銀行信貸審查與風險控制策略概述

庹琳

銀行信貸 信貸審查 風險控制 具體策略

銀行戰略發展和管理體系的完善

隨著世界金融的不斷發展，銀行的規模也逐步擴大，市場環境的更新換代影響著業務銀行產品的革新，銀行的具體發展戰略也要隨之變化，我國目前大多數的銀行經營戰略是以質量為核心的商業化發展，在發展過程中，明確發展戰略，可以使得工作目標更加清晰，銀行的發展有著明確的方向，同時，信貸審查工作進行也要適應期發展模式，進一步明確銀行的管理戰略，以銀行的實際經營狀況為核心，確立經營目標，分析經濟的發展趨勢和國際金融發展大環境的變化，順應時代潮流，進一步完善銀行內部管理制度，根據市場定位不斷進行修改與調整，促進銀行信貸業務的不斷發展。

（1）進一步完善銀行管理職能，在銀行內部設立科學合理的風險管理小組，充分發揮信貸審查的基礎作用，并將內部控制分成三個階層，一是，最高管理層，主要負責銀行風險事務戰略的制定與實施，將董事會成員與風險管理經理結合在一起，可以起到相互制約的效果，發揮最大能力。二是，風險管理部門，負責具體的風險計量和制定量化分析標準，在日常交易部門中，風險管理部門屬于風險管理委員會的下屬部門，可以對銀行內部的信貸風險評估及其風險管理水平起到制約和監督的作用。三是，信貸業務部門，這個部門主要負責對風險管理狀況進行觀察，將所得信息與管理報告反饋給上級風險管理部門，并且與風險管理部門呈現相對獨立和相互關聯的關系。

（2）優化人員結構，提升銀行員工的專業素質。在銀行風險管理的完善過程中，適當調整人員結構，在銀行內部選拔出高素質的專業人才，從外部進行多種形式的招聘，對優秀的專業人才進行鼓勵和提拔，這樣可以提高銀行信貸審查的巨大作用，確保銀行穩定長效發展。設立嚴格的考核制度，對審查人員進行專業知識的培訓與實踐能力的培養，采取定期考核的方式，提升審核人員的風險意識，優化審批隊伍，從而推進銀行信貸工作的進行。

（3）要想提高信貸審查工作效率，加強風險意識的養成，提升風險防控能力，就要改變原有的信貸審查模式，選用專業的高素質審查人才，使信貸審批流程得到簡化，提高工作效率。同時，根據實際業務量，設立不同階層的審批權限人員，由總行統一對下屬審查人員進行管轄，確保信貸審查部門的獨立性。

內部管理制度與操作規程的完善策略

信貸審查工作的進行，必須改變傳統觀念和發展思路，不能只注重追求規模，而忽視時效性和經營質量。銀行要秉著長效持久的發展理念，注重業務時效性，深化優質的經營發展思路。首先，要轉變思想，從管理高層開始，領導的思想直接影響企業的經營效果，在銀行信貸中也不例外，領導的支持和正確的引導，可以與風險控制管理人員之間緊密合作。其次，銀行信貸審查具體操作流程也要進一步，做到與時俱進，規范崗位要求，避免由于信貸審查人員之間的崗位責任不明確造成的效率低下。根據本銀行發展狀況，制定統一的信貸審查標準，加強信貸審核起到的效果。比如在發放貸款時，增強擔保要求，降低信貸風險，必須要求提供具有法律效應的有效擔保與抵押保證，對資產質量進行進一步優化，同時加強對不良資產的轉化與催收，加大企業信貸違約的約束力，強化信貸審查管理只能，控制信貸風險的發生。最后，要按照總行下發的標準，準確客觀的分析問題、發現問題并且解決問題。

信貸審查系統的完善策略

在信貸審查的開展中，要引進先進的自動化設備，根據設定的計算機計算程序，解決由于手工操作造成的誤差和低效，避免審查人員判斷上的失誤。信貸審查系統的完善，要做到以下幾方面：

（1）客戶信用評級模塊。

客戶經理根據客戶的財務能力、所在行業、交易歷史等信息，切實調查客戶情況，并且對調查內容進行系統的收集與整理，根據計算機公式計算出客戶的信用等級判斷是否接受此客戶。

（2）信貸審查審批模塊

信貸審查審批最主要的就是真實完整性，客戶經理準確錄入系統，然后由信貸審核復核進行交叉輸入，確保信息的真實有效。信貸審查人員完成報告后，存入指定數據庫，信貸審批人員可以隨時進入系統進行工作，審核結果和修改方案會第一時間提交，信貸審查人員可以根據審批結果及時修改，這種方式可以充分節約時間，增加審批效率。

（3）模塊的內部控制

以財務報表為核心基礎，根據業務流程和企業實際管理能力，運用財務報表計算客戶還款能力，判斷企業在融資安排上的貸款動機。另外，也可以由所得數據來分析企業管理能力和市場競爭力，按照企業發展可信度與未來發展前景，對其進行具體分析與檢測，制定貸款審批方案，提出進一步風險防范措施。

總結語

隨著社會的進步，信息技術在各行各業得到廣泛應用，使得銀行信貸審查工作的自動化進程，也得到較大的突破。銀行的信貸審查工作要求管理人員加大風險意識，結合銀行實際情況，確立銀行發展戰略，完善管理體系，使銀行信貸審查操作流程有著嚴格的標準，從而進一步提升風險防控能力，促進銀行信貸業務的不斷發展。