對我國P2P網絡借貸行業發展的展望和對策建議

【摘 要】 P2P網絡借貸是互聯網時代背景下與金融相結合的一種新興行業，借助發達的互聯網技術而進行資金轉移流通。在當下社會經濟環境中，P2P行業的趨勢走向必然是更加繁榮、規范化和成熟化。在分析總結行業趨勢后，為適應未來發展趨勢，對目前的P2P行業提出一些建議，以促進P2P行業更加健康地穩步發展。

【關鍵詞】 P2P網絡借貸 展望 對策

一、對P2P網絡網絡借貸行業的未來展望

P2P網絡借貸行業未來發展趨勢必然是隨著互聯網金融浪潮而大體上呈現是越來越好的趨勢。當前P2P網絡借貸中發生的的一些惡性事件和存在的某些經營不善的網貸公司都將在一定程度上被打擊和淘汰。尤其是經過行業洗牌之后，一些有強大實力的公司有可能會把一些小型網絡借貸公司兼并重組，在未來幾年里，見資本更優化，同時可能會更加區域擴張化。

P2P行業的發展必然是走向規范化，比如現在的民間借貸服務中心對網貸行業的業務進行監督管理；以及形成自律聯盟，當前的一部分P2P網貸公司都是民間組織，自律就顯得尤為重要。與程序復雜的傳統金融相比，中小企業更加依賴于互聯網金融。P2P平臺也更將注重信用體系，當下社會，信用的力量不可小覷。只有信用良好，才能獲得更多的投資者的信任和青睞。

二、P2P網絡借貸行業的發展建議

（一）對投資者的建議

我國金融業的發展時間相對于一些歐美國家來說較短，在關于投資者的教育方面不是很深入。投資者應當從一些倒閉的P2P平臺吸取教訓，增強風險防范意識。

一方面，投資者應當用理性的眼光看待P2P投資，目前的監管機制不健全，P2P平臺為了吸引大量的客戶，往往承諾高利率和100%的還本付息擔保。有些投資者只看到了高額的利息，沒有看到其潛在的風險，平臺一經倒閉損失慘重。投資者應該理性看待P2P投資，合理地規避風險，將其視為存款及銀行理財等的補充手段，禁忌盲目投資。

另一方面，投資者也要對P2P網絡借貸平臺的風險持正確態度，回報和風險成正比。投資者一定要對平臺的資質、投資范圍、壞賬率、業務流程等有足夠了解并分析平臺信用后，綜合考慮其風險慎重做出投資的決定，雖然有風險，但回報也是客觀的。

（二）對P2P網絡借貸平臺的建議

1.加強行業自律

P2P行業內已經陸續出現一些像互聯網金融專業委員會、網絡信貸服務企業聯盟的自律組織，但相對分散，規模也僅限于當地。為了能讓P2P行業未來有更好的發展，建議應由實力強的平臺當領頭羊成立自律性組織，統一行業標準，廣泛地實行自律公約。與此同時，還要建立起界內信息共享平臺，在不啟用中國人民銀行征信系統的條件下，進行業內黑名單和征信信息共享機制，形成常態備案機制共享。

2.加強風險管理

決定P2P網貸平臺決定性因素是風險管理能力，假如平臺風險管理的能力低下那么投資者很難得到投資收益，平臺也就無法存在下去。目前P2P平臺對于借款人的評級標準與銀行類似，但面對的客戶群體卻是不同。P2P平臺所面臨的對象主要是小微企業或者個人，相對來講無相對應的擔保，所以再采取銀行內部的評級標準就有些不切實際。當今社會是大數據的時代，P2P從業者應該充分利用其業務積累起的數據就其實際情況開發適合自身的風險評級體系，也要結合動態進行改進循序漸進地找到相對可以普及的標準模式。

（三）對監管機構的建議

1.明確P2P平臺機構性質

目前，P2P平臺的建立只需要在工商部門注冊登記而不用向監管部門提出申請。國內P2P平臺無論是擔保性質還是傳統性質，其本質都屬于金融機構，應該明確其金融機構身份，P2P的平臺及其分支等機構理所當然地由監管機構準入，其業務也要受到如銀監會等金融監管機構的嚴格監管，亦可以與網監、工商等其他部門協同管理。

2.設置行業準入機制

對于目前這種P2P平臺入行門檻低，成本低等問題，要考慮設定明確的準入資格。P2P平臺的業務范圍比較廣泛，所以要根據現有模式以及未來可能的創新模式考慮其監管和風險。申請時，要針對不同類型的P2P平臺的業務發展范圍及自身定位等因素，規定相應的營業場所、注冊資金、從業人員、股東出資比率等要求。例如，申請成立提供傳統中介服務的P2P平臺準入的條件就比較低；但如果不僅僅是傳統業務，而且提供一定的擔保業務，那就要參考擔保業務公司的標準，另外加管理條件；若是平臺存在債權債務關系，條件會更多，更復雜。根據開展的業務不同，要有對應的內部控制要求和注冊資本要求，準人的門檻也大有不同。

3.盡可能地開放征信系統

P2P實際涉及到信用領域，一定程度上存在金融性質。若是對所有借款人認真嚴格地審查不僅成本高、時間長，準確性也得不到保證。以前一些P2P公司從商業銀行購買央行征信系統中有關借款人的信息，但卻遭到拒絕，沒有得到授權，增加P2P網貸平臺的成本和風險。在設立P2P平臺的準入條件后，中央人民銀行可以向符合評級資格的P2P平臺開放征信系統做到信息共享，不但有利于減少P2P平臺的風險，同時也完善我國的征信系統。

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作者簡介：李金擇（1994-03月-27日） 女，漢族，吉林四平人，遼寧大學經濟學院，2017級研究生，研究方向：金融學。