互聯網消費金融對大學生消費行為的影響

在互聯網消費金融飛速發展中，各類網絡信貸產品層出不窮。網絡借貸產品在給人們帶來便利的同時，也帶來了一定程度的安全隱患。早在2013年就出現了針對大學生群體的網絡信貸產品，但同時，大學生互聯網消費信貸亂象也在被頻繁揭露。本文以大學生為主要研究對象，通過對武漢東湖學院在校生的調研，探討大學生的消費行為習慣和特點，分析互聯網消費金融對大學生消費行為的積極和消極兩方面的影響，并由此引發的啟示。

近幾年網絡信貸產品層出不窮，2014年2月上線的京東白條；2015年4月上線的螞蟻花唄；2015年5月上線的微粒貸都是當今大學生使用頻率較多的手機APP中出現的信貸產品。為了滿足大學生群體的需求，京東推出校園白條，將客戶鎖定為在校大學生，向全國一本、二本、部分三本、碩士、博士，以及部分專科學校在校大學生中的京東會員開放（需年滿18周歲），暫不對專升本、成人高等學校、夜大、函授等用戶開放。出于風險管理的因素考慮，起始額度只有京東白條的三分之一。其利用大數據平臺收集整理學生的個人信息與消費偏好，對其償付能力與償付意愿進行全面的分析來進行風險控制。無獨有偶，阿里巴巴的螞蟻花唄，則可以通過支付寶APP一鍵開通，無需繁瑣的審核材料。花唄依據客戶的支付習慣和信用程度，提供由1000至50000元間不等的消費額度，對于資金并不充裕且樂于嘗試新事物的大學生來說十分具有吸引力和嘗試性。

以武漢東湖學院的1635位在校大學生的消費行為開展問卷調查，大學生的消費習慣可分為超前消費型與保守消費型，喜歡超前消費的學生往往具有較高的消費欲望，寧愿入不敷出也要消費。而保守消費型的學生更喜歡量力而行，同時還會擔心網絡信貸產品的安全性。根據調查顯示，61%的學生屬于保守消費型，39%的學生偏好超前消費型，說明目前大學生大部分還是持有一種保守消費態度。而對網絡信貸產品的了解程度的數據就不可觀了，了解較少的占45.9%，不了解的占40%。經調查顯示大學生網上消費對象大為衣服、食品、書籍、娛樂以及化妝品，具有多樣化特征。大學生喜歡追逐潮流，卻又受限于資金。隨著網絡信貸產品的日漸成熟，支付手段越來越多樣化，獲取信息的渠道越來越廣，大學生可通過各種APP做到較全面的對比，買到物美價廉的商品并享受高效的物流服務，極大地滿足了大學生消費需求。其中使用分期消費購買金額較大的電子產品與化妝品的人數占70.9%。其中，大學生最喜愛的互聯網消費平臺有淘寶、京東、美團等，淘寶是使用頻率最高的APP，使用人數高達九成以上。支付平臺中，最受大學生歡迎的是支付寶與微信支付，網上銀行也占有一定比例但十分微小。對于大學生的理財觀念，15.3%的學生認為自己的資金不足以支撐儲蓄和理財，而大部分學生會選擇存錢在余額寶這種較為穩妥且靈活的理財投資方式。由此可見大學生的理財觀念普遍不太成熟，可以靈活應用的理財方式也十分有限。

一、積極影響

（一）轉變觀念，刺激消費

在科技飛速發展的今天，大學生是社會的新鮮血液，具有先進的思想，對新事物充滿好奇，多樣化、個性化的消費方式容易吸引大學生群體。傳統的消費方式已不再被青睞，新型的消費方式使得大學生的消費觀念慢慢地發生了轉變，開始追求超前消費和分期付款。

（二）方便消費，提高效率

互聯網金融是在傳統金融的基礎上衍生出來的，在大數據時代下，各大平臺的發展也日益走向成熟，消費者只需一部智能手機，幾個APP，就能挑選出適合自己的商品，網購的便捷與成熟的物流服務吸引了越來越多人足不出戶進行網絡消費，提高時間利用率。對于已成年而未進入社會的大學生而言，使用這些服務無需辦理繁雜的手續和提供太多審批資料即可完成，促進了互聯網消費活動的發展。

二、消極影響

在新事物的發展過程中，不可避免的存在兩面性，雖然互聯網消費金融給大學生消費帶來了便利，但媒體報道某大學生因校園貸款背負巨債的新聞也時有看見，甚至還出現“裸貸”事件。

