淺議商業銀行如何做好案件防范

【摘 要】 銀行業在一個國家經濟體系中占據核心地位，其穩定良好發展對于國家的金融安全具有舉足輕重的作用。近幾年來，銀行金融機構犯罪案件時常發生，這不僅嚴重的影響了銀行業自身的穩定，還給整個社會經濟造成巨大損失。因此，做好案件防范是每個銀行必須抓緊落實的工作。本文首先寫到銀行案防工作的重要性，然后指出目前商業銀行在案防工作中存在的問題，最后給出相關的建議。

近年來，銀行業犯罪案件頻頻發生，其犯罪形式讓人眼花繚亂，層出不窮，嚴重威脅到了銀行業的健康穩定發展。例如，最近一次影響極其惡劣的是浦發銀行成都分行向將近1500個空殼企業授信775億元，換取相關企業出資承擔浦發銀行成都分行不良貸款，此案件一出，令整個金融圈“炸了”，銀監會稱這是一起有組織的造假案件，涉案金額巨大，手段隱蔽，性質惡劣，并給出4.6億元的罰款和將近200人的處罰。犯罪案件被揭露以后，必然會給浦發銀行帶來巨大的負面效應，也對整個社會造成了惡劣的影響。因此，銀行業金融機構一定要做好案件防范工作，必須采取有效的防范風險措施，將風險損失降到最低。

【關鍵詞】 商業銀行 案件防范 建議

一、引言

近幾年來，我國金融體制改革取得一些成效，銀行機構的重要性在經濟市場地位中愈顯突出，截至2017年末，商業銀行總資產達190.42萬億元，比上年末增加15.61萬億元，為我國經濟穩定發展做出了巨大的貢獻。與此同時，在國內經濟增速下降、去杠桿、重點防范金融風險等新時代背景下，銀行業的信用風險和操作風險壓力顯著增加，銀行犯罪案件也越來越多。為了廣大公眾的利益和整個金融穩定格局，銀行機構必須做好案防工作，防范風險。

二、商業銀行案防工作存在的問題

銀行犯罪案件的發生大部分與銀行員工忽視企業制度，違規操作，與外部人員勾結、懲罰不嚴等有關。當前，許多商業銀行在案防工作中存在以下幾個問題。

（一）違規操作問題頻發

一些商業銀行員工在工作中有章不循、違規操作的事件越來越多。這些違規行為主要表現為：一是銀行員工違反柜臺管理制度；二是違規辦理貸款業務，貸款資料要素不全、貸款辦理程序不合規等現象頻發；三是違反對賬、平賬管理制度，碰庫制度執行不到位、貸款賬戶對賬不達標等問題屢禁不止。這些違規操作的發生，可以看出部分業務員和管理者合規風險意識薄弱，對規章制度視而不見，為了個人的私利而致使銀行處于高風險之中。

（二）發現問題整改不力

部分銀行對前段時間監管部門提出的整改意見并未有所行動，存在表面應付現象，等避過了風頭還是老樣子，以前的問題并未有效解決，新的違規問題又發生。

（三）案防考核機制落后

案防量化考核的目的是督促落實案防措施，防范風險。目前案防量化考核采用事后打分方式，時期跨度大而檢查時間有限，有些已整改的違規問題得到反映，但部分違規甚至違法問題卻難以及時發現，且打分結果又與全員績效掛鉤，而檢查結果受檢查人員經驗和被查單位人際關系等人為因素影響，致使檢查過程中被查單位想方設法提高分數的現象經常發生，故考核結果難以真實反映被查單位實際情況，無法達到制度設計目的。

三、案防工作建議

（一）強化案防緊迫性認識，切實增強案件風險意識 。

1、深刻認識案件防控的緊迫性。所有銀行人員必須要認識到當前防范金融風險的緊迫性，深刻認識到案件的發生對個人，對家庭、對銀行，甚至整個社會帶來惡劣的影響，從思想上認識到案防工作的重要性。

2、切實增強管理人員的責任意識。各行的管理者要把案件防控牢記于心，時時刻刻繃緊案件防控這根筋，寧可損失這筆業務，也要按照規范流程不放貸，不使銀行處于高風險之中。管理人員要自覺把案件防控做為自己應該的工作職責，主動承擔責任，不逃避責任，管業務的同時也要管案件防控，切不可撿了芝麻丟了西瓜。

