利率市場化背景下村鎮銀行發展對策研究

周鑫

我國從1996年開始正式啟動了利率市場化改革，這項改革必然給金融機構的發展帶來巨大的挑戰。村鎮銀行作為新型農村金融機構，在利率市場化的背景以及激烈的市場競爭下，如何彌補不足、更好的發揮其優勢、繁榮農村金融，成為其發展中亟待解決的問題。本文從山西省陵川縣太行村鎮銀行的現狀出發，研究利率市場億下其發展的主要問題，繼而提出應對利率市場化的主要對策，以幫助其在利率市場化改革中認清現狀，把握機遇，更好地發展。

利率市場化 村鎮銀行 對策

利率市場化是日前我國金融改革的重要內容，在實現內外均衡，保證金融資源的有效配置，促進經濟增長等方面都起著重要的調節作用。我國于1996年正式拉開了利率市場化的序幕，到2015年底，已經走過了22年的利率市場化之路。隨著我國利率市場化速度的加快，貸款利率管制的傘面放開、存款利率管制的進一步放松，不僅加劇了銀行之間的競爭，也使銀行在經營運行方面面臨許多艱巨的挑戰。而農村金融體系中新生事物的村鎮銀行，由于設立時間較短、實力不足、人才缺乏、社會知名度低、籌集資金難度大、經營環境受限等原因，在面對利率市場化帶來的挑戰時更顯吃力，在這種背景下研究探討村鎮銀行的發展對策更為重要和迫切。

山西省陵川縣太行村鎮銀行的發展概況

（1）山西省陵川縣太行村鎮銀行

“山西省陵川縣太行村鎮銀行股份有限公司”（簡稱陵川縣太行村鎮銀行）是由晉城銀行為主發起人發起設立，經中國銀行業監督管理委員會山西監管局于2008年6月30日核準籌建于2008年11月4日，正式掛牌營業，是山西省的第二家村鎮銀行。陵川縣太行村鎮銀行足為了解決陵川縣地區金融機構覆蓋面低、金融供給不足、競爭不充分等問題而設立的，主要是為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

（2）利率市場化下陵川縣太行村鎮銀行的發展概況

陵川縣村鎮銀行始終秉承的發展理念足“創新驅動發展，改革引領未來”，多年來一贏致力于法人治理與經營管理的完善，在激烈的競爭壓力下，經不懈努力，其資產質量獲得顯著改善，其經營績效也獲得提升。2010年，其總收人為2349.86萬元，到了2014年則達5197.33萬元，幾乎翻了一番；從其賬面利潤變化來看，2010年凈利潤是449.35萬元，2014年凈利潤是1824.35萬元，漲幅近4倍。

利率市場化背景下陵川縣太行村鎮銀行發展中存在的問題

（1）市場定位不堅定

受到“貸富不貸貧”、“救急不救窮”的傳統思維的影響，加上涉農貸款的“高風險、低收益”，使陵川縣太行村鎮銀行不敢把大部分資金投放于涉農企業。陵川縣太行村鎮2014年貸款余額為92096萬元，其中涉農貸款為43340.38萬元，貸款占比僅為47.06%。這顯然違背了村鎮銀行設立的初衷，市場定位的不堅定使其在市場利率化的浪潮中難以發揮優勢。

（2）業務結構單一

目前我國利率金融市場競爭激烈，產品豐富多樣，同時，客戶對金融服務的需求也在不斷提高，陵川縣太行村鎮銀行金融產品的單一匱乏使之在日趨激烈的市場競爭中處于劣勢地位。加之，陵川縣太行村鎮銀行受到成本、資金、技術等方面的限制，信息化程度較為落后，ATM自動取款機僅設置在營業點，尚未開通網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子渠道業務，結算渠道不暢，給客戶存取款帶來巨大的不便。

（3）缺乏金融人才

陵川縣太行村鎮銀行成立時間短，業務經驗不足，資金定價能力相對較弱，加之受到地域經濟發展、村鎮銀行發展規模的影響，缺乏專業的金融人才，尚未形成專業的定價團隊和完善的定價機制，在全行9名職工中無一人有專業的金融背景，僅僅能依賴較少的工作經驗直接簡單地進行綜合定價，利率市場化使得太行村鎮銀行的資金定價問題更加突出。

（4）盈利能力下降

在利率市場化的背景下，貸款利率的放開，導致貸款市場利率降低，加卜村鎮銀行為吸收存款，實行的都是一年內存款利率上浮到頂，吸儲成本的提高，必然進一步導致村鎮銀行存貸利差收人空問變窄。從陵川縣太行村鎮銀行的資產狀況來看，存貸利差收入達到總收人的95%以上，為了在市場競爭中搶占一席之地，作為價格的追隨者，陵川縣太行村鎮銀行只能被迫跟進縮小存貸利差甚至進一步降低利差的水平才能勉強保持市場的份額。

陵川縣太行村鎮銀行應對利率市場化的對策

（1）找準定位

利率市場化的挑戰下，陵川縣太行村鎮銀行應當結合縣域經濟特色和自己優勢，要立足陵川，面向三農，打造特色精品的村鎮銀行，強化優勢實行差別化競爭，為當地新農村建設提供金融服務，在農村市場拓展更為廣闊的經營空間，實現自身持續健康的發展。

（2）創新金融服務

目前，互聯網金融發展迅速，以阿里金融、人人貸、支付寶、余額寶為代表的互聯網金融典范，在小微貸、個人理財、快捷支付等方面風生水起，陵川縣太行村鎮銀行必須與時俱進，盡快建立電子銀行等網上結算渠道.彌補村鎮銀行電子化建設方面的不足，方便客戶通過網絡及時了解當前個人存貸款情況，發揮電子銀行在成本控制、服務便捷和靈活性等方面的優勢。

（3）引進優秀人才

利率市場化沖擊下，人力資源的優劣是村鎮銀行發展的關鍵。為了適應利率市場化后銀行業的要求，村鎮銀行首先要建立高效易行的人才招聘機制，設置崗位職責說明書，進行崗位與個人能力匹配考核，明晰晉升路徑，借助網站、微博、微信等媒體大力宣傳，以廣闊的職業發展前景和有競爭力的薪酬水平引入人才；強化提高現有員工的整體素質；然后陵川縣太行村鎮銀行應充進一步完善公司管理人員的履職考核評價體系。

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