互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的影響及對策分析

安文嵐

2013年開始國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突飛猛進(jìn)，其快速發(fā)展正在對我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊和影響，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其快速、高效的服務(wù)及其創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品贏得7大量客戶群體，逐漸瓜分著商業(yè)銀行的信貸市場，也逐漸改變著商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和發(fā)展模式。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要模式進(jìn)行了介紹，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的影響，最后為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下的發(fā)展提出建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù)

引言

現(xiàn)如今，信息技術(shù)已經(jīng)運(yùn)用到了我們生活的方方面面，大數(shù)據(jù)，云計算，移動網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，“瓦聯(lián)網(wǎng)+”順勢而起，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)企業(yè)研發(fā)、設(shè)計、物流、營銷、供應(yīng)鏈管理、銷售等環(huán)節(jié)相結(jié)合，使得傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不斷升級改造，一直以來提升著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造力與生產(chǎn)力，不僅改變了原來的商業(yè)模式，人們的消費(fèi)習(xí)慣和生活質(zhì)量也得到了很大程度的提升，瓦聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的交集越來越大，也為商業(yè)銀行注入了新的活力，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念也開始被人們所熟知。互聯(lián)網(wǎng)金融的三種融資業(yè)務(wù)模式，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌、大數(shù)據(jù)金融，為網(wǎng)絡(luò)小微信貸開辟了出路，瓦聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)為小微企業(yè)開發(fā)出了合適的貸款品種，能夠快速地滿足客戶的需求，因此互聯(lián)網(wǎng)金融剛推出就迅速占領(lǐng)了市場，憑借其平臺和技術(shù)的優(yōu)勢不斷沖擊著商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，商業(yè)銀行在金融方面的壟斷地位更加受到了挑戰(zhàn)，使得商業(yè)銀行需要迫切地進(jìn)行改革與轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞語是在2012年被首次提出并得到人們關(guān)注的。周華（ 2013）研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響及商業(yè)銀行如何應(yīng)對瓦聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)模式主要有三種：

（1） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P即Peer to Peer，足計算機(jī)術(shù)語，表示計算機(jī)中點(diǎn)對點(diǎn)的信息數(shù)據(jù)交互方式。在金融領(lǐng)域P2P則表示為“個人和個人之問的借貸關(guān)系”所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是利用瓦聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成個人之間的借貸關(guān)系。在國內(nèi)，典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺收入形式為收取交易手續(xù)費(fèi)。評判信用等級也是P2P的功能之一，它會按照自己的評判標(biāo)準(zhǔn)給用戶進(jìn)行信用評分，包括線下的信息，例如：用戶的身份證，工資卡，手機(jī)號碼，學(xué)歷學(xué)位等等相關(guān)因素。也包括線上的信息，例如歷次交易的額度，頻率，以及是否逾期還款等情況。

（2）眾籌

眾籌商業(yè)模式（crowd - fundingbusiness model）旨在為那些有創(chuàng)意的人和一些中小企業(yè)籌集資金或其他物質(zhì)支持的一種業(yè)務(wù)模式。籌資者通過眾籌平臺的審核后可以在其網(wǎng)站卜發(fā)布自己的項(xiàng)目，向投資者介紹其項(xiàng)目的運(yùn)作計劃，創(chuàng)新點(diǎn)以及收益情況，來獲得中意者的投資或其他支持。所籌得的資金并沒有直接到達(dá)籌資者手中，而是最初由眾籌平臺掌握，等到該項(xiàng)目籌措到所有資金時，資金才會達(dá)到籌資者手中。籌資者利用籌措到的資金運(yùn)作其項(xiàng)目，等到項(xiàng)日成功實(shí)施后，給予投資者一定的物質(zhì)或非物質(zhì)嘲報。

（3）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指把那些大量的不規(guī)則的數(shù)據(jù)通過云計算，數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，分析客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)，從而獲取消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣以及其他信息，并對消費(fèi)者的消費(fèi)行為進(jìn)行預(yù)測，從而提高金融服務(wù)平臺的服務(wù)效率，降低其貸款風(fēng)險。大數(shù)據(jù)金融所擁有的優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融難以企及的，它更加貼進(jìn)客戶，所提供的服務(wù)都是有針對性的，極具個性化的。有了大數(shù)據(jù)金融，商業(yè)銀行可以借助其來完善自己的征信系統(tǒng)，降低了貸款所面臨的風(fēng)險度，也節(jié)約了運(yùn)營和服務(wù)所花費(fèi)的成本，從而增加收益。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

（1）爭奪信貸業(yè)務(wù)資源

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)主要面向的是大中型企業(yè)和機(jī)構(gòu)，為其提供大額信貸為主。但市場上存在著大量小微企業(yè)因得不到資金支持而無法生存和發(fā)展。李克強(qiáng)總理在2015年政府報告中提出“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”，這使得小微企業(yè)的貸款融資業(yè)務(wù)所占比重越來越大。互聯(lián)網(wǎng)金融效率高，門檻低的特點(diǎn)得到了許多小微企業(yè)的認(rèn)同與關(guān)注，這很大程度上緩解了我國小微企業(yè)對資金的需求。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，眾籌，大數(shù)據(jù)金融的目標(biāo)客戶就是那些固定資產(chǎn)少，但有較好發(fā)展前景的小微企業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展，其目標(biāo)客戶群體將會進(jìn)一步擴(kuò)大，逐漸延伸至一些大中型企業(yè)，這勢必會影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展，使得商業(yè)銀行的信貸市場份額逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所瓜分。

