論我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護

胡健

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在社會迅速普及，金融正在由精英消費轉(zhuǎn)化為大眾消費，金融消費者的外延迅速擴大，其權(quán)益更加容易受到侵害。另外。互聯(lián)網(wǎng)金融由于門檻低、操作簡單，因而參與人數(shù)眾多，涉及金額較大。一旦觸及群眾的切身利益沒有得到解決，將可能對金融市場的穩(wěn)定造成一定沖擊，影響社會繁榮穩(wěn)定。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺行為規(guī)范和保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的必要性日漸迫切。

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)日趨豐富，在為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者帶來便利的同時，也存在提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的行為不規(guī)范，出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛頻發(fā)的現(xiàn)象，從e租寶到錢寶網(wǎng)，金融消費者權(quán)益受損的案例屢見不鮮。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的重要參與者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動者。加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護工作，是防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險的重要內(nèi)容，對提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信心、維護互聯(lián)網(wǎng)金融安全與穩(wěn)定、促進社會公平正義和社會和諧具有積極意義。

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系架構(gòu)

隨著我國金融市場的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者問題會越來越突出，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)意識會越來越強烈，客觀上要求我們在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融改革中更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保障。我國現(xiàn)在仍然實行分業(yè)監(jiān)管，雖然2006 年《證券法》為混業(yè)經(jīng)營預留了制度接口，但要從立法層面上完全轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ苄员O(jiān)管并非短時間內(nèi)能夠完成。加之中國金融市場獨有的特性，直接引入國外的制度實難發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，針對我國目前的金融市場實際情況，考慮國情與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者需求，在保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的指導思想之下，逐步在現(xiàn)有機制之下引入功能性監(jiān)管的內(nèi)容，以切實保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息權(quán)益為目的設(shè)計監(jiān)管制度。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的立法

我國現(xiàn)有立法對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者這一群體整體疏于保護，還沒有一部專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益的法律法規(guī)。因此，在一些專門性互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)中如《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導意見》以及未來出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融政策法規(guī)都需明確加入對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的原則性規(guī)定，并在具體規(guī)則的修改完善中，注意貫徹保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益的精神。同時立法過程中要始終貫穿著對掌控互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)話語權(quán)的大型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)控，細化互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)誠信、告知、保密、提示等義務(wù)，通過明確的規(guī)則指引，這些機構(gòu)利用壟斷地位侵害互聯(lián)網(wǎng)消費者的權(quán)益。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門要推動及時制定、修訂與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護相關(guān)的行政法規(guī)，積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護相關(guān)立法的基礎(chǔ)性工作，研究探索互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護特別立法；逐步建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護規(guī)章制度，明確監(jiān)管目標、原則、標準、措施和程序，指導建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護業(yè)務(wù)標準。

三、建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛處理機制

目前我國尚未建立行之有效的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者糾紛處理機制。建立科學的糾紛處理機制主要包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護領(lǐng)域，強調(diào)糾紛解決的效率性，因此協(xié)商、調(diào)解、仲裁等非訴訟方式以其特有的靈活性受到廣泛重視。近年來不斷攀升的非法集資，理財投資糾紛等案件已經(jīng)越來越多的影響到互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的生活。建立一個健全而有效的糾紛處理解決機制，是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保障的最實質(zhì)的一步。尤其可以在仲裁制度進行改革。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的大眾化特征，使其容易產(chǎn)生高頻小額糾紛。如果按照現(xiàn)有的訴訟解決模式，時間長費用高，而且涉及到管轄權(quán)、法律適用、糾紛當事人身份確認等復雜的法律問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護不利。建立互聯(lián)網(wǎng)金融在線仲裁機構(gòu)，將是一個符合中國國情的獨特創(chuàng)舉。線上仲裁制度還可以將人工智能引入到仲裁過程中，降低仲裁成本，提髙仲裁效率。即將標準化合同及電子數(shù)據(jù)由人工智能進行先行處理，而仲裁員根據(jù)爭議的核心問題以及各方訴求，根據(jù)人工智能分析結(jié)果做出裁決。在具體應(yīng)用方面，可以賦予消費者單方面線上仲裁選擇權(quán)， 并建立仲裁裁決的執(zhí)行機制，使線上仲裁能夠順利運行。

四、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律引導功能

行業(yè)組織作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的橋梁紐帶，對糾紛的處理和互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護往往起到了非常的效果。因此，應(yīng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的行業(yè)自律組織，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的自律機制。同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在金融消費者保護方面的基本職責進行規(guī)范，充分利用他們的一線地位，推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)自律規(guī)則的建設(shè)。利用同業(yè)自律組織的優(yōu)勢，規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)的行為，主動解決互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)普遍存在的具有代表性的典型問題，贏得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信任和支持。（作者單位為威海海洋職業(yè)學院）