3、大力提高全體員工的合規意識。

大腦是一切指揮的中心，必須要將合規的觀念滲透到每一個員工的血液里，滲透到每一個崗位，每一個操作流程，營造“重操守、講合規、促案防”的良好氛圍，致使所有員工在工作之時有案件防控的意識，合規操作每一筆業務。提高員工的合規意識，具體需要做到以下幾點：首先，開展法制教育提高員工的法律意識，用現實的案例警示員工；其次，銀行要多多關注員工的身體和生理健康，適當給員工一些福利，使其幸福感增強，引導員工加強自我修養，不盲目攀比，面對重重誘惑，學會淡然處理，正確處理個人利益與集體利益相互沖突的關系；最后，強化員工的集體意識，關心集體，愛護集體，集體利益優于個人的思想觀念。

（二）不斷筑牢三道防線，形成案件防控整體合力

銀監會發布的相關案防文件，所有銀行必須按照其標準實施，在風險防控上多下功夫，著力構建多部門、多業務條線參與的案件風險防控網絡，形成案件風險防控整體合力。在此基礎上，各行要強化三道防線：第一道防線是業務操作的分支行；第二道防線是各條線管理部門和風險合規部門；第三道防線是內部審計部門。

合規操作是第一道防線的有效保障。業務操作也就是案防的第一道防線，大部分的風險案件是由于員工的違規操作，雖然短時間內促使銀行有很好的效益，但是也使得銀行處于高風險之中。因此，抓好員工的規范操作是第一步，使其按照相關的制度來工作。管理者對一線業務操作不能只看結果，而要注重過程分析，不能讓業務員操作違規，及時給出合理的依據否決業務員的上報資料。對于比較大的違規事件要堅決處理，給出相應的懲罰，小的差錯和變通也要給出警告，可以對小的違規案件施行積分制，將每次小違規累計起來，達到一定的分值，也要做為大的違規事件處理。

風險防控是第二道防線的有效保障。條線管理部門和風險合規部門是風險防控的主要部門，必須切實履行好職責。作為銀行的核心部門，首先要完善本行的相關管理政策與制度，使其一線部門有所可依；其次，要強化操作風險的識別、評斷、監測和報告的能力；然后，要監督一線部門履行相關的制度，而不是漠視本行發布的制度；還要指導一線業務部門對案件風險敏感區域的處理問題，對于易發環節進行重點監測管理，嚴格控制好各個環節；最后要定期與不定期相結合的開展專項檢查和隨機檢查，及時發現問題，及時處理問題，消除風險隱患。

審計監督是第三道防線的有效保障。內部審計是案件風險防控的最后一道線。審計部門要定期檢查評估本行及營業機構操作風險及案件風險管理體系的運作情況，監督管理制度、監管政策的落實，落實案件風險常規審計制度，定期對營業機構進行審計，及時發現違規問題和風險隱患，督促整改審計發現的各類問題，不讓風險積存，引發案件。

（三）切實整合檢查資源，加強案件風險排查

切實整合檢查資源。檢查是案件風險防控的重要手段。各行要統籌規劃整合好各方面的檢查資源，監管部門要發揮其監督作用，不能空有職權而不行使，切實開展專項風險檢查工作，及時發現和解決案件風險。由審計部門與合規管理部門牽頭，協調各種檢查工作，檢查工作要有針對性、時效性，突擊性，少一些打招呼式、運動式的檢查，多安排單項的、專業的、隨機的檢查。

認真開展專項風險排查，及時發現案件隱患并化解風險。一是要開展員工異常行為排查，排查銀行員工是否涉及黃賭毒、高風險投資、高額負債、高消費、在其他營利性企業兼職、有不良記錄、違規操作等不良行為，發現員工有可疑類似情況要及時向上級機關反映，并做具體調查，防止案件形成；二是要認真排查銀行員工是否參與社會融資，非法集資，挪用群眾資金等違法行為，如發現員工有類似行為的，必須要嚴懲不貸。

（四）修訂完善懲處制度，嚴肅查處違規違紀行為

盡快完善懲處制度。當前，有些銀行僅僅把罰款做為違規懲罰方式，這肯定是不對的。罰款只是一種形式，懲罰的作用是起到警示作用，以防下次不會再犯同樣的錯誤，如果僅僅就只是罰款，而不加緊思想教育，那么同樣的違規問題還會發生。因此，各行要對案防工作的相關制度進行全面梳理，對懲罰機制進行改善。

嚴肅查處違規違紀行為。從已經發生的案件上看，銀行的管理人員違規違紀行為頻頻發生，他們利用自己的職權違規操作，違規操作過程中存在僥幸心里。這其中有一個重要原因，那就是制度執行力度松散，懲罰力度還不足以震懾和遏制其違規操作。按照案防工作的要求，對于這些違規管理者，應該實行“零容忍”，一律查處，輕則降職降薪，重則開除，禁止進入銀行業。

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作者簡介：徐鶴（1994-至今），男，湖北黃岡人，碩士研究生在讀，湖北經濟學院，研究方向：金融會計。