淺析“新常態”下銀行個人理財業務發展

馮彬

當前，我國正處于經濟社會發展的“新常態”，對銀行個人理財業務來說既是機遇又是挑戰。本文在“新常態”的背景下，分析了銀行個人理財業務的特征及存在的問題，并提出了相應建議以便銀行個人理財業務能經濟“新常態”下更好的發展。

新常態 個人理財 發展

經濟“新常態”下，個人理財業務有了新趨勢、新特征、新動力、新要求。要努力打造個人理財業務新常態，實現理財業務可持續穩增長，為經濟發展轉型升級保駕護航，為政府職能轉變提供有力支撐，為改善民生提供有力保障。

“新常態”下的中國經濟

“新常態”下的中國經濟已經轉變為追求增長質量的中高速增長，而不僅僅是單純的追求增長速度。第一、增長速度放緩。轉入新常態，經濟增長不再適應過去10%左右的增長速度，7-8%左右的中高速增長才是經濟發展客觀規律的必然結果。雖然經濟增速放緩，但實際增量依然客觀。第二、經濟結構升級。中國經濟結構正在朝質量更好、結構更優的方向變化，發展前景更加穩定。第三產業（服務業）比重將逐步上升，并超越第二產業成為主導產業。在收入分配結構方面，“新常態”下的居民收入占比將不斷卜升，中國的工資收入年均增速將超過GDP增速。第三、發展動力轉變。推進中國經濟的主要力量將從要素驅動、投資驅動轉變為創新驅動。

銀行個人理財業務新特征

“新常態”下的中國經濟，國民經濟不斷發展，居民收入不斷上升，個人閑置財富日益上升，銀行個人理財業務受到越來越多人的關注，極具發展潛力。而為了適應經濟“新常態”，銀行正從追求業務規模增長向理財產品配置及業務模式轉型，銀行理財業務將同歸資產管理的本質，步人穩健發展階段。從運作模式來看，雖然傳統的封閉式理財產品仍將在一段時間內占據主導地位，開放式理財產品卻開始呈現高速增長態勢，必將在未來取而代之；從產品類型來看，種類繁復，品種多樣的同質產品對客戶來說缺乏吸引力，需求導向、個性化的創新產品才能贏得市場。

銀行個人理財業務存在的問題

（1）缺乏以客戶為中心的服務理念，忽視風險。在產品設計的初級階段，為了獲得更多的存款這一日的，注重追求高質量的客戶，銀行之間只顧盲日攀比，而忽視市場分析。產品條款設置把自身利益放在首要地位，并沒有從客戶需求的角度出發。在產品銷售階段，由于理財產品眾多，投資者并不能從千篇一律的風險揭示中真正獲得風險提示。另外，銀行個人理財工作人員往往不能正確區分具體客戶的風險承受能力，在對產品進行講解時灌輸低風險甚至無風險思想，這種行為潛藏了巨大的風險隱患。

（2）門檻過高，供需失衡。作為發展中國家，我國高端客戶群體較小，而市場上現有的理財產品服務門檻偏高，無法滿足多數中低收入客戶的理財需求，供需失衡。如外資銀行的資金門檻一般為5000美元以上，而國內銀行的資金門檻則在人民幣5萬元以上。過高的理財門檻成了根據客戶風險偏好、財務狀況、生命周期的差異進行個性化產品設計創新難以逾越的障礙。

（3）缺乏高素質綜合理財人員。銀行現有從事理財服務的人員，大多是從柜面人員中篩選而來，僅僅經過簡單的業務培訓，對理財產品有粗略了解之后便開始為客戶提供理財服務。但是對于理財業務這項服務范圍廣、綜合性強的業務而言，這是遠遠不夠的。只有具備高素質的理財專業人士才能為客戶需求提供更好的專業服務。

銀行個人理財業務如何應對“新常態”

（1）加強理財產品創新與研發實力。大同小異的理財產品難以滿足客戶的需要，只有在產品種類、服務等方面不斷創新，才能使個人理財業務有新突破。站在客戶的角度，研究分析客戶的實際需求，從而對已有的各種理財產品進行更新和完善，將同質化的產品向差異化轉變。另外，銀行需增強自主研發能力，做好充分的市場調研，實現適應國內金融市場的理財產品。

（2）立足客戶，創造良性競爭環境。日前，國內商業銀行在經營理念卜僅把個人理財業務當成一種擴大存款規模的手段，同業間的競爭也以產品競爭為主，忽視了服務質量，投資者的利益得不到充分保障。作為服務行業，服務質量不僅僅影響著短期利潤，而且與銀行的長遠發展息息相關。因此，商業銀行要發展個人理財業務，必須把眼光放長遠，圍繞客戶努力提高服務質量，從客戶角度出發設計產品，進一步規范自身銷售行為，引入服務競爭機制，創造良性的競爭環境，穩步推進由產品導向的單一發展模式向以客戶為中心的綜合性發展模式轉型。

（3）發展專業理財隊伍。理財顧問服務作為一項綜合性與專業性極強的服務，要求從業人員具有扎實的金融知識基礎，能夠兼顧客戶各方面的投資需求，對相關的金融市場、產品及其交易機制有著深入了解，能對風險和收益進行準確地測算分析。我國引進了CFP考試，并發展了具有中國特色的理財規劃師。商業銀行可以鼓勵員工積極參加相關考試，通過培養一批擁有理財資格認證的專業化人才，制定相關條例、規范業務操作流程，來組建一支專業理財團隊。

經濟“新常態”環境下，經濟增長速度、經濟結構、經濟發展動力都發生了轉變，個人理財業務擁有龐大的潛在市場，同時也面臨新的挑戰。個人理財業務要實現資產的優化配置，需要銀行重視客戶需求，提升理財專業素質，在政策允許情況下積極創新，并做到風險可控，為客戶量身定制傘面的金融服務。

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