我國商業銀行信貸風險的現狀、潛在風險與對策研究

劉琳

本文首先對我國商業銀行信貸風險的現狀進行了分析，在此基礎上，揭示7目前我國商業銀行信貸風險的潛在風險，最后針對潛在風險提出了合理有效的對策。

信貸風險 不良貸款率 對策

2017年足中國經濟改革的關鍵之年。中國的金融業支撐著經濟的發展，而組成金融業的關鍵內容就是銀行。信貸業務風險是商業銀行各類業務風險中的核心類型，其影響范圍非常廣泛，小到銀行，大到經濟，均可能會因信貸管理不善所產生的風險而危機四伏。因此，商業銀行既要善于利用信貸業務獲得可觀的效益，又要降低各類風險。

我國商業銀行信貸風險的現狀

（1）不良貸款率較低

在“十三五”的背景之下，隨著我國銀行業的不斷改革與監管力度的不斷加大，銀行業的重點領域風險管理與控制已經有所成效，整體運行較為穩定。日前我國商業銀行的不良貸款率整體狀況比較穩定，數值較低。根據2016年末中國銀監會統計數據顯示，我國的商業銀行的不良貸款率“處于國際同業較好水平”，為1.81%，該數據略高于2015年的1.67%。

（2）貸款集中度風險較高

盡管我國政府有關部門加大了對中小型企業的扶持力度，但在貸款方面，這些企業仍然難以獲得有效的貸款途徑，甚至不被銀行所信任。商業銀行更多會將貸款的橄欖枝投向大型國有企業，這就導致國有企業的信貸資產十分集中，造成商業銀行貸款集中度風險較高。第二，大型國有企業通常能得到許多銀行的信貸支持，即提供貸款的銀行不止一家，且多數貸款數額巨大。物極必反，一旦企業破產，那么這種集“萬千寵愛”于一身的集中貸款模式，就會給銀行帶來沉重的打擊，款項因此無法回收，造成巨額損失者比比皆是。由此可見，這種貸款所造成的風險巨大。

（3）產能過剩引發信貸風險

我國經濟持續高速增長，由此引起的產能過剩問題開始凸顯。日前中國的重工業、一些新型的產業都會出現產能過剩的情況。大部分商業銀行會通過調整信貸結構、實行嚴格名單制等措施減小風險，但依然無法避免銀行資產質量的持續惡化。企業在進行貸款的時候通常會以較大的數日貸出，一旦出現產能過剩的情況，就意味著貸款將成為連通銀行與企業的橋梁，以自然轉移的方式使銀行面臨巨大的風險。而且這種現象在短期內不會得到有效的改善，企業的發展規模與資金實力仍然足大多數商業銀行評判其是否具備貸款資質的重要前提。

我國商業銀行信貸風險的潛在風險

（1）產能過剩行業不良貸款率的上升

隨著我國經濟的不斷發展，產能過剩的行業的不良貸款率和增幅越來越高。這一方面與企業的投資過度有關；另一方面則源于這些大型企業的融資相對容易，而融資的主要渠道就是各大商業銀行。近年來，我國“去產能”的工作正在如火如荼地展開，其日的在于提高金融體系防范與化解風險的能力，實現資源的優化配置，推動實體經濟轉型。由于加重了對產能嚴重過剩領域的擴張的遏制力度，勢必會造成一部分產能過剩的企業繼續面臨發展的瓶頸。面對大力度的政策和嚴峻的市場競爭，行業不良貸款反彈壓力增大。

（2）房地產金融的風險

銀行在對房地產行業的相關企業提供貸款等金融服務時，會因各種不確定因素而遭到風險，就可以稱之為房地產金融風險。一旦爆發房地產金融風險，就會使銀行的收益大大下降，或者說產生損失的風險加大。對于商業銀行而言，一旦進人房地產業，就可能會面臨各種金融風險，特別是由信用膨脹所導致的金融風險。

（3）高收益理財產品兌付違約風險上升

有這樣一種銀行叫“影子銀行”，與普通銀行有很大的區別，不必受到嚴格的監管，但又有銀行的特征，而且貸款門檻非常低，其所帶來的風險已經與貸款“如影隨形”。這種“影子銀行”有三種存在形式：誕生于銀行之中、能夠給銀行帶來高回報的各種理財產品；游離于銀行之外的金融產品；產生于民問的借貸行為。這些“影子銀行”一方面可以滿足多元化的金融需求，但是另一方面卻存在許多問題，如沒有明確說明風險，盈利逾期被過分夸大；還有一些理財產品投入的領域不正規，或者風險較大。

完善我國商業銀行信貸風險管理的對策

（1）加入生態標準以化解產能過剩風險

在市場經濟條件下，金融是經濟的核心，銀行信貸風險是典型的金融風險。對于產能過剩行業提供貸款加重了銀行的負擔，因此就需要進行去產能。銀行要踐行綠色信貸標準，進一步化解產能過剩，在接待決策中加入衡量生態因素的標準，使更多符合技術要求和綠色標準的領域能夠得到貸款支持。健全風險管理手段和工具，提高風險定價水平，完善風險防控體系，加大對吸納分流人員中小微企業的金融支持力度。

（2）強化房地產貸款業務的審核力度

首先要提高認識，加強風險防范的意識，對房地產的貸款風險要高度重視，不能被其表面的利益所誘惑，而是要充分了解其所存在的風險，并對企業進行綜合評估，再確定是否要進行貸款；對于有市場潛力的項目，可以進行貸款，但也要對風險進行合理的預測；科學劃分貸款的結構，對于貸款方的資質要進行嚴格的審核，防止濫竽充數。對于資本金占據比例高、風險相對低的住房類房產項目，可以優選進行選擇。

（3）加強理財產品的監管體系

在商業銀行中有許多可以給客戶帶來收益很高的理財產品，這些理財產品也會面臨很大的風險，因此就需要設置專門的理財管理部門。對理財業務統一進行管理。合理開展理財業務，降低風險。對金融機構進行有效管理與監管，使影子銀行可以服務實體經濟的同時，不會造成風險與危機。加強監管體系的協調配合，實現影子銀行的規范化、透明化。深化金融改革，構建多層次的金融市場與金融體系。

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