金融創新助力鄉村振興戰略的路徑研究

孟曉

【摘 要】 黨的十九大報告提出“實施鄉村振興戰略”。作為習近平總書記新時代“三農”思想的重要組成部分，現階段必須要以更高標準、更高質量走好鄉村振興特色發展之路，實現產業興、農村美、農民富。本文重點探究了農村金融支持鄉村振興戰略貫徹落實的意義，具體做法，以更好的推進鄉村振興戰略的全面推進。

【關鍵詞】 鄉村振興 金融支持 發展戰略

一、前言

農業強不強、農村美不美、農民富不富，決定著全面小康社會的成色和社會主義現代化的質量。農業強、農村美、農民富都離不開金融的支持，農村金融精準幫扶正成為鄉村振興的重要力量。在金融幫扶、實現鄉村振興戰略的時候，必須做到幫扶低收入農戶“一戶不能少”。

二、金融支持鄉村振興戰略的重要內涵

1.以支持產業興旺助力農業變強

金融支持鄉村振興，就是要不斷加大培育新型農業經營主體力度，引導社會資本、先進技術、先進管理經驗進入鄉村，帶動調整優化農業產品結構、產業結構和布局結構，促進糧經飼統籌、農林牧漁結合、種養加銷一體。為此，應充分發揮涉農金融機構以信貸手段培育新型農業經營主體的作用，扶持農村一、二、三產業融合，帶動鄉村種植業、養殖業、加工業、服務業等多業并舉，延伸信貸支持鏈條，積極扶持糧食種植、購銷、加工、銷售、流通等全產業鏈發展，使全產業鏈各個環節前后呼應、多種信貸品種之間互為補充，實現鄉村產業興旺，助力農業變強，確保糧食安全，把十幾億人的飯碗牢牢端在自己手里。

2.以扶持綠色農業帶動農村變美

伴隨我國經濟由高速增長階段轉為高質量發展階段，農業也從追求高產階段轉到追求綠色可持續階段，金融支農的導向也應進行根本轉變。

涉農金融機構把綠色導向貫穿于金融支持鄉村振興的全過程，大力推廣綠色信貸業務，重點支持農業綠色循環低碳生產、農業綠色開發機制、節約高效農業用水等領域，運用綠色金融引導農村種養殖業由過去依靠資源消耗的粗放經營造成環境污染和生態退化向綠色發展轉變，推廣節本增效農業生產技術，加快畜禽養殖無害化處理，正確處理好農業生產、農民增收、生態保護三者的關系。依托農村綠水青山、田園風光、鄉土文化等資源，扶持各類休閑農業、都市農業、鄉村旅游、健康產業、農村電商以及集循環農業、創意農業和農事體驗于一體的農業新產業、新業態發展，推進農業、林業與旅游、教育、文化、養老等產業深度融合，帶動農村變美。

3.以發展普惠金融引導農村變富

長期以來，我國農村金融市場發展不均衡，欠發達地區農村金融需求仍難以有效滿足，金融供求配比失衡，金融服務的可獲得性和便捷性與城市相比，還有較大差距。金融支持鄉村振興戰略，就是要找差距、補短板，尤其要順應農民對日益增長的美好生活需求，著重解決涉農金融服務不平衡、不充分的問題，把更多的金融資源配置到鄉村振興的重點領域和薄弱環節。通過向農村貧困地區延伸服務、拓展功能，形成全方位、多層次、廣覆蓋的普惠金融體系，穩步推進金融知識下鄉，圍繞“信用與鄉村發展”“信用與鄉村生活”等主題，營造良好的農村信用氛圍，廣泛開展“好信用建好檔案，好檔案優先貸款”等形式多樣的金融普及活動，提升鄉村居民運用金融服務創業致富的能力，實現農村富裕。

三、金融助力鄉村振興戰略的路徑

1.創新服務模式和產品

一是以科技創新改變傳統金融服務。信息不對稱是傳統銀行業支持“三農”面臨的瓶頸，而借助大數據技術能夠有效緩解信息不對稱的難題，無疑為銀行業服務鄉村振興戰略鋪平了道路。涉農金融機構應針對新型農業經營主體需求的多樣性，借助大數據、云計算、人工智能等現代信息技術手段，創新和整合業務渠道，提高金融服務的技術與數據應用能力，優化業務審批流程，縮短涉農信貸投放鏈條，提升農村金融供給的配置效率和服務水平。

二是豐富涉農信貸增信方式和手段。涉農金融機構要抓住十九大報告提出第二輪土地承包到期后再延長30年的政策機遇，針對土地規模化經營帶動新型農業經營主體將大量涌現，對涉農信貸期限長、額度高的需求，探索發放農村土地經營權和農房抵押貸款，開展農業設施、設備抵押貸款和生產訂單融資，提高額度、延長期限，推出家庭農場及專業大戶貸款、農民專業合作社貸款、農業產業鏈貸款、農村電商數據貸款等新的融資模式，滿足土地經營權流轉、股份合作、代耕代種、土地托管等土地流轉型、服務帶動型多種形式規模經營需要。

