北京銀行西安分行社區銀行網點選址的分析與研究

瞿舒珍

社區銀行 網點選址 層次分

析法

社區銀行的定義

（1）國外對社區銀行的定義

美國獨立社區銀行協會認為，社區銀行地在特定地區組建且獨立運行，主要為當地小企業和個人客戶提供個性化金融服務，并與這些客戶保持長期業務與合作的小銀行，這些小銀行資產介于200萬美元至數十億美元之間。ScottE.Hein（2005）指出，社區型銀行一般都不是全國性經營，而是經營范圍集中于當地社區，資產規模小于10億美元的小銀行。Allen N.Berger等（2003）認為，因為發達國冢和發展中國家經濟發展水平差異，因此發達國家來得及將社區型銀行辦公室為資產在10億美元以下，而發展中國家則應將些標準界定為1億美元以下。

（2）國內對社區銀行的定義

社區銀行國內引進的時間比較晚，2002年才正式開始，距今不過十五年有余。巴曙松（2002）指出，所謂社區銀行是指在一定區域范圍內，自主依照市場化原則設立、依照市場化原則獨立運營、主要為社區內社區內小企業和個人客戶服務的小銀行。成思危（2004）提出，社區型銀行實質上是一種為社區里的小企業和居民提供融資的民營銀行，這些社區型通過集中民間閑散資本，向小企業和個人提供融資服務。王愛儉（2005）認為，凡是資產規模相對較小，主要服務于所經營的區域內小企業和個人的地方性小型商業銀行都可以稱為社區銀行。

（3）本文對社區銀行的定義

筆者認為，對社區銀行的理解從以下幾點人手：

1.資產規模。社區銀行同國有銀行、股份制銀行相比，資產規模小得多，但不能簡單以一個數字界定，與具體時期、社會經濟發展水平有很大關系。

2.服務區域。社區銀行的服務區域是一個特定區域，這個區域有的較小、有的較大，不能簡單以行政區域來劃分。

3.服務對象。社區銀行的服務對象為一定區域內的中小企業和個人。

4.經營獨立。2013年，銀監會下發《中國銀監會辦公廳關于中小銀行設立社區銀行、小微支行的通知》，社區銀行、小微支行應履行相關行政審批、實行持牌經營。

因此，筆者認為，社區銀行是指資產規模一定、服務區域一定、主要為中小企業和個人提供金融服務的具有牌照、經營獨立的金融機構。

網點選址

銀行網點選址與銀行網點發展規劃是同時進行的，社區銀行的選址不僅要兼顧傳統商業銀行的選址標準，更要著眼于在城市開立社區銀行的特有特征，綜合考慮。大城市的社區銀行絕大多數開在社區樓下，需要考慮的因素筆者總結如下：

（1）區域位置因素：銀行的網點選址問題必須落實到一定的地理位置上，在銀行選址過程中，一般要考慮它的金融情況、周圍聚集程度、網點的道路通達性和交通便利情況等。城市開立社區支行不同于傳統的支行，絕大多數開在居民社區樓下，因而不在最繁華的商業區和最便利的主道上，但是區域位置因素仍然作為社區銀行網點選址研究的最初工作，與商業銀行后期的經營業績緊密相關。

（2）社區環境因素：大中型城市的社區銀行絕大多數開在社區樓下，因此社區因素研究變得極其重要。衡量某社區質量高低的最直接判斷為該社區的樓盤均價，均價越高，社區本身環境、建筑質量、物業服務配套設施要求的檔次越高，該社區居民收入水平越高，潛在銀行資產客戶越多。銀行儲蓄源很大一部分取決于該地區人口數量、人口結構，社區樓盤戶數是人口數量的體現方式，戶數越多，潛在客戶基數越大。可見因素指社區附近的配套設施如學校、醫院、超市等，形象因素指該社區在周圍人們心中的形象。

（3）競爭要素：雖然某些社區銀行的區位很好、客戶群質量較高，但是如果附近已經有3家以上的同業銀行競爭者，那么設立新網點需要再斟酌。如果擬選網點不是非常密集，從競爭考慮網點的設立是可行的。競爭越大，潛在利潤越低。

層次分析法

層次分析法（AHP法）是美國運籌學沙旦（T.L.Saaty）于20世紀70年代提出的，是一種定性與定量分析相結合的多目標決策分析方法。特別將決策者的經驗判斷給予量化，對目標（因素）結構復雜且缺乏必要的數據情況下更為實用，近年來在我國實際應用中發展較快。

當一項決策可能有多個解決方案時，可以采用層次分析法，方法是先對問題所涉及的因素進行分類，然后構成一個各因素之間相互聯結的層次結構模型。因素分類：一為目標類，二為準則類，三為措施類。按目標到措施的自上而下地將各類因素之間的直接影響關系排列于不同層次，并構成層次結構圖。通過兩兩比較的方式確定層次中諸因素的相對重要程度，并形成判斷矩陣，在此基礎上確定決策方案。

層次分析法研究步驟

（1）構造判斷矩陣

判斷矩陣的構造方法

標度aij矩陣指i因素與y因素相比的重要程度。通常aij取值為0-10之間，數字越大，i因素比y因素越重要。同理，aji表示i因素與y因素相比的重要程度，aji=1/aij

