楊帆：讓民眾受益于信任

李亞

信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”）董事長楊帆常常會提到“初心”這個詞，也會在回答別人對他的好奇時反復強調這個詞。離開已經駕輕就熟的股份制保險公司，全力投入到國內尚屬空白的相互制保險的三年來，他被太多人問過同樣的問題：為什么？楊帆的答案很簡單：讓保險回歸保障的本質，回歸到最初的使命。

試水相互制

從事保險行業多年，楊帆經歷了這個行業在國內發展的不同階段。在他看來，雖然整個市場越發多元化，但若要用“保障”這個本質來衡量，似乎有些人已經偏離了方向，比如重營銷輕專業，重渠道輕產品等等，“當你在一線看到一些真實案例的時候，受到的觸動是非常大的，很多時候真正需要幫助的人反而得不到幫助。”

楊帆畢業于中央財經大學，算得上保險科班出身，擁有英國皇家保險學會會員和英國特許保險人兩項專業資格，早年服務于老人保，有英國、德國等海外保險市場工作經驗。

上個世紀末，他分別在原保監會和國務院辦公廳工作過一段時間，后轉戰養老險領域，先后擔任太平養老總經理、泰康養老總經理，亦是國內較早關注互聯網保險的保險專業人士之一，當年的碩士論文即是研究互聯網保險。

早在1998年于海外工作時，楊帆就接觸到了相互制保險，發現這種組織形式更接近自己所理解的保險的本質，但直到2015年，國家開始醞釀相互制保險試點，他才真正有機會親自投身其中。

所謂相互保險，是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。自有了商貿活動起就開始有相互制保險的萌芽，可以說，是先有了相互制保險才有了股份制保險。至今，相互制保險仍然是許多國家市場份額占比最高的保險組織形式。

2017年，保監會批準了三家相互制保險試點企業，信美相互是唯一一家壽險，楊帆帶領他的團隊正式成為吃螃蟹的第一批人。盡管相互制在國外已非常成熟，但在國內卻沒有任何先例可循，也無法照搬國外經驗，從產品到服務都需要重新設計以適應國內市場。

信任是一切的基礎

在這樣的情況下，楊帆還是得到了很多支持，信美相互能有第一批會員，主要靠的就是他們對楊帆和團隊的信任。有信任當然也有懷疑，大多數人關心的不是這件事對或者不對，而是這種“不一樣”的保險，是否能在現有環境中成功，因為“聽起來太理想化了”。

互為映照的是，相互制保險恰恰是建立在信任的基礎上的，而在當下的社會環境中，信任危機又似乎是一個難以逃避的問題。只有建立了信任，相互制才能走得更遠，現實中，楊帆也在面對同樣的壓力，他一直在思考如何讓更多陌生人相信信美相互，所以“信美相互要做一些和別人不一樣的事情”。

為了達成“不一樣”，信美相互嘗試了兩件事：“賠審團”和“會員愛心救助賬戶”。

理賠，這一在保險業與客戶關系最為密切的環節，過去通常由保險公司單方面決定，在信美相互則是由會員組成的“賠審團”決定。向保險理賠這一“痛點”正面出擊，對信美相互來說也是不小的挑戰。

目前，信美相互和主要出資人螞蟻金服共創的寶貝守護計劃已守護寶貝900萬人，其中“賠審團” 審議了10起案件，4例最終獲得賠付。

而對于理賠后仍有困難的會員，還可以向信美相互申請“會員愛心救助賬戶”的救助，賬戶的資金按比例來源于會員保費，并最終通過愛心救助工作委員會投票來決定。“如果你是我的會員，我就管到底。”在楊帆看來，這正是相互制的核心，就是要“把行業本質的東西做好做透，不去以賺很多很多錢為主要目標，所以我才說初心很重要。”

建立信任是一個漫長的過程，但“好在互聯網時代傳播速度很快，只要做的是好事，相信很多人愿意為你主動傳播”。

信心與堅持

楊帆承認，當初決定做一家相互制保險機構其實是一件風險很高的事，但基于自己多年的專業和管理經驗，他還是對自己充滿信心，“因為我們對相互制有著充分理解，同時又有很多創新。”他也非常感謝曾經工作過的那些機構、企業對他的培養：“信任本身就是一種投入，有了過去的經歷，今天才有膽量和魄力來做這件事。”

從零到一必定困難重重，從籌備到成立信美相互的三年多來，楊帆感受到了比過去在股份制保險公司更大的壓力，會員提出的每一個問題都要認真對待、反饋、修正，“反而倒逼我們一直走在不斷迭代自己的路上”。

戰略決定生死，細節決定成敗，已經度過了生死關的信美相互，未來要做的就是堅持。“在做決定前可以充分選擇，但做了決定之后就要堅持，就像小時候做數學題，想各種辦法一定要解開。”

