商業銀行保險業務創新研究

張燕

商業銀行 保險業務 創新 研究

商業銀行保險業務研究背景

商業銀行的保險業務是銀行和保險公司利用雙方的資源優勢，借助共同的銷售渠道，為客戶提供兼具銀行和保險特征的一種金融產品，來滿足客戶對于多元化、綜合化的金融服務的一種需求，是經濟全球化和金融一體化的一種產物。商業銀行的保險業務經歷了三個階段，分別是銀行代理保險階段、合資聯盟階段、銀行和保險公司的金融集團化階段。其中第三階段是銀行和保險公司的混合經營方式，可以通過是比較高級的一種模式。

商業銀行保險業務的問題

首先是目前的商業銀行和保險公司的合作層次還比較淺，且合作的內容比較松散，導致商業銀行的保險產品經常會發生縮水的情況，因此，很多商業銀行將保險業務作為銀行的附加業務。該業務的投入，使得商業銀行的保險業務效益較低。

其次是銀行的保險產品銷售行為不是很規范，銷售人員往往會為了追求銷售業績而出現一些誤導消費者的銷售行為，導致客戶的投訴問題比較多。例如銷售人員在銷售保險產品的時候往往將保險產品說成是高利息的儲蓄產品，導致客戶對保險產品的收益率期望更過，而當客戶在中途兌付或者贖回的時候發現收益沒有達到預期，就會覺得受到了欺騙，就會導致很多糾紛和投訴。

總之，我國的商業銀行保險業務目前還處于發展的初始階段，經營能力不夠，還需要不斷的進行創新發展，解決其目前存在的問題，促進銀行保險業務發展越來越正規，越來越成熟。

商業銀行保險業務創新研究

商業銀行保險業務的創新對于解決目前商業銀行保險業務存在的問題是非常有利的，同時可以拓寬商業銀行的收入渠道，增加其盈利，另外對于我國的商業銀行走入國際市場，并在國際市場上取得成功也是非常有利的。對于商業銀行保險業務的創新研究，主要從以下幾個方面進行簡要地分析。

首先是我國的商業銀行保險業務還處于發展的初級階段，還沒有經歷過一個完整的經濟周期，導致我國的銀行和保險公司的合作模式還存在很多問題，例如合作不夠深入，而且銀行保險業務的售后服務不夠到位等，對于我國的商業銀行保險業務發展是非常不利的。因此需要對銀行和保險公司的合作模式進行創新研究，可以借鑒國外的先進經營模式，目前合資聯盟模式和金融集團化經營模式是比較先進的合作模式，我國商業銀行可以逐漸將現有的模式轉換為合資聯盟模式或者金融集團化經營模式。

其次是要對商業銀行的保險產品進行創新研究，目前商業銀行的保險產品結構比較單一，不能滿足客戶對于保險業務的多元化需求，因此需要針對不同的客戶群體對銀行保險業務的市場進行細分，研制出更加多元化的滿足各種客戶需求的銀行保險產品的需求。商業銀行的保險產品創新需要依據產品的精算和風險承受能力，并且結合銀行的投資管理能力，開發出適合銀行的保險業務，提高其吸引力。另外要加強對銀行保險產品和其他金融產品的結合開發力度，滿足客戶的多種理財需求，可以將存款計劃和投資產品等因素融入到銀行保險產品的開發中，增加銀行保險產品的類型，并提升其技術含量。

第三，要利用目前比較先進的網絡技術，提高銀行保險產品的運行效率。銀行和保險公司在合作的時候需要加大對于信息技術的應用，尤其是在保密性和安全性方面，實現銀行和保險公司的數據聯網，提升保險業務的信息處理速度，提升工作效率，為銀行保險業務的發展提供有效的技術支持。可以借助信息技術，構建商業銀行的網上業務平臺，目前手機和IPAD等設備的普及，銀行可以開發一些在手機上可以直接操作的在線投保和賠付的服務，方便客戶更加便捷的實現產品需求。

最后，要提高商業銀行保險業務售后服務的質量，不能將銷售作為最終的目的，保險業務是為客戶服務的，完成銷售才是開始，只有加強售后服務才能促使客戶繼續購買保險產品。在進行售后服務時要站在客戶的立場，為客戶考慮，建立起與客戶的友誼。

商業銀行保險業務創新研究中的風險控制

在商業銀行保險業務的創新過程中存在一定的風險，因此需要進行風險控制。主要可以從以下幾個方面進行風險控制。

首先是完善銀行保險業務的監管，目前我國的銀行和保險公司還是實行的分別監管，而歐洲發達國家多是采取銀行和保險公司混業經營監管，這對于銀行保險業務的發展是非常有利的，因此可以借鑒國外的先進經驗，實現銀行和保險公司的混業經營監管。

其次是商業銀行要加強對保險業務的內部控制管理，注重保險業務經營的合法性和合規性，確保保險業務的開展依據相關法律法規，避免出現違法違規的現狀，降低保險業務中的法律風險。

最后要規范銷售人員的銷售行為，避免出現銷售人員欺騙客戶的現象，同時對于惡意銷售要建立銷售人員黑名單，對于不誠信的銷售行為要加大懲罰的力度，改善銀行保險業務的銷售氛圍，使得客戶更加信賴銀行的保險產品。

總結

隨著銀行和保險公司的合作加深，暴露出了許多以前沒有出現的問題，金融監管部門越來越重視對銀行保險業務的監督管理。目前商業銀行的保險業務還存在一些問題，亟待采取有效的創新措施進行處理，并加強風險控制，不斷提高商業銀行保險業務服務水平。