淺談機動車輛損失險

姚旺 魏岸若

【摘要】車輛損失險又稱車身損失險，簡稱車損險，它有狹義與廣義之分。狹義的車輛損失險，是機動車輛保險的主險之一，是指投保車輛在被保險人或其允許的合格駕駛員使用過程中，遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成本車毀損，保險人依照保險合同的規定，在保險金額范圍內對被保險人進行經濟補償。廣義的車輛損失險是狹義車損險和全車盜搶險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、新增加設備損失險等附加險的總和。本文將闡述的是廣義車輛損失險的內容。

【關鍵詞】機動車輛；損失險

一、保險標的

第一，保險標的。車輛損失險的標的是投保車輛的本身，包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等。

第二，參加保險的機動車輛必須具備的條件。一是具有車輛牌照。即經公安交通管理部門審核、檢驗合格后，發給車輛的正式或臨時牌號。牌號的式樣、顏色根據車輛大小、類別有所區別。二是具有行車執照。即經公安交通管理部門檢驗合格后，填發的機動車行駛證，證上填有車輛（包括掛車）的車長、車高、車寬、軸距、輪胎、發動機號碼、車架號碼等。三是具有年檢合格證。新車應有制造廠出具的合格證。舊車則必須有車輛年檢合格證明。

第三，投保人與被保險人。車輛損失險的投保人可以與被保險人合一，也可以不是被保險人而獨立存在。當投保車輛的所有權與使用權統一時，投保人即是被保險人；當投保車輛的所有權與使用權分離，使用方為確保車輛在遭受損失時能得到及時補償而將車輛投保時，使用方為投保人，而車屬方則是被保險人。

二、保險責任

（一）意外事故

意外事故包括碰撞、傾覆、火災、爆炸、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落等。在機動車輛損失險中，碰撞、傾覆是最主要的承保風險。

在國外，有的保險人專門設立了碰撞、傾覆險承保這兩種風險造成的車輛損失。所謂碰撞是指車輛與外界物體的意外接觸，即要符合三個條件：一是保險車輛與外界物體的意外碰撞造成本車的損失；二是當貨物裝上車以后，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失，屬于碰撞損失；三是保險車輛與外界物體直接接觸。傾覆是指保險車輛由于遭受自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態和行駛能力，不經施救不能恢復行駛的一種狀態。

（二）自然災害

自然災害包括雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡；載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛員隨車照料者）造成車輛的損失。由于各地區的自然環境及保險車輛的行駛區域相差很大，其面臨的風險也不盡相同，采用這種一攬子責任的承保方式，無疑對于某些被保險人是不公平的。因此有的保險公司將全國分為幾個地域，適用不同的費率，達到相對公平的目的。

（三）救護行為的費用支出

車輛發生保險事故時，被保險人或其允許的合格駕駛人員對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，由保險人在保險車輛以外的保險金額內負責。施救措施是指發生保險事故時，為減少和避免保險車輛的損失所施行的搶救行為；保護措施是指保險事故發生以后，為防止保險車輛損失擴大和加重的行為。采取施救保護措施所支出的費用必須是合理的，才能得到保險人的賠償。衡量施救保護費用是否合理，原則上以“為了減少保險車輛損失而直接支出的必要費用”為判斷標準，但在實際中必須根據具體情況加以判斷。在很多情況下，保險車輛發生保險事故后，保險車輛與其所裝貨物同時被施救，則保險人只對保險車輛的施救費用負責。

上述風險造成保險車輛的直接損失，保險人能否賠償取決于：第一，保險車輛的損失是由承保風險直接造成的，承保風險是該損失的主要原因；第二，保險車輛是在被保險人或其允許的合格駕駛員的使用過程中發生的損失。兩個條件必須同時具備，缺一不可。

三、責任免除

（一）不保的風險

地震、戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用、污染。競賽、測試，在營業性維修場所修理、養護期間。利用保險車輛從事違法活動。駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛。保險車輛肇事逃逸。駕駛員無駕駛證。

（二）不保的損失

自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞。人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。自燃以及不明原因引起的火災造成的損失；自燃是指因本車電器、線路、供油系統發生故障或所載貨物本身原因起火燃燒。遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大的部分。因市場價格變動造成的貶值、修理后因價格降低引起的損失。車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失。在淹及排氣筒或進氣筒的水中啟動，或被水淹后未經必要處理而啟動車輛，致使發動機損壞。保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。摩托車停放期間因翻倒造成的損失。被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失。

參考文獻

[1]莊葳.奇瑞QQ6間隙性缺缸故障[J].汽車維修技師，2009（01）.

[2]金輝.曲軸位置傳感器故障[J].汽車維修，2007（12）.

作者簡介：姚旺（1994.07—），男，漢族，重慶忠縣人，本科，助教，研究方向：汽車與電子工程技術；魏岸若（1988.12—），男，漢族，重慶涪陵人，碩士，講師，研究方向：電氣工程與汽車檢測技術。