大數據時代小微企業金融服務模式創新研究

劉瑩

摘 要：在進入21世紀后，我國社會有了翻天覆地的變化，經濟上也有了飛速的發展。小微企業的數量也在逐步增加，慢慢的已經成為我國國民經濟發展的生產主力軍。解決了我國一部分人員的就業問題，，改革創新了企業內部結構，對穩定經濟發展、擴大市場等方面有著巨大的推動作用。我們要對小微企業的金融服務提高重視度，升級對小微企業的金融服務水平。本篇文章就是介紹了在當前環境下小微企業所呈現的特點以及對金融服務的需求。在大數據時代下，我們應該怎樣去發展小微企業，促進我國國民經濟的發展。

關鍵詞：大數據；小微企業；金融服務模式；創新

引言：

我國的小微企業是國家實體經濟的重要組成部分，可以促進我國經濟的快速增長，提供工作崗位，解決我國一部分的就業壓力，還可以在技術方面，推動技術升級創新。但是，我國的小微企業由于經營規模小，在社會上的信用度不高，資金不富裕，難以進行融資，造成生存與競爭壓力增大。怎樣去解決這些問題呢？我們只能通過尋找其它的產品市場，轉變經營模式，對技術方面進行創新，去推動企業的轉型和升級，來擴大市場前景。最近幾年來，我們國家的政府部門對此也很重視，陸續出臺了很多的扶持政策，這必然會給小微企業帶來新的融資需求。我們應該抓住這次機遇，轉變經營方式，提供融資機會，增大我國實體經濟的力量。

一、對我國的小微企業進行簡要的介紹

現階段，影響我國小微企業發展的因素是：融資難和融資成本高。小微企業融資需求的特點是資金數額小、周轉時間短、需求急。小微企業在銀行貸款中受到了很多的限制，因此影響我國小微企業發展。影響發展的具體原因是因為小微企業沒有實質性的抵押物。隨著我國經濟的快速發展，小微企業的數量也在增多，需要的融資數量也在不斷的增加，這樣一來，給銀行方面也帶來豐厚的收益，我國的不少金融機構提高了對小微企業的重視度，將與小微企業之間的業務，列入重點工作項目，與融資企業直接對接，減少融資步驟，為小微企業的貸款提供更好的服務，將貸款的門檻降低，縮短貸款流程，提高銀行的收益。我國的小微企業也因此收益不少，享受到銀行提供的各種優惠和福利，還改變了融資方式，形成多層次、多元化的金融服務需求。

二、大數據時代背景下我國小微企業的金融服務體系

在大數據背景下，我國的金融服務市場在不斷的擴大范圍，銀行進行貸款的流程也縮短了，給我國的小微企業增加了更多的融資渠道，為小微企業融資提供了適合的模式。當前環境下，我國的小微企業體系也越來越完善了，主要包括以下幾項服務，下面就對這幾項進行闡述。

（一）我國的銀行業金融產品與服務是怎樣的

在大數據背景下，我國利率市場化在不斷的推進，各個商業銀行已經將發展小微企業金融作為主要的業務，提高銀行的利潤，進行戰略升級轉型。在當前環境下，股份制銀行、外資銀行等都在努力發展小微企業的金融服務業務，以此來增加自己銀行的競爭力。對此，各類銀行都推出了不同的金融產品與服務，來吸引小微企業來自己銀行辦理貸款業務。

第一，我國的大型商業銀行承擔的社會責任與負擔要比其它銀行大的多，它們的客戶較多，可以更好的為中小微企業服務。大型商業銀行以自己的客戶資源優勢和分支機構網絡優勢，推出了各種針對小微企業融資需求的產品。例如：工商銀行開展的小企業循環貸款和小企業網絡融資服務；中國銀行開展的“蘊通電子供應鏈”和“小企業業周期性產品等，這些都是為解決中小微企業融資需求所推出的產品。

第二，在股份制商業銀行中，也開展了具有自己特色的業務模式和金融產品，更好的為小微企業的融資需求服務。這種獨具特色的業務模式在短時間內就得到了其它許多銀行的效仿，來提高自己銀行的業務水平。

第三，外資銀行與國內商業銀行的在競爭上，存在一定程度上的劣勢。繳納的賦稅多、客戶少、設置的網點少、服務范圍小。因此，外資銀行在開展業務時，提出了“一站式服務”理念，讓顧客享受到更好的服務水平，來提高銀行的業績。

（二）民間金融提供的各種金融產品與服務

我國的小微企業除了可以向各大銀行尋求金融服務之外，還可以尋求民間金融服務的幫助。民間金融以高效、便捷的服務水平，成為小微企業融資的主要機構。民間金融的交易成本低、交易方式靈活、速度快的優勢正好與小微企業融資“小、頻、急”特點相匹配，兩者互相補充，為小微企業提供資金。我們還可以改變傳統的民間金融形式，利用現在發達的互聯網，開展互聯網金融，這樣的形式對地域沒有限制，借貸服務業務也更加的便利快捷。

三、在大數據時代背景下，我國的小微企業應制定哪些對策來應對金融需求

（一）我國大數據時代背景下，數據信息應開放與共享

我國的政府部門和銀行掌握著大量的基礎數據，但是它們之間信息不能聯通，雙方之間處在孤立封閉的狀態，對于我國的經濟發展是很不利的。所以需要我們建立起一個信息共享系統，開放數據，共享信息。將數據公開化、透明化，讓這些數據更好的被各大銀行所用，降低銀行的運營成本，提高銀行業務的業務水平。

（二）用戶信息被泄露是當前最需要解決的問題

我國大數據時代背景下，數據信息應開放與共享，有好的一面，也有不好的一方面。不好的地方就是信息泄露太嚴重了，由于信息開放和共享，大量的數據被公開化、透明化，這就被一些別有用心的人利用了。我國的網絡技術發展很快，沒有相關的法律法規去管理，無法實現信息與技術同步。政府部門和用戶不夠重視信息安全，為其他的不法分子有了可乘之機。所以需要，我國的政府部門完善金融法律法規，讓我們有法可依。另外，還需要用戶自己注意隱私，提高自我保護意識。

（三）解決信用風險，提高金融服務水平

我國的個人信息系統還不完善，通過銀行進行查詢，會增加小微企業的金融業務風險。我國的銀行應該對小微企業進行多方面的了解，收集數據，完善征信服務機制，為小微企業提供更好的服務。隨著時間的推移，越來越多的數據得以開放，逐步解決了信用風險問題。

結束語

根據上文所敘述的內容可知，我國的大數據已經出現了，這就代表著我們迎來了信息爆炸時代，這個時代具有以下幾個特點：1、種類多種多樣。2、價值密度極低。3、數據量大。4、數據更新快。在這個時代里，微企業的數量在逐步增加，金融服務產品創新的活躍度也在不斷的增加，成為可以為小微企業提供便捷融資服務的平臺。大數據是我國小微企業生產、創新、增加市場競爭力的有效數據。小微企業以數量多、人員多，逐步成為我國的國民經濟支柱。堅實的基礎金融服務業是小微企業經濟持續穩定增長的保障，我們以大數據為核心，利用現有資源，形成多層次、多元化的資金供給體系，提高金融業務服務水平，促進我國小微企業技術上的創新，加快經營方式的轉變，為我國的國民經濟發展做出自己的一份努力。

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