淺議人壽保險的經濟作用

摘 要：人們生活水平不斷提高，對安全、健康提出了更高的要求，人壽保險隨之受到重視并在日常生活中占據較大地位。保險作為一個金融產品對于國家、社會、家庭均有重大意義。本文從人壽保險公司組織運作模式、人壽保險為消費者提供財務保障及作為金融中介提供服務、提供就業機會四個方面論述人壽保險的經濟作用。

關鍵詞：人壽保險；經濟作用；保障

保險被譽為人類史上最偉大的發明，對于每個人和家庭來說，購買保險可以獲得對未知風險的保障，當投保人在受到意外的傷害，家庭或個人可以得到經濟上的補償，確保家庭經濟的安定。同時保險也可以做一種儲蓄和理財的工具，在有效期內被保險人可以獲得保險投資的回報；對于國家社會而言，商業保險作為社會保障體系的有效補充，起到穩定社會，融通資金等功能。

我國的保險業自新中國成立后就穩步的發展。并且隨著經濟收入的增長和人們對保險的認知提升，需求在逐步增加。1980年以來，我國保費年均增長率28.3%，居世界第四位，并且有四家保險公司進入了世界500強。尤其是在2014年8月13日國務院政府頒發的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確了保險業的社會地位，明確了未來保險業的發展目標和方向，設計了保險業轉型升級的新藍圖，并且賦予了保險業前所未有的歷史地位。人們對于保險的觀念發生了翻天覆地地改變，商業保險作為社會保障的重要組成部分被重新認知。

當人們生活水平不斷提高之時，對安全、健康提出了更高的要求，人壽保險行業越來越受到重視，在人們的生活日常生活中占據了較大的地位。

人壽保險是保險險種之一，在經濟中發揮著一系列的重要作用。這些作用包括人壽保險公司采用以市場為導向的組織運作模式、人壽保險產品為消費者提供財務保障、人壽保險公司向市場提供的金融中介服務和提供眾多就業機會。

一、市場導向運營模式不斷深化供給側改革

保險公司不斷改善經營模式，其中最具競爭力的模式為市場導向型公司。市場導向型人壽保險公司主要通過強大的銷售系統，以競爭性價格銷售產品。市場導型組織是以滿足客戶需求為主的一種模式，首先要通過嚴謹的調研后確定客戶的需求，然后在開發出符合需求產品和服務，并制定有針對性銷售方式，來滿足客戶的需求。由于保險公司能夠滿足客戶的要求和需要市場，便能夠有效地運作市場上將不斷地出現新的構思和產品，同時也保持了合理的價格。市場導向型組織是對產品導向行組織的進步，能更好地滿足投資者需求提供多樣化的產品。當然市場導向性組織的運作，需要很多部門和職能領域的協作與努力。這種市場導向型組織模式適應我國不斷深化供給側改革的需要，為其他金融部門提供很好的示范作用。

二、人壽保險為消費者提供財務保障

金融證券的提供者就是人壽保險公司開發的產品和服務，可以幫助個人或組織規避可能面臨的財務風險和損失。比如當某一家庭慘遭巨變時，家庭收入不足以應付支出將面臨嚴重財務后果，人壽保險公司就其參保范圍為其提供財務保障，減輕家庭負擔，從而達到穩定社會的作用。

第一是家庭保障。現代家庭組織結構日益趨同，一對夫妻承擔兩對老人一個或兩個孩子的衣食住行，責任重大，任重道遠；每一個家庭都可能遭受疾病，意外傷害的威脅，一些不經意的磕碰都有可能致傷殘，銀行存款會越用越少；人壽保險可以為家庭提供保障，可以減少家庭在遭遇不幸所帶來的影響。

第二是養老金。隨著社會的進步發展，人們的壽命在增長，75歲以上的老人逐年增多。社會養老遇到重大疾病和意外時報銷的太少，顯得杯水車薪。人壽保險可以作為社會保障系統的有效補充，滿足老年人生活所需并減輕兒女負擔。

第三是應急現金。人壽保險公司可以根據需求及保險費用提供應急的保單貸款，投保人急需用錢時，人壽保險可以提供資金幫助其渡過難關。從而維護社會穩定，減少矛盾。

第四是教育基金。孩子的成長過程中，需要大量資金支持，為孩子購買一份適合的人壽保險產品就是為孩子準備了一筆教育基金，可以保障孩子順利完成學業，防止因家庭經濟變故影響孩子的學習。

第五是有計劃的儲蓄。當保險產品按計劃扣除保險費時，就類似于強制儲蓄，這樣可以激發投保人的目標和動力。長此以往可以結余大量的資金達到理財的目的。一個合適的保險能夠給自己或家庭一個美好的未來。

三、人壽保險可以作為金融中介并提供服務

人壽保險公司提供了很多金融產品來滿足各類投資者的需求，有定期人壽保險終身保險，醫療費用保險，殘疾所得保險，長期護理保險等等為消費者提供有效保障。除此之外，其他產品如年金和資產管理計劃等，將幫助消費者積累資金，在增加儲備之外還能使資產增值。豐富的保險品種為投保人提供多種選擇，滿足人們多種需求。

四、人壽保險公司提供就業機會

保險業在經歷改革開放30多年的發展歷程，銷售模式由直銷型發展為代理型及兼業代理。這三種經營渠道模式為大量的人員提供了工作崗位解決就業問題，并使保險走進了千家萬戶。人們就是通過這些渠道，了解保險，逐步認知保險，并購買了保險產品。

生活在當今社會，不能只考慮眼前的利益，還應該考慮以后的生活。正所謂人無遠慮必有近憂，防患于未然，為了我們以后的生活，都應該做出一個計劃，人壽保險就是能夠規避這樣的風險、保障未來。

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（作者單位：遼寧金融職業學院）