商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系分析

王少英

隨著社會經濟的快速發展，在互聯網金融的創新和推動之下，我國商業銀行的改革創新進程不斷加快，在這一階段中，對商業銀行的創新和管理工作提出了越來越高的要求。在互聯網金融領域對商業銀行進行創新的時候，要具備針對性，其中主要包含風險管控理念和風險管理方式兩種。以往傳統單一的風險管控模式已經無法滿足新時期提出的發展需求，再加上業務創新環節中還沒有裁定相對健全的體系，所以，必須根據實際情況，結合新型的科學技術對其進行合理的改進和優化。在本文中，主要論述了商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系。

商業銀行

互聯網金融業務

全面風險管理體系

互聯網金融特征

以往傳統的金融機構運營模式比較注重物理網點的建設以及高凈值大客戶群體服務，并且其對于金融產品和風險有著更為專業的管理，互聯網金融模式中的互聯網企業特點更為明顯，其和金融業戶相互融合之后，形成了特殊的互聯網金融模式。一是，綜合運營成本不高；首先，在互聯網金融模式下，網絡平臺的搭建以及運營成本要低出銀行物理網點成本，互聯網金融平臺能夠避免因為擴充客戶渠道而增加成本投入。二是，金融服務區域較大，包含的客戶群體較多?；ヂ摼W金融的出現，為其提供了新的服務途徑，通過將客戶移動設備當成互聯網金融的服務終端，從一定程度上轉換了以往傳統銀行服務時間限制和物理網點的地理限制性因素，從而構建了新型客戶服務平臺。通過互聯網，金融產品或服務可以充分而快速地抵達潛在客戶，金融服務覆蓋的地理范圍和潛在客戶群體擴大了成百上千倍，也為未來金融業發展提供了廣闊的想象力和空間。

商業銀行互聯網金融功能重構以及風險審視

（1）互聯網金融發展趨勢下的銀行金融功能重構

對于互聯網金融趨勢下的銀行金融功能，可以借助全資產經營戰略將其直接體現出來，在此項過程中，特定的客群逐漸完成了整個經濟服務體系的改變，存款資產的多元化也是在這一階段中實施的。這對于銀行競爭能力的提升以及構建能力的培養起到了十分重要的意義，其有利于幫助商業銀行更好的面臨金融行業存在的風險以及嚴峻挑戰。

將商業銀行傳統業務和互聯網金融業務相互結合到一起，對于金融功能的優化而言，起到了十分重要的推動意義。從實質上來看，在實際重塑期間，金融功能自身具備的特征主要表現在以下幾個方面，如下所示：

1.銀行產品的代表性特點是專業性以及復雜性，基于互聯網金融趨勢下的銀行金融功能重構基礎上.其依存度還顯示一定的上升趨勢，因此，要想全面控制和駕馭金融重塑，需要借助專業性強的團隊，在不斷提升專業能力的基礎上實現這一目標。

2.商業銀行獲取客戶的渠道具備共享性，相關資產業務、負債業務以及中間業務三者之間相互聯系，不可分割，同時客戶來源也存在著一定的聯系性。

3.互聯網精神包含的內容較多，分別為共享、創新以及合作，此部分的內容也作為核心要點依附在互聯網精神中，對于互聯網精神而言，可以通過銀行經營管理體系將其更為直接的表現出來。

4.當前，資產和負債后期發展的方向以及趨勢便是多樣化，在這其中，資產驅動和負債之間有著較強的聯系性。

（2）對于銀行互聯網金融業務路徑的選擇

現階段，互聯網企業呈現快速發展的方向，在這一階段中，商業銀行將會受到互聯網的多方面沖擊，具體來講，可以將其總結為以下幾點：

1.傳統業務網絡化；這一策略主要是以銀行信息化基礎為主，并且將業務流程再造當成主要的依據，使得信息業務以及銀行業務達到相互結合的目的，這對于商業銀行互聯網金融功能的重構而言，有著十分重要的意義。

2.融合互聯網金融；互聯網精神對于業務創新起到了相應的指導意義，在互聯網精神中，開發、平等以及協作是十分重要的組成成分，它能夠有效地培養金融服務能力，在發展期價，特點呈現網絡化以及平臺化趨勢。通常，商業銀行涉及到的業務較多，比如各種衍生功能，錯綜復雜是最為顯著的一項特點。然而，現有的銀行在具體經營管理期間，沒有將其當做工作重心。所以，選擇金融業務路徑的時候，要從實際情況人手，并且全面考慮發展模式以及功能。