（2）改變信貸業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也在一定程度上顛覆了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的流程，傳統(tǒng)信貸流程在一定程度上保證了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的安全，但這種流程在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下卻有些復(fù)雜和繁瑣，互聯(lián)網(wǎng)金融則利用淘寶體系中的信用記錄降低了貸款審查中的人力和物力成本，縮減了貸款流程。商業(yè)銀行也更加注重互聯(lián)網(wǎng)時代下客戶體驗(yàn)的重要性，其客戶群體將會是深受互聯(lián)網(wǎng)影響的80、90后，因此，商業(yè)銀行也在其貸款流程的縮減上花費(fèi)了大量的精力，其傳統(tǒng)的貸款流程也在逐漸改變。

（3）促進(jìn)信貸管理手段革新

如今，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的興起及快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融融資業(yè)務(wù)得到了大規(guī)模的增長，為其發(fā)展提供了優(yōu)越條件。信息不對稱一直以來都是信貸市場面臨的難題，投資方和融資方無法掌握充足的信息來實(shí)現(xiàn)資金的自由流動。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務(wù)的不斷成熟，阿里巴巴，京東等電子商務(wù)公司通過對每日交易數(shù)據(jù)的分析，便可以獲得大量信息，從而發(fā)放貸款。隨著云計算，數(shù)據(jù)挖掘等新興技術(shù)的產(chǎn)生發(fā)展，商業(yè)銀行可以利用這些技術(shù)對自己擁有的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究，為其研發(fā)信貸產(chǎn)品，分析客戶信用提供參考，進(jìn)而降低貸款風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的管理提供了新的視角。

（4）加大信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管難度

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生到今天的時間還很短，是一個新興事物，監(jiān)管方面還存在很大的漏洞與不足，各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺更是詐騙，跑路等現(xiàn)象層出不窮。主要原因是這些網(wǎng)貸公司用高息來吸引客戶，之后又無法承受高額利息。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的上述問題勢必會影響到傳統(tǒng)銀行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)密切相聯(lián)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生信用危機(jī)，那么其風(fēng)險也必將會滲透到商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，因此，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管難度也必然會增大。

互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（1）實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展多年，其所掌握的先進(jìn)技術(shù)以及對龐大的客戶群體使得這些互聯(lián)網(wǎng)公司在市場上占據(jù)了有利地位。謝清河（ 2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面具有巨大的優(yōu)勢，使得企業(yè)在融資和風(fēng)險防范方面花費(fèi)的成本有所下降，并且提高了服務(wù)效率。銀行是一個數(shù)據(jù)，信息匯聚的重要場所，每項(xiàng)服務(wù)，每筆交易都會產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，銀行應(yīng)該搭建好自身的數(shù)據(jù)庫及信息平臺，安全有效的保存其資源，并合理利用這些資源。互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定影響，但也給商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，對自己所擁有的數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，關(guān)注客戶的需求，從而為客戶設(shè)計更多創(chuàng)新型產(chǎn)品，贏得客戶的滿意。

（2）探索小微企業(yè)融資模式

小微企業(yè)融資難一直以來是我國比較突出的一個問題，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，這一問題得到了一定程度的解決。但是這一問題依然是商業(yè)銀行所需解決的重要難題，如今，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶不能僅僅局限在那些大型企業(yè)，開拓中小企業(yè)市場將會給商業(yè)銀行帶來更大的機(jī)遇。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的融資模式對于小微企業(yè)來說門檻太高，解決這一問題的關(guān)鍵在于中小企業(yè)的征信問題。銀行如何為那些資產(chǎn)狀況較差的中小企業(yè)提供資金支持，并在這一過程中保證自身安全。商業(yè)銀行要創(chuàng)新征信手段，降低中小企業(yè)貸款門檻的同時不能給自己帶來風(fēng)險，這就需要商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后要對資金有更嚴(yán)格的監(jiān)管。

（3）搭建一站式金融服務(wù)平臺

所謂的“一站式服務(wù)”是源于歐美的一個商業(yè)概念，指客戶在一個提供服務(wù)的地方可以享受到自己所需的全部服務(wù)。這種服務(wù)方式極大地滿足了客戶的所有需求，客戶不用去其他地方就可以解決自已的所有問題。商業(yè)銀行引入“一站式服務(wù)”的概念，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶的所有金融服務(wù)，客戶進(jìn)入某家商業(yè)銀行便能辦理自己所需的全部業(yè)務(wù)，而無需到其他商業(yè)銀行，客戶不必再東奔西跑，極大地提升了客戶體驗(yàn)。

（4）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，將有利于創(chuàng)建一個互利共贏的良性金融生態(tài)圈，促進(jìn)雙方的共同發(fā)展，為客戶提供更加全方位和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這方面做的比較好的是花旗銀行，它與互聯(lián)網(wǎng)公司Facebook開展了合作。花旗銀行的客戶可以把信用卡積分在臉譜這個社交網(wǎng)站上分享，這樣一來，客戶與銀行的互動將會加強(qiáng)，同時也成為了銀行營銷工作的一部分，不斷吸引著其他客戶來花旗銀行辦理業(yè)務(wù)。客戶在網(wǎng)站上分享信用卡積分的同時銀行也收集到了客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)傾向等重要數(shù)據(jù)，為以后的精準(zhǔn)營銷打下了基礎(chǔ)。

[1]周華.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響[J].南方金融，2013（ 11）：96-98

[2]謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究，2013（ 49）：28-36