醫(yī)療保險視角下的中國家庭金融研究

毛旭峰

醫(yī)療保險 家庭金融 家庭財富 優(yōu)化配置

中國整體的國民經(jīng)濟(jì)水平逐年增長，家庭財富值也大幅度提升，中國家庭也開始關(guān)注基金、股票等金融市場，家庭投資也逐漸成為投資市場上的重要組成部分。但是，在相關(guān)報道中發(fā)現(xiàn)，大部分中國家庭的投資理財意識較差，沒有合理、科學(xué)的理財計劃。而在人們健康意識提升的前提下，中國居民的醫(yī)療投資在總投資中的所占比例逐漸增加，醫(yī)療支出增長明顯快于收入增長，也正是由于該現(xiàn)象的產(chǎn)生，人們也開始關(guān)注在目前的醫(yī)療保險制度下，家庭金融行為發(fā)生了怎樣的變化。

醫(yī)療保險制度對居民經(jīng)濟(jì)的影響

隨著我國改革開放的不斷實(shí)施，醫(yī)療保險制度也逐步建立，根據(jù)全國數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，人均醫(yī)療支出增長明顯快于收入增長，其中無論是在城市還是再農(nóng)村，居民的醫(yī)療支出增長速度都有大幅度提升。但是，醫(yī)療保障制度的不完善也是增加居民醫(yī)療負(fù)擔(dān)的重要因素，在醫(yī)療保障制度缺失的情況下，人們在病魔面前顯得舉手無措，同時也面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。目前，政府不斷加大醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的管理和投入，并加速發(fā)展基本醫(yī)療保險制度以實(shí)現(xiàn)“全民醫(yī)保”，這也一定程度上使我國居民家庭金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定的變化，預(yù)防性儲蓄隨之減少，家庭消費(fèi)水平增加，對家庭經(jīng)濟(jì)有著重要的影響。

（1）醫(yī)療保險對居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)程度的影響。醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的大小受到家庭收入、支出水平和醫(yī)療支出水平的影響。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，享有醫(yī)療保險的人群的住院醫(yī)藥總費(fèi)用占家庭年收入的比重平均高于非醫(yī)保人群，且出現(xiàn)高比重的可能性要大一些，這也說明了醫(yī)療保險制度在降低醫(yī)保人群醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)上發(fā)揮了關(guān)鍵作用，能夠幫助人們節(jié)省一定的醫(yī)療費(fèi)用。但是，我國目前的報銷很多是針對于住院報銷，報銷病型也主要是一般病、常見病和多發(fā)病等，對于嚴(yán)重疾病的報銷程度和比例都比較小，無論是享有醫(yī)保人群還是非醫(yī)保人群所要承擔(dān)的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)都比較大，兩者無顯著的差異。但是從整體醫(yī)療保險措施來看，對于減小居民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)還是起到了一定的作用。

（2）醫(yī)療保險對城市家庭資產(chǎn)選擇的影響。隨著人們的健康意識的增加，人們開始關(guān)注控制健康問題，醫(yī)療保險比例逐年增加。除此之外，隨著經(jīng)濟(jì)水平的增加，城市人口的平均受教育年限不斷提高，對家庭金融投資有著更新的認(rèn)識，生產(chǎn)性資產(chǎn)比例減小，持有房產(chǎn)的可能性和房產(chǎn)持有比例也逐漸下降，與之相反的是對金融資產(chǎn)和風(fēng)險資產(chǎn)的持有可能性和持有比例都顯著上升，這說明在醫(yī)療保險的制度的影響下，家庭風(fēng)險承受能力有所提高，人們以往的生產(chǎn)性資產(chǎn)和房產(chǎn)投資方向和觀念發(fā)生了改變。

（3）醫(yī)療保險對農(nóng)村家庭資產(chǎn)選擇的影響。目前，我國農(nóng)村居民仍以農(nóng)種為主，農(nóng)業(yè)依舊是主要的經(jīng)濟(jì)來源。在金融資產(chǎn)投資方面，醫(yī)療保險所產(chǎn)生的影響與城市家庭有著很大的不同。首先，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來源單一且比較收入相對較低，在資產(chǎn)投資方面，對醫(yī)療保險并不敏感，

醫(yī)療保險所占比例仍然非常小，農(nóng)村家庭仍舊傾向于生產(chǎn)性資產(chǎn)投資，將銀行存款等金融資產(chǎn)用于添置再生產(chǎn)工具。醫(yī)療保險對于房產(chǎn)投資的影響并不顯著，這主要是因?yàn)榇蟛糠洲r(nóng)村居民都有自己的私有房屋，對于購房、建屋并沒有很大的需求，而且農(nóng)村的醫(yī)療保險保障水平相對較低，無法有效地改變農(nóng)戶的居住條件。

相關(guān)的政策和建議

（1）政府需要進(jìn)一步加強(qiáng)醫(yī)療保障體系。從國內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢來看，社會醫(yī)療保險起到了顯著的協(xié)調(diào)作用，無論是對農(nóng)村還是城鎮(zhèn)居民來說，都有效地提高了家庭參與風(fēng)險金融資產(chǎn)市場的可能性和持有風(fēng)險金融資產(chǎn)的比重。均衡的金融投資市場能夠保障市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，完善社會醫(yī)療保險體系是推動我國居民更多地投資風(fēng)險金融資產(chǎn)的重要途徑。社會醫(yī)療保險的家庭比沒有社會醫(yī)療保險的家庭更可能持有風(fēng)險金融資產(chǎn)且持有比重更大。同時，隨著家庭風(fēng)險偏好程度的增加，社會醫(yī)療保險對風(fēng)險金融資產(chǎn)的影響越大。但是由于我國醫(yī)療保險制度起步較晚，發(fā)展并不完善，仍存在許多問題，為了保證醫(yī)療保險能夠充分其積極作用，各政府必須不斷加強(qiáng)醫(yī)療保障制度體系的建設(shè)。

（2）提高醫(yī)療保險覆蓋率和醫(yī)療保險的保障水平。由于我國各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和水平存在一定的差異，因此各地的醫(yī)療保障水平也存在著不同，為了保證各地的人們都能夠享有醫(yī)療保險，就要提高醫(yī)療保險覆蓋率，提高醫(yī)療保險的保障水平，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，不斷完善金融市場，使我國的社會保障體系更加全面健康地發(fā)展。

總結(jié)

家庭金融作為金融學(xué)中的重要組成部分，隨著醫(yī)療保險制度的發(fā)展，我國居民家庭金融投資也發(fā)生的相應(yīng)的變化，在高水平的醫(yī)療保險地區(qū)，家庭持風(fēng)險金融資產(chǎn)的可能性和比重有顯著改變。隨著中國家庭醫(yī)療負(fù)擔(dān)的加重，醫(yī)療保險在家庭決策中扮演的角色越來越重要，因此，各政府部門要采取積極有效的措施，加大對醫(yī)療保險制度的管理，以促進(jìn)我國家庭資產(chǎn)的優(yōu)化配置。