三是圍繞農村產業鏈加大支持力度。針對隨著現代農業規模化經營推進，進入農業產業鏈的經營主體對金融需求呈現出由小額向規模化轉變、由單一向多元化轉變的實際，涉農金融機構要以有效解決農業生產環節、流通環節、加工及銷售環節融資入手，打造差異化金融產品體系，建立客戶分層體系，提高風險定價水平，實施精細化、差異化定價，合理確定利率水平，針對農業生產季節性特征，提供不同需求服務，如農忙時提供資金支持、收獲時提供結算投資理財服務，實現涉農金融服務從單純農戶小額信貸向綜合支持專業合作社、專業大戶、家庭農場和農業園區轉變，促進農業集約化、規模化、標準化發展。

2.加大授信力度，創新金融產品

一是加大農村授信力度。目前，有很多農村集體經濟力量薄弱，沒有財力對村容村貌進行改善，而全面消除集體經濟薄弱村是“鄉村振興”提出的發展目標之一，集體經濟薄弱村的發展需要運用資源開發、物業經營、生產服務、村落建設等模式，這都離不開金融的支持。農村金融支持力度就決定了想鄉村振興戰略的貫徹落實效果。

以農村信合為例，從貸款的投向看，農信機構的信貸產品覆蓋了種植、民宿、旅游、光伏等農村各相關業態。農信機構圍繞“大花園”建設，推廣“美麗鄉村貸”等產品，支持農房改造等人居環境建設和農田水利等基礎設施建設，在美麗鄉村、生態農業、鄉村旅游等方面新增貸款額度。信貸力度的不斷加大，激發了農村市場活力，為鄉村振興戰略的落實注入了新的活力。

二是量身訂制信貸產品。從現階段農村金融支持鄉村振興戰略來看，農村金融機構充分發揮地方金融生力軍作用，強化信貸產品和服務創新，使用靈活的貸款額度、期限、利率等貸款條件，為農戶量身訂做扶貧信貸產品，助力集體經濟薄弱村和低收入農戶的增收。

實施鄉村振興戰略，產業振興是關鍵。很多地地方都正在積極探索建立“五位一體”風險共擔機制，積極推進政府、銀行、擔保、保險、經營主體共同參與，降低貸款風險。除了直接給農民發放貸款之外，例如，浙江農信作為全省首家與省農業信貸擔保公司簽訂100億元意向性擔保授信額度合作協議的單位，目前已有9家行社與農業擔保公司簽訂合作協議，發放貸款約2.35億元。此外，農村金融機構還積極推進銀擔合作，建立“銀行+合作社+社員+擔保基金”信貸模式，成立擔保基金，為社員貸款提供擔保。以浙江為例，浙江農信承擔了全省三分之二的農戶貸款，四分之三的農民合作社和家庭農場貸款，以及絕大多數低收入農戶貸款，發放無抵押、無擔保的小額信用貸款2600億元，發放土地、農房、林權等“三權”抵押貸款160億元。在農村發展過程中，很多金融機構都在常識推進實施普惠金融工程，“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”的服務體系基本建立。用更符合農村發展需求的金融產品，助力力鄉村振興戰略實施，推動“三農”高質量發展，更好滿足農民兄弟對美好生活的需要。

3. 推廣數字化普惠金融服務

重點加強貧困地區移動通訊網絡建設，推廣數字化普惠金融服務。金融科技的創新有力支撐了供給側結構性改革和民生改善，互聯網技術與大數據風控技術更是為農村普惠金融搭建了快車道。例如，河南蘭考就探索形成了“一平臺四體系”的數字化普惠金融發展模式，基于“普惠金融一網通”平臺開發建設了“普惠通”手機APP，為農戶提供集支付、理財、信貸、生活繳費、惠農補貼、金融超市于一體的“一站式”服務，讓當地老百姓真切感受到了普惠金融帶來的實惠。實踐證明，數字化普惠金融能夠高效融入農村居民生活，實現可持續發展，極具推廣價值，但是在我國的部分貧困地區，由于移動通訊網絡的信號不穩定，仍然享受不到數字化普惠金融帶來的便利。應繼續加強偏遠地區的移動通訊網絡建設，大力推廣數字化普惠金融模式，使貧困地區百姓能夠享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務。

結束語

綜上所述，在金融支持鄉村振興方面，金融業可以做得更多更好。廣袤的鄉村大地，迫切需要金融活水的深度滋潤。在國家一直倡導普惠、包容的發展理念和大力引導社會資本下鄉的背景下，金融機構有責任擴大“三農”領域金融服務范圍，以提高農業經營規模和農業生產效率，全面推進鄉村振興戰略的落實。

【參考文獻】

[1] 楊平.關于現階段金融支持鄉村振興戰略的現狀及問題研究 [J].經濟管理，2016（11）：92-97.

[2] 李衛紅.農村金融發展及鄉村振興戰略的發展情況探究[J].經營管理者，2014（06）.25-26

[3] 楊婷.鄉村振興中金融支持的戰略地位研究[J].農村經濟與科技：，2015（11）：14-18.