（2）根據層次機構模型，設為目標層A，準則層B（設有k個要素）、措施層c，根據各層因素之間的兩兩比較得出A B判斷矩陣為表示

（5）計算判斷矩陣一致性指標，檢驗一致性。

西安地區社區銀行發展概況

我國社區型銀行發展起步于21世紀初，立足于傳統的農村信用社加以組織改造和模式創新，開始于2003年，集中在東部沿海地區。2010年，一些大型商業銀行業紛紛加入到“社區型銀行”的實踐探索中來，社區銀行開始快速發展。西安市作為西北地區的門戶，社區銀行發展迅速。截止2017年上半年，民生、交通、平安、興業、西安、招商、北京等銀行均在西安地區開設社區銀行。在這眾多銀行中，北京銀行西安社區銀行的規模和市場占有份額均處前列。

北京銀行西安分行初步提出社區銀行戰略于2013年，其后借鑒外部先進經驗，深入調研西安市場，于2015年4月28日46家社區支行在西安城內全面啟動運行。截至2017年，北京銀行西安分行已開業社區支行50家，遍布西安東西南北各個方向，無論從區位方面還是市場表現，都值得我們借鑒和研究。實證分析一北京銀行西安分行

社區銀行

（1）構造矩陣，計算特征值和特征向量且進行一致性判斷

根據上文提到的社區銀行網點選址影響要素，構造北京銀行西安社區支行網點選址層次結構圖可分為3大層次：目標層A為北京銀行西安分行社區銀行網點選址；準則層B為b1地理環境因素、b2社區環境因素、b3行業競爭因素；措施層c為c11金融條件、c12聚集條件、c13交通條件（地理位置因素），c21社區樓盤均價、c22樓盤戶數、c23可見因素、c24形象因素（社區環境因素），c31銀行競爭（行業競爭因素）。

由于本論文是以北京銀行西安社區銀行為研究對象，且準則層和措施層影響要素較多，因此專家評分問卷也是邀請北京銀行從事工作5年以上的員工進行打分，層次分析法中按照相對重要程度進行打分。共發出45份，收回有效問卷43份，收回率為百分之百。構造判斷矩陣如下：

A層判斷矩陣（準則層A_B）

層次總排序：

CR=0.55*0.062+0.35*0.000034+0.1.0=0.0341<0.1

上述矩陣的CR

（2）抽取北京銀行西安分行18家社區銀行，繪制網點選址要素得分表且對結果進行排名

北京銀行西安分行現有社區銀行50家，筆者通過實地考察西安東西南北中五大地域，抽取18家社區支行作為樣本，以社區銀行地理位置、競爭條件和綜合評估樓盤、戶數、可見因素、形象因素，以百分為滿分繪制北京銀行西安分行網點選址表，如下圖所示

北京銀行西安分行社區銀行網點選址影響要素得分表

（注：樓盤均價截取2017年12月該社區銀行所在社區樓盤均價，以10000元/m2為60分，2400戶為60分。競爭因素中社區銀行附近其他銀行越多，得分越少。）

綜合上圖具體分數，結合地理位置因素、社區因素、競爭因素所占權重分別為0.55、0.35、0.1，筆者將社區銀行網點選址分值進行綜合計算并進行排名，分值從高到低依次為：楓林綠洲、東泰城市之光、萬科金域曲江、綠地9號觀邸、恒大城、御溪望城、華遠君城、文景小區、天朗萊茵小城、長信花園、興慶宮、聯福大廈、海璟新天、櫻花廣場、浐灞新城、晶筑逸品、愛菊花園、三橋車輛廠。

（3）北京銀行西安社區銀行實際市場表現匯總

北京銀行西安分行社區銀行成立兩年多來，筆者根據市場上各家支行的占有份額和公布的數據以及客戶口碑來看，有11家支行表現優異，依次為御溪望城、火炬路、東泰城市之光、永徽路、金泰假日花城、浪琴灣、愛菊佳園、綠地9號觀邸、三橋車輛廠、楓林綠洲。

綜上所述，筆者在西安市內北京銀行社區銀行抽取的18家支行網點選址基本符合社區銀行網點選址規律，符合層次分析法的結果。據筆者統計，網點選址排名中前6位有4家落人實際市場表現優秀的社區支行中！但是仔細研究，筆者發現愛菊佳園支行和三橋車輛廠支行作為兩批黑馬，跳出了傳統的網點選址規律，在兩年多的發展中超越了眾多兄弟支行，成績讓人刮目相看！對其仔細研究后，筆者現將原因分析如下：

1.愛菊佳園支行和三橋車輛廠支行開在西安市愛菊面粉廠和西安市三橋車輛廠家屬樓下，具有天然的單位優勢和職工優勢。社區居民之間的聯系本身就比一般社區支行緊密的多，一旦銀行的良好口碑在社區樹立，群體性優勢明顯。因此，盡管這兩個社區支行的地理位置因素和社區因素分值不高選址得分靠后，實際市場發展、經營結果仍排在前列。

2.各社區網點員工的“軟實力”不同。北京銀行社區支行的員工由社區金融事業部統一分配，大部分由30歲以內的研究生組成。年輕、高學歷、思維活躍是社區銀行員工的特征，但是每家社區支行僅由3名左右的員工組成，員工個人能力和團隊協作力都會對銀行的經營結果產生重大影響。金融區位、社區環境、競爭因素這類網點選址因素不可能完全決定社區銀行的發展情況，員工“軟實力”也應納入考慮。這也可以從另一方面解釋為何部分網點選址排名靠前，但是開業兩年多來市場表現一般。