（一）易造成盲目消費

互聯網消費信貸模式對貸款人的自有資金和償付能力往往要求過低，貸款審核流程較寬松，大致只需要四步：注冊以及信息驗證、借款申請、完善資料、電話核實。貸款流程存在的漏洞，加上大學生難以分辨各式各樣網絡信貸產品的真假好壞，從而容易引發社會風險。

首先，很多大學生并未體驗進入社會工作賺錢的感受，經濟來源主要是靠家里，導致不重視每一筆錢的來之不易，消費欲望強，容易被他人影響而產生群體行為從而產生“沖動性購買”的行為。其次，大學生無計劃網絡消費的行為也很常見，一時興起的盲目消費現象十分普遍。網絡信貸產品的出現在一定程度上助長了這種現象的擴散，容易使大學生消費行為陷入誤區。

另外，隨著社會經濟水平的提高與生活條件的改善，大學生的消費偏好主要集中在文化消費、娛樂消費等，用于學習方面的比重慢慢減少，在大環境的影響下，部分大學生產生嚴重的攀比心理和虛榮心，追求過度消費以致其經濟水平無法承擔，影響正常的在校學習和生（二）引發消費信用風險

大學生屬于容易開發、潛力巨大而沒有穩定資金來源的群體，存在著巨大的違約風險。有的消費平臺會為了吸收資金而過度授信，吸引大學生過度消費最終產生高額貸款，產生壞賬，因大學生不良借貸行為導致家庭負債累累的消息時有曝光。

此外，大學生消費安全與維權意識淡薄，容易遭受欺騙。如今科學技術發達，大學生的網絡消費大多通過第三方平臺實現，使得學生很少質疑其安全性。即使發現網絡信貸產品存在一定問題，只有少部分大學生選擇維護自身權益，大部分大學生選擇不想惹麻煩而自認倒霉。

由此引發的啟示：

三、加強教育，培養正確消費觀與個人意識

（一）高校應加強大學生教育

通過學校的微信公眾號、官方微博等媒介，引導大學生樹立正確的消費觀念，培養大學生理性消費意識、信用意識，尋求長效規制指引。同時利用課堂教學實現與學生互動，討論互聯網消費金融知識，根據大學生的心理特征和消費需求，聯系實際與理論，影響和約束大學生的不良消費行為。

（二）大學生自身應提高防范，做到自律

大學生進行消費活動幾乎全靠自己，要擦亮雙眼，盡量選擇信譽良好、可靠的商家和平臺。要認清網絡帶來的好處和危害，提高自身安全防范意識，不受他人影響，不攀比跟風，并且要在交易時選擇正規交易渠道，掌握主動權。當代大學生多數不具備獨立的經濟來源，靠家里長輩提供每月生活費，不懂得錢的來之不易，應當多多參與社會實踐，從實踐中培養節儉的美德，養成合理的消費行為。

四、加強優化互聯網消費金融平臺

（一）加強產品創新力度

市場競爭的加劇，要求各個平臺不得不推陳出新，填補市場空白，如培訓學費的分期付款業務，實現真正的全方位服務。產品創新的同時要做好社會調查，弄清當代大學生的消費偏好和興趣的轉變，并借助時下流行的媒介如微信和微博增加產品的宣傳力度。還可通過商業合作的方式實現規模經濟，降低運營成本和貸款利率，從而增強其競爭力。

（二）延伸服務范圍，增加用戶粘性

互聯網消費金融平臺可通過趣味性、創新性的方式幫助大學生更好的了解網絡信貸產品，使其實現連續運營，可采取滲入性推廣，產生一小部分基礎用戶，而后將其發展為忠實用戶，再利用學生的人際交往關系增加更多用戶體驗，成為維持平臺長久收益的有效手段。以方便、快捷、實惠且高質量的服務為條件，全面提高大學生用戶的忠實度，增加粘性，為畢業生市場打造牢固的基礎。

五、健全制度，完善政策，優化環境

互聯網消費金融的發展建立在互聯網技術的革新上，創新產品容易出現在監管空白區或滯后區，長期的監管漏洞會造成經濟運行紊亂無序，法律法規的不健全也會對社會造成不良影響。國家相關部門應當實時跟進，加強網絡監管力度，嚴打各種違法侵權行為，利用大數據技術整治網絡消費市場的不良風氣，通過立法手段規范網上消費，從而保護大學生的合法權益。此外，還可采取道德宣揚的方式，促進社會文明消費和合理消費，營造勤儉節約的消費氛圍，媒體發聲應遵循社會責任，號召大學生理性消費，創造良好的輿論環境。（作者單位為武漢東湖學院）

作者簡介：王文千，女，漢，出生年月：1988年12月，湖北咸寧，碩士，講師，研究方向：互聯網金融、風險管理。