京東金融理財產品優劣勢分析

侯懿軒

【摘 要】 京東金融理財產品作為一種全新的互聯網理財產品，能夠滿足一部分個人和部分中小企業個性化的金融服務需求，彌補傳統金融行業的不足，帶來了金融行業的全新革命，具有很大的優勢。但其本質仍是金融產品，有著一定的缺陷，它們的風險一定是存在的。因此，本文主要通過分析京東金融理財產品的優劣勢，能夠使得投資者對其有一個更深刻的了解，同時對促進京東金融理財產品健康發展具有一定的理論價值和實際意義。

【關鍵詞】 京東金融 理財產品 優勢 劣勢

一、京東金融理財產品的特點

京東金融理財產品與傳統理財產品的不同主要體現在以下幾個方面：第一，購買途徑不同。前者利用互聯網支付工具購買；而后者則利用銀行或非銀行金融機構購買。第二，購買門檻不同。前者資金門檻極低，多數1元起投，如小金庫；而后者進入門檻則比較高，從5萬元到上百萬元不等。第三，流動性不同。前者流動性很高，可以隨時贖回進行網購支付；而后者流動性較弱，必須先贖回，等資金到達銀行賬戶后才能進行支付。第四，投資理念不同。前者服務對象多是年輕人，更多是為小額閑置資金提供保值服務；而后者服務人群多為中老年人，主要是為大額資金提供增值服務。第五，投資風險不同。前者主要投資于貨幣型基金，安全性和穩定性都很高；而后者投資的金融產品范圍廣泛，風險相對較高。

二、京東金融理財產品的優勢

（一）收益率較高。互聯網理財產品回報率比銀行要高4-5倍，互聯網理財平臺的平均年化收益率大約在8%-14%之間，是銀行活期存款利率的4-8倍。京東金融，更是一家有強大保障的金融機構，其全面、系統的金融產品持續為用戶提供收益。當然，銀行系統作為國有單位，維持國家經濟的平穩運行、調節市場經濟的相關矛盾等是其重要的目標，但京東金融屬于企業性質，更多的是以盈利為目的。

（二）起投門檻低。銀行理財產品起投金額5萬元甚至更多，互聯網理財基本上是零門檻，起投金額為100元到幾百元不等。京東小金庫理財產品，初始投入1000元就可獲得100元的全部種類京東商品的代金券，無論收益如何，起碼在門檻上就非常低。低門檻是吸引大量用戶的重要手段。

（三）潛在客戶群數量大。近幾年網購消費者數量不斷增加，用戶數量龐大，網購滲透率從24.5%提升至40%。京東商城為京東金融帶來了大量的用戶轉化。作為中國最大的自營電商，目前京東商城的活躍用戶近2億。如此龐大的用戶量可保證資產發行的效率和較低的獲客成本，提供了更為廣闊的理財產品銷售渠道。

（四）營銷對象范圍廣。傳統理財的門檻一般以萬元級起步，傳統營銷對象具有針對性，而京東金融理財則門檻低，全民都可參與，使得個人零散資金能獲得更高的收益。這種低門檻、高收益、高流動性特點更能滿足大眾理財需求，最大限度的集中社會所有零碎、閑散資金，提升社會資本的利用率，也讓客戶享受最便捷的理財服務。

（五）經營成本低。與傳統金融理財不同，傳統營銷對投資者進行理財產品的推介和認購，需要消耗銀行從業人員大量的時間和精力。而京東金融理財采取虛擬運作的方式，不依賴一個又一個的實體網點，只需互聯網、網絡終端設備和少量工作人員，就能實現資金的劃轉、借貸等，所耗費的固定成本與人工成本遠遠低于傳統的理財行業，同時節約了大額運營成本和建立大型運營網點的費用，大幅節省了通訊費用，也優化了工作流程。

（六）傳播方式和營銷手段新穎。京東金融理財，其實并沒有創造出一種所謂“新金融”。而之所以讓大家覺得特別新穎，在于它的傳播方式和營銷手段。就傳播方式而言，電商平臺脫離原先當面銷售和傳統的柜臺式銷售，基于原來平臺自己的流量基礎，借助互聯網的優勢，進行傳播和轉化用戶，從而快速占領市場。就營銷手段而言，各家電商大多通過嫁接原來的商品買賣，在用戶購物的同時送上一份理財抵扣券之類的，讓其享受到電商平臺理財的樂趣，進而提高平臺用戶的粘性。

三、京東金融理財產品的劣勢

（一）產品同質化高。目前京東金融理財產品和其他電商平臺的產品在封閉期、收益率、風險性等方面都十分類似，產品在設計研發上缺乏創新，投資的技術含量低下，難以滿足用戶個性化需求。在理財產品缺乏特色、同質化比較嚴重的大環境下，使得產品可替代性增強，投資者會在相互比較之后去選擇最優的產品進行投資，即選擇收益率相對較高的而不會考慮產品的種類，這樣就導致資金的流失率加快。

（二）產品不保證收益。京東金融平臺只是負責分銷各類金融機構的金融產品，實際上屬于理財產品代銷平臺，只保證所賣的產品是正規的金融產品，并不能保證投資者所投資理財產品的收益情況。也就是投資者所購買的理財產品本身的特點決定了投資收益情況。至于產品如何，投資者到底適不適合該產品，只能根據自身的風險承受能力，了解不同理財產品的特性，做出選擇和判斷了。如果以為大平臺有背景，一定會給收益進行保證，而不關注產品本身安全與否，一旦發生違約，受到損失的也只有投資者，所以不能抱著平臺給兜底的心態去玩京東金融理財。

（三）安全性中性。京東金融理財產品類型很多，但是安全性是有一定疑慮的。京東金融平臺上的一些定期類理財產品，都是和地方金融交易所聯合發布的，這也是京東定期理財產品的主要來源。京東金融雖然也有很多金融牌照，但它不屬于常規的金融機構，它本身去獲取貸款資源、盈利能力、設計金融產品的能力非常有限，就只能跟這種地方的金融資產交易所合作。那么金融資產交易所有沒有公信力、產品安不安全，是決定了京東金融理財產品值不值得投資的關鍵。從業內來看，目前還是有一定公信力的，但問題也很明顯，也就是它的產品是有一定風險的，至少有可能出現風險事件。所以投資者在投資京東金融理財產品的時候，一定要仔細看是哪個金融資產交易所發布的，它的風控措施又是什么。

【參考文獻】

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