要全面依靠金融知識，這能保障家庭在不同程度上對商業保險和養老保險進行全面的掌握與了解，幫助家庭中能夠根據自己的情況制定比較合適的養老計劃。所以在制定家庭養老計劃的工作中，金融知識的掌握程度是一項比較關鍵的基本要素。

（2）金融知識對養老方式選擇的影響

因為我國國情的影響，我國的養老方式仍然是家庭養老形式，但是這一養老方式在我國的養老工作中具有重要意義，但是因為老年人口的加重，這一養老方式也受到了相應的挑戰和影響，這就需要提高獨立養老方式的能力，打破條件的限制，所以政府需要加強財政支持，和家庭、社會一起承擔社會養老保險工作，為我國的獨立養老方式提供相應的資金保障，另外，相應的家庭也需要承擔一定的財務分析能力，以此為依據對風險水平和預期收益進行全面的分析，為選擇合適的養老方式提供相應的知識支撐。

（3）金融知識對商業保險決策的影響

社會保障工作的主要進行主體是政府，主要目的是為了給人們的基本提供相應的保障，但是目前我國的社會保險的水平較低，商業保險屬于市場保險，有效補充了社會保險，能夠為社會保險水平提升提供有利的條件與支撐。但是和政府的社會保險制度相比，商業保險制度在內容上具有一定的復雜性，這就對家庭的金融知識掌握和應用水平有了更加高的要求，能夠根據實際情況全方位去對參保的信息進行獲取和分析。家庭對商業保險的了解程度能夠通過增長金融知識水平來進行確定，在全面掌握相關知識和效益之后，才會使家庭產生一種購買商業保險的欲望。就金融知識和商業保險購買決策方面來看，全面分析和掌握我國的保險行為之后，基于目前我國在商業保險上信任度偏低的情況，首先需要保障家庭提高自身金融知識水平，能夠為家庭深入全面了解商業保險提供完善的思想保障，提高居民對商業保險的認識程度，提高人們對商業保險的購買欲望。

總結與結論

綜上所述，目前我國老年人口的增長速度來看，在未來人口老齡化必然會成為一個比較嚴重的問題，根據家庭狀況制定相應的養老計劃和選擇合適的養老方式，已經和老年人的晚年生活之間具有直接的關系，所以需要將這項工作作為重點工作內容。本文對金融知識水平高低對家庭養老計劃和家庭保險決策影響問題進行了全面的分析，在關系上看，金融知識水平和養老計劃和保險購買都呈現正向的關系，根據本文的研究表明，改善家庭養老計劃需要全面提高金融知識水平，并且在非公務員中，金融知識水平提升在社會保險購買中發揮的作用更加明顯；同時金融知識水平的提高能夠促進家庭中養老計劃多樣化的發展，為我國老年人的養老問題提供了多種養老選擇放手。并且能夠有效全面提升家庭對于商業保險的認識，提高人們購買商業保險的行為。

就目前而言，政府也需要加強養老保險知識的宣傳工作，為家庭制定完善的養老計劃提供理論基礎，政府還應該采取相應的措施全面提高人們的金融知識掌握能力，各個相關教育部門應該根據實際情況開展一些金融教育活動，讓人們能夠全面掌握與了解金融相關知識，有效提高人們的養老計劃制定工作效率，幫助家庭在認識自身基本狀況的基礎上制定合適的養老計劃，選擇合適的養老方式，為我國老年人的生活提供相應的保障。

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