楊帆的從業經歷伴隨著中國保險業的發展和變化，在他看來，接下來的五到六年就是一個錯過不再來的歷史機會，“未來會來得非常快”。相互制必須要搭乘這列快車。

“人總要有點信仰，活一輩子能做點有意義的事情很難得，能做成就更難得。讓更多人相信可以從相互信任中受益，現在，就是最好的時機。”

對話楊帆

信美具有怎樣的優勢能夠成為首批三家相互保險社之一？

信美相互能夠獲批開業，與“天時”“地利”“人和”密不可分。“天時”，是指從國務院到原保監會，2015年以來多次明確提出鼓勵發展相互保險，出臺相互保險的相關監管辦法，同時多舉措推進普惠金融體系建設，為相互保險的落地鋪平道路；“地利”，是指互聯網、大數據、人工智能等新技術正深刻影響并改變著保險業，為相互保險的實現提供了有力保障； “人和”，是指我們有9家與我們理念一致，并能為我們提供很好資源支持的主要發起會員，并有一個志在中國踐行相互保險理念，富有專業精神的團隊。

相互保險公司與股份保險公司的最大區別在于相互保險的所有者為其保單持有人，這直接導致了相互保險公司和股份保險公司在治理結構、資金來源、盈余分配等多個方面的不同，請具體說明一下。

從所有制來看，相互保險組織沒有股東而歸參保會員共同所有，保險人與投保人、被保險人利益高度一致；股份制保險公司歸股東所有，人們購買保險后成為客戶，股東和客戶的利益不完全相同。

從公司治理結構看，相互保險組織強調“人合性”，最高權力機構是會員（代表）大會，重大決策事項通常由會員/會員代表投票表決，會員人人平等，一人一票；股份制保險公司更強調“資合性”，最高權力機構是股東大會，由股東按照持有股份投票行使最終表決權。

從經營目標看，相互保險組織以會員利益為中心，在經營上追求為會員提供可靠的、高性價比的保險產品和服務。經營過程中產生的盈余是相互保險組織穩健經營、持續服務的保證，不是經營目的。

從利益分配機制來看，相互保險組織的經營盈余由符合法規或章程要求的會員所共享；股份制保險公司的盈余則歸股東而非客戶。

你認為相互保險從禁止到試點，這樣的改變是因為什么？

相互保險在國際上一直是主流、成熟的保險組織形式之一，通過互助共濟對抗風險，使得相互制這一特點十分貼近保險本質，同時，東方文化中有很深的“集體主義”情結，自古以來，我們就有互幫互助的傳統，從文化角度，相互保險在中國具備生根發芽的土壤。

從保險市場看，一方面老百姓的保險意識正在覺醒，保險行業正在進入一個快速發展期；另一方面老齡化、重大疾病高發等問題又客觀存在，完全依靠公共財政和社會保險無法解決這些問題，相互制專注特定群體和特定風險領域，產品和服務更貼近用戶，可以在養老、重疾等領域對現有的社保和商保形成有力補充。

此外，互聯網技術的發展也縮短了人與人之間的距離，降低交易和信任成本，提高管理和治理效率，能夠在更大范圍內聚集有同質風險保障需求的人群，為相互保險發展提供更加便捷的條件。

作為普通消費者，該如何理解相互保險的特殊之處？

相互制保險對服務品質、信息披露、會員利益實現的要求更高。信美相互的主要特點即“會員共同所有、會員參與管理、會員共享盈余”，普通消費者若成為信美會員，則可與其他會員共同擁有信美，成為保險機構的“主人”，參與信美的經營，同時參與公司的盈余分配，方式包括但不限于增加保額、降低保費或抵扣后續保費等。

你曾在講話中說過，信美為了拿到中國第一張相互制牌照努力了兩年，請問在這個過程中最難的部分是什么？

首先是模式探索。商業化的相互制壽險在國內一直是空白，沒有現成的模式可借鑒，需要團隊一起深入研究日本、歐美等相互制壽險機構的做法、共享經濟的模式，以及以互聯網和大數據技術應用為基礎的科技保險公司的實踐等，然后找到一條屬于信美相互的路。

其次是對出資人的選擇。因為相互保險不以盈利為目的，公司屬于全體會員而非出資人，所以在選擇出資人上也非常慎重，大家既要理念一致，同時需要有長期合作的基礎，還需要資源互補。

在整個發展過程中，有什么是你當初覺得很難但做出來之后卻很滿意的？

就是IT。按照過去的經驗，常常你有很多好的點子，但IT技術跟不上，想要實現的也實現不了。所以這次我們投入了很多精力在技術上，從開始就一步到位地搭建一個以互聯網用戶為中心，完全架在云端的框架，這在整個行業都很少見。這就是為什么我對互聯網未來的發展很有信心，它可以更好更高效地完成我們的各項業務需求，讓我們的會員和客戶有著更好體驗。