合理規劃個人家庭的理財

吳玥

摘要：俗話說得好：你不理財，財不理你。個人家庭理財要立足個人家庭目前擁有的資產和收入情況，合理規劃家庭當前的還債計劃和日常生活開支，將風險減到最小，使收益達到最大。本文針對個人家庭的財務狀況，運用金融學有關知識進行了研究分析，并提出了可行的規劃，努力讓個人家庭理財規劃后能實現財富價值最大化，同時為其他家庭理財規劃方面提供有益借鑒。

關鍵詞：家庭理財;合理規劃;風險;收益;財富價值最大化

個人家庭理財：就是對個人家庭的財務狀況（收入、支出、資產、負債）進行有計劃的、科學的、系統的全方位管理，以實現家庭財產的合理安排、使用和消費，有效地保值和增值。這涉及到理財人員的理財知識、實踐經驗、資金調度等方面的綜合能力。

個人家庭理財是一個長期過程，是一種金融規劃，是一系列的操作動作。它是有具體步驟的，本人認為，個人家庭理財的步驟基本可以列為以下幾點：

1、分析個人家庭的財務狀況

在敲定個人家庭理財規劃前，首先應分析個人家庭的財務狀況，這是個人家庭理財最基本的步驟。家庭財務狀況：家庭現有資產總額和可預見收入流量，扣除家庭的計劃還債流量和日常生活開支流量，理清家庭財產結構（有哪些是不動產、哪些是動產、哪些資金可隨時調度使用、哪些資金必須專款專用），哪些可用于理財，哪些必須用于其他方面。

資產負債率指標可以判斷家庭財務狀況是否穩健。一般的，家庭資產包括：房屋、汽車、現金、活期存款、定期存款、股票、債券、基金、保險等。家庭負債包括：日常開支賬單、小孩教育開支、孝敬長輩開支、購房還貸款、購車分期還貸款等。負債除以資產就得到資產負債率。當家庭資產負債率低于50%的時候，家庭財務狀況比較穩健。

2、設定個人家庭的理財目標

理財是一種錢生錢、利滾利、實現人生財務目標利益最大化的模式。人生有很多個階段，如工作后、婚前、婚后、孩子出生后、孩子上學后、孩子上大學離開父母后、退休后、孩子結婚后、有了孫輩后等，每個階段的理財目標、側重點均不相同。同時個人家庭可以有幾個理財目標，要把理財目標分為短期、中期和長期三種，分步驟制定各個理財階段應達到的小目標（如獲得相應收益、抵御通貨膨脹、規避股市風險、改善居住條件、子女海外留學、退休養老準備等），制定相應理財計劃，選擇合適投資工具，合理調度配置資金，根據預期實現不同的理財目標。

3、評估風險偏好和風險承受能力

只要是投資，就一定會伴隨著風險。俗話說：“股市有風險，入市需謹慎。”豈止是股市，期市、匯市風險更大，就連理財都已打破剛性兌付，銀行破產時也最多包賠50萬元存款，其他債權只能按一般債權人在破產清算中按程序依序賠付。

個人家庭在各個人生階段，風險偏好因人而異，風險承受能力各不相同，這是個人家庭理財規劃中必須考慮的重要因素。對于投資理財，總體來說不能偏離個人家庭承擔風險的邊界，并應根據財務狀況的變化作出相應的調整策略。

4、選擇合理的個人家庭理財規劃

風險評估之后，就可以對個人家庭理財進行框架性的規劃。預先留存個人家庭應急備用金和家庭正常消費開支資金后，劃出可用于投資理財的資金，根據個人家庭不同的風險偏好和風險承受能力進行理財規劃。資金集中投資或分散投資，投資選擇哪些風險等級的理財項目，選擇什么合適的投資時機下手或收手，這些都是有許多專業知識作為支撐的，所謂“工欲善其事，必先利其器。”即是這個道理。對于專業知識比較匱乏的人，也可以選擇專業的機構人員（如：銀行專業理財經理、證券公司投資顧問、開發公司置業顧問、職業經理人等）進行咨詢、投資理財。

如果風險承受能力較低，可考慮較為保守的投資工具，如存款、債券、貨幣基金等;如果風險承受能力較高，可考慮高風險高回報的投資工具，如股票、權證、期貨、外匯交易。如果愿意拼搏于實體經濟，可考慮自主創業投資;如果側重貸款買房置業和子女教育經費，可考慮保守投資組合等。年輕時，個人家庭理財傾向于“資產增值”;等到退休時，個人家庭理財演變成傾向于“資產保值”。

5、選擇合適的投資平臺或投資工具

在做好了準備工作之后就該將資金投資于理財項目了。選擇合適的投資平臺或投資工具十分重要：如存錢到銀行，這是一種相對安全的選擇，雖然保證了資金的安全，但是活期存款、定期存款收益較低，且定期存款有鎖定期、提前變現損失較大的弊病;如在證券公司平臺進行股票、權證交易，在期貨公司平臺進行大宗商品交易、期貨交易，收益高，但風險大;如在各個小貸公司進行配資，加杠桿進行融資、融券股票交易，買多、賣空大宗商品、股指期貨交易，則收益更高，同時風險也越大，搞不好還會陷入高利貸的陷阱中;如在房產開發公司購房，可能會受到國家房貸政策限制，限售鎖定幾年，套現能力較低，供需市場發生轉換時而蒙受損失。

6、定期評價投資理財效果

投資理財操作必須形成負反饋閉環，即定期追蹤、定期評價、定期修正。根據人生不同階段、不同風險等級的投資理財產品，養成定期追蹤、定期評價、定期修正的習慣，及時發現投資理財過程中的失誤，及時糾正出現的問題，將這種財產損失風險降到最低;或及時發現新的高收益投資項目，不錯過每個稍瞬即逝的機會。

很多人因為缺乏專業的投資理財知識，投資后就放在一邊，不聞不問，以至于很長時間都對投資風險、收益、損失渾然不知，這是不對的。這些服務性的疑惑完全可以尋求專業人士的幫助來解決，只要付出些手續費，銀行工作人員、理財師和基金經理等專業人士都可以為VIP客戶提供分析家庭財務狀況，辨析投資風險，推薦投資方向，為個人家庭投資理財提供服務，輕松實現個人家庭財富價值最大化。

總之：合理規劃的個人家庭的理財能聚積更多的財富，能讓我們的生活品質得到更好的保障。

參考文獻

[1]《關于我國居民家庭財富最優化配置的一些思考》，李麗，復旦大學，2003

[2]《家庭投資理財 ABC》，柯靜，《時代金融》第 11 期，2004

[3]《我國個人理財的策略研究分析》，李嵐，重慶大學，2006

[4]《投資理財實用簡明教程》，楊義群，清華大學出版社，2009

[5]《家庭理財開發方案設計》，孫文陽，廣東財經大學，2013

（作者單位：常州市田家炳高級中學）