傳統風險管理體系存在的不足之處

商業銀行自身不僅是一種避險產品，同時也是十分重要的一項增值工具，它一般是針對投資者實際情況來提供以上兩種功能。在金融體系中，商業銀行是最為重要的一部分，它可以針對不同風險的金融資源發揮出一定的效果。銀行功能重構，通常是在基于互聯網金融影響的前提下進行的，和以往傳統、單一的風險管理工作相比較而言，互聯網金融業務面臨的要求以及挑戰越來越大。

首先，銀行客戶對于金融市場提出了越來越高的要求，尤其是對于以往傳統金融沒有覆蓋到的板塊而言，更是提出了十分嚴格的要求。再者，在金融服務板塊中，出現了較多的創新業務，其自身受到監督管理的力度較強，尤其是對于傳統資產負債業務而言，更是具備很高的監管程度。基于這一現狀和背景中，互聯網金融業務自身呈現了較為明顯的創新性能，從業務發展角度開展分析工作，風險管理自身具有一定的滯后性特征。

相比較商業銀行的傳統業務，互聯網金融創新業務自身具備的特點更為明顯，其中主要表現在可控制性低、風險傳染速度快以及風險外部因素作用等。以往傳統風險管理方式具有很大的滯后性，自身無法較好的應對存在的資金、技術等一系列風險，產生的效果不高。

對于互聯網金融全面風向管理體系的構建

目前，我國商業銀行轉型升級的主流方向便是互聯網金融，此種類型的功能重塑，既產生了新的經營風險，同時還使傳統風險管理發生了一定的變化，為其帶來了嚴峻的挑戰。根據銀行互聯網金融創新路徑趨勢，大數據+平臺經濟業務邏輯將轉換傳統商業銀行原有風險管理的模型方式以及體系，并且對全面風險管理框架提出了越來越高的要求。當前階段，因為互聯網金融處于不斷發展的環節，對于監督管理體系、發展路徑以及形態等環節還處于不斷分析和探索狀態中，其風險管理具備的特征也得到了一定的體現。基于這一現狀，就需要監管部門和商業銀行共同努力和交流，制定出和互聯網金融創新業務風險特征相符合的新型風險管理框架。所以，在更為廣闊的審視框架中構建三層級體系模型內在機制，從過程視角以及動態情況人手，加大對商業銀行互聯網金融創新風險的管理力度，以此實現傳統銀行融合互聯網金融目標，從而為其提供相應的風險防控方式。

（1）明確樹立基于互聯網思維的風險管理理念

從實際情況來看，互聯網金融創新的風險管理理念和傳統風險管理理念的區別體現在：只有將互聯網金融思維和理念落實到風險管理中去，才可以明確認識到互聯網中的金融風險，以此規范管理。新常態背景下，面對日益復雜的經營環境和互聯網金融的不斷發展，銀行不僅要有效的回避和預防風險，與此同時，還要從經營角度人手，勇敢的迎接存在的風險問題，掌握好收益和損失之間的平衡性，以此促進銀行各項業務的穩定發展?；ヂ摼W自身具備較為明顯的平臺效應，將其和傳統產業相互融合到一起，不僅可以為商業銀行提供經營管理模式調整的機會，與此同時，還會滿足新型的金融服務需求。

（2）加強和互聯網企業的交流與合作

加深和互聯網企業的合作，促進商業銀行業務的穩定發展。比如，支付業務合作、資金借貸合作。盡管第三方平臺業務從一定程度上對銀行的支付業務產生了不利的影響，卻無法完全代替，在這一點中，商業銀行應當緊抓發展機遇，借助第三方支付平臺掌握相關的信息數據，全面分析客戶的需求，并且，互聯網金融企業和商業銀行的合作能夠提升企業的信譽度，這是雙贏的一種合作模式?；ヂ摼W金融帶來的借貸模式也要通過商業銀行運行，銀行以特殊的形式存在，促進銀行自身業務發展。

（3）構建全方位的監督管理體系

互聯網金融本身作為新興事物的一種，其不僅依靠著市場驅動，同時還離不開監管政策的輔助作用，只有這樣，才可以推動其穩定發展。當前，在互聯網金融業務快速發展的過程中，很多存在的問題以及弊端日益體現了出來，這就對互聯網金融的風險防控和金融監管提出了越來越嚴格的要求。最近幾年，我國根據實際情況，制定了一系列促進互聯網金融穩定發展的指導性建議，其中體現的核心內容為創新互聯網金融產品、服務以及平臺，拓展從業機構融資渠道，健全相應的財稅政策等。這對于商業銀行在資產以及支付業務上的創新，以此互聯網競爭能力的提升起到了十分重要的作用。

結語

在本文中，主要研究了銀行金融功能的重構以及商業銀行互聯網業務的全面風險管理體系，并且提出了應對風險管理問題的對策，以此促進商業銀行的穩定經營。

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[3]睦岷峰，劉鳳.互聯網金融背景下商業銀行變與不變的選擇[J].南方金融，2017.