互聯網金融發展存在的問題及對策

王紹輝

隨著近年來中國電子商務的快速成長，互聯網領域與金融領域這兩者相互交融，由此而派生出來的互聯網金融行業也進一步發展壯大，成為一種新的潮流，逐步改變著現有金融體系的運行模式以及市場結構?；ヂ摼W金融發展過程中給消費者、銀行業乃至整個金融體系都帶來了巨大的收獲，節約了人力、物力資源，金融服務趨于低成本化等。同時也產生一系列風險及隱私等問題，互聯網金融的發展是一個漸進的過程需要合理利用，控制風險才能更好的促進互聯網金融更加健康的發展。

一、互聯網金融發展現狀

在國家戰略層面上，兩年前《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》正式對外公布，意見里我們觀察到在針對普惠金融的部分，明確要引導互聯網金融向著健康趨勢去發展、支持有金融牌照的機構與互聯網企業依法推進網絡形式的證券、借貸、保險以及互聯網基金銷售等四大業務。眾所周知，作為“互聯網+”的一個重要部分的互聯網金融，在其中不斷得帶發展以及升級，最終成為我國未來非常重要的戰略，影響著未來國家在國際競爭中所處的地位。

但是，正式由于如此快速的發展，而監管或制度并未能及時跟進，導致互聯網的風險事件層出不窮。其中不乏有非法吸儲跑路、行業制度不完善導致制度擦邊球等等風險事件，造成的后果也越來越嚴重，完善監管和制度已是刻不容緩。

二、互聯網金融發展存在的問題

（一）監管體制和法律約束不完善

目前我國互聯網金融行業一個很大的問題，行業飛速發展的同時，缺乏較好的管理，多方面的競爭無疑給互聯網金融發展帶來了威脅。目前，互聯網金融許多業務在法律法規方面的規定有一定漏洞尚且不完善，資金和利息的監管方法等也存在一部分問題，這些仍處于灰色地帶的法律條例容易讓不法分子鉆了空子。為了能讓金融市場更好的發展，有關部門出臺了一些法律法規，但是成效并沒有很顯著，因此國家在這方面的監管力度遠遠不夠的。

（二）缺乏準入門檻和行業規范

我國金融市場上無論是合法的還是不合規的各種網貸平臺參差不齊，上海市政協常委屠海鳴曾經說過 ：“開設一家網貸平臺，不需要申請任何牌照，只需辦理一般的工商登記手續，花十多萬元購買一套網上交易系統，就可以在互聯網上接受公眾的投資?！庇纱苏n件，這類產業的準入門檻得有多低，市場機制多么不規范，只要簡單的手續人人都可以申請，完全沒有一點技術含量，也正是因為如此，網貸公司接受公眾投資之后跑路現象屢屢發生，既然這樣我們作為消費者又如何能夠放心的投資呢？

（三）存在系統性風險，集資手段不標準，征信體系不完整，存在非法集資風險

因為缺乏準入門檻，所以用戶在使用途中存在系統性風險，部分經營初衷不善的企業和個人以此作為牟利的工具，進行非法集資。由于投資者缺乏投資經驗，看到高收益等字眼就放下戒心，完全忽視了其中的風險，最后才讓不法分子有機可趁。

（四）網絡安全風險得不到保障，用戶隱私易泄露

無論何種金融產品在購買使用時都需要實名制，添加銀行卡、身份證等個人私密信息。正因為如此，在使用時用戶更需要謹慎。一些非法機構可能會將客戶信息進行多次買賣，小則騷擾電話，大則威脅人身財產安全，這樣一來隱私遭到泄露，釀成悲劇。

（五）網絡金融產品風險披露相對不足，宣傳過度

諸多的互聯網金融平臺在推廣宣傳自家產品時，花重金高調營銷，甚至高價請一些當紅明星為之“代言”。羊毛出在羊身上這不過就是一種噱頭，商家營銷的一個手段罷了。褪去這些外在的包裝，消費者在消費的同時所需要注意的應該是產品本身的內涵，投資這類理財產品時更需要注意這點。盲目的宣傳美化對投資者來說其實是一種欺騙行為，這應當引起重視而不是任其在市場上泛濫。在短期之內受到追捧并不保證長期的繁榮，互聯網的金融領域的許多創新事務的風險仍然需要被改善。

三、對策結論

在信息發達年代，互聯網技術作為溝通媒介有著不可或缺的地位，逐漸影響大眾的生活。今后人們的將更加習慣這種傳統金融和互聯網金融融合的生活方式，這樣的發展情況必然會成為時代的風向標。但是傳統金融并不會消失，只有更好的完善互聯網發展過程中的弊端，互聯網金融才能具有生命力，繼續壯大。傳統的商業銀行想要在如今的環境下生產，必須要加強自己的創新能力，推出更多有競爭力的產品，創新是一個企業進入金融領域的保障。如此才能擴大受眾面，提升互聯網金融的市場占有量，與普惠金融政策更加契合。這需要國家和消費者共同的努力，國家把控互聯網金融發展的大方向，消費者提升自我修養積極配合，金融市場才可以迸發生機，創造更好的發展前景。這一舉措發展到今天這個階段是人類智慧的體現，是經濟領域上一次重要的轉折點。（作者單位為沈陽師范大學國際商學院）