農村互聯網民營企業金融服務模式應用研究

葉萬全 黃遠輝 全志成

【摘要】隨著互聯網的發展，互聯網在企業金融服務中得到滲透，為農村民營企業的發展提供新思路。基于互聯網金融時代背景，企業在農村互聯網平臺中進行金融服務對于農村企業的發展十分重要。為了更好地解決目前農村民營企業存在融資難的問題，本文結合廣西本土區域實際情況分析，簡要談一談農村互聯網民營企業金融服務模式應用，以期能夠為從事農村金融相關工作人員及相關研究學者提供一些參考。

【關鍵詞】農村 互聯網 民營企業 金融 模型

2008年，我國中共中央政治局常委、全國人大常委會委員長吳邦國就提出，“以田東縣為試點，破解農村金融服務難題”的重要批示，經過長期地探索和使用，積累了“田東經驗”。在2015年下達的中央一號文件中提出，要主動結合農村實際、農業的特點、農民需求，不斷深入農村金融的改革。通過借助“互聯網+”引導農民，以達到促進農村發展的效果。2017年，中央發布的一號文件當中也明確地提出“鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務”。在中央的支持之下，農村經濟迎來了新的時代。目前我國農村金融市場前景大好，但是有效利用互聯網來發展農村金融體系的成功企業為數不多，因此有必要結合廣西本土實際展開農村金融服務模式的研究，探討在農村民營企業應用互聯網金融服務模式的行之有效的應對策略。

一、農村金融市場發展背景

自從2013年至今，互聯網金融得到了迅速的發展，也直接轉變了我國金融市場的格局，為大多數用戶帶來了非常大的便利。目前金融市場已經觸及到社會中的各個領域，但是互聯網金融應用于農民市場仍舊空缺。長期以來，金融改革一直是我國經濟改革的重點問題，黨中央、國務院歷來重視農村金融改革。國務院2015年7月4日印發的《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》中就明確提出“互聯網+”普惠金融的發展思路，該思路的提出為農村金融改革注入了一劑強心劑。據統計，到2017年年底我國網民數量達7.51億人，互聯網普及率54.3%，其中農村網民規模超過2.01億。移動電話普及率在95%以上，手機網銀規模超過5億戶。結合數據分析可知，現階段我國農村互聯網發展已經呈現出一個非常好的勢頭，農村網民的數量在不斷地增加。良好的農村金融市場已為我國農村民營企業的發展奠定基礎，也為互聯網將金融的發展提供了一個非常好的環境。

據統計，截止到2017年初，全國存在的2000多家的p2p平臺當中，僅有不到50家是針對農村的平臺，這和農村市場需求非常不符。顯然，雖然，農村網絡金融呈現出欣欣向榮的情景，但是真正實現互聯網走入進農村金融市場，使農業或者農戶體驗到農村互聯網金融帶來便利體驗的卻非常少。

二、農村互聯網民營企業金融服務模式的建立

經過多年實踐和總結，田東縣將金融改革與發展現代農業、新型城鎮化和扶貧開發工作有效結合，有效推進各金融機構向縱深蓬勃發展，形成了具有推廣價值和意義的農村金融改革典范——“田東模式”。田東模式的六大金融服務體系經驗概括為：一是構建了組織體系、支付體系、農村信用體系、農業保險體系、擔保體系和村級金融服務等六大金融服務體系；二是發揮農村產權改革的優勢和聚集效應，建立和完善農村產權交易市場，建立健全農村產權管理制度等；三是推廣金融與扶貧相結合、金融有效供需相結合、城鄉一體化等結合經驗做法；四是金融改革促發展；五是打造農村金融各項改革“升級版”。為我國農村金融改革提供了借鑒和參考。通過農村互聯網金融改革的深入推進和不斷發展，廣西田東縣農村互聯網金融服務發展定能取得了良好的成效，通過建設機構、信用、支付、保險、擔保和村級服務組織等六大金融服務體系，農戶貸款覆蓋率達到90%以上，農村金融改革取得了顯著地成績，有效緩解了資金短缺、貸款難的問題，金融資源集聚和投放量大幅增長，金融產品服務創新力度不斷加大，金融支付環境得到明顯改善，農業保險試點工作穩步推進，金融生態環境得到不斷優化，農村群眾金融知識明顯提升，廣大農戶融資難題得到了有效的緩解。

三、農村互聯網民營企業金融服務模式的應用

（一）融入以綜合信息服務為金融服務模式

互聯網金融服務和傳統的金融服務之間的最大區別就是，前者兼具“快”、“準”、“優”的特征，它們會將顧客的利益放在首位。因此，在農村金融互聯網發展的過程中，可以在原來金融服務的基礎之上，借助大數據以及云技術支撐，加強信息進行電子化平臺的建設，確保線上線下信息和服務之間的聯通。通過改變支付的方式，可以實現實體企業、電商平臺和服務用戶之間的互聯互通；還需要借助網絡支付等方式，幫助農村企業掌握線上支付技能，推進農村金融互聯網企業的發展；將包含ATM、POS機、CRS等多種金融支付方式有效整合，開發農村移動端，優化網上銀行和電話銀行等服務，普及第三方技術為農村企業帶來更多便利。通過使用快捷、智能化以及立體化的支付結算方式，更好地突進金融事務的發展。同時，做好農村實體進行O2O網點的覆蓋建設并結合整體的情況做好線下的引導。通過在農村原有網點的從基礎上進行優化和建設，發展社區互聯網金融機構，在物理網點和線上網點結合的過程中，實現線上線下全面覆蓋；加大物理網點的智能化建設力度，幫助農村民營企業線管人員及時了解相關業務，確保將金融服務和創新科技有機整合。

（二）融入以客戶為核心的金融服務模式

隨著農村經濟的發展和改革的不斷深化，農民對金融服務的需求也與日俱增，在農村互聯網金融服務過程中，需要拋棄傳統坐商思維，樹立以客戶為中心的指導思想，將客戶放在核心地位引導，并結合農村競爭分析不斷深入探討，不斷提升自身經融機構的競爭力，從而使金融服務模式在實踐中獲得長足的發展。

第一，要利用好大數據技術。在信息技術時代，互聯網對于各行各業而言都有非常重要的作用。因此，實際操作中我們需要結合金融競爭的特征，全面分析農村居民的消費情況、農村民營企業的發展需求、農村人的網購習慣等諸多方面的內容，然后結合實際情況，運用大數據方式分析研究，為農村企業量身打造合適的金融服務產品，滿足農村民營企業的需求。第二，對客戶進行信用評價拓展民營企業業務。利用互聯網，我們便于更加全面地去理解知識的內容，進而做出更加更高級的業務，實施掌握農業產業鏈中的資金信息，物流信息、交易信息等多方面的內容，繼而對相關企業的信用加以評價。通過這樣的方式，可以大大地提升企業或者是個人的信用額度，并在更大范圍內拓展業務，和農村民營企業建立起產業鏈，最終達到實現業務拓展的效果。

（三）融合金融安全為核心的金融服務模式

在農村發展的過程中，互聯網金融對農村的發展在帶來諸多便捷的同時，風險同在。目前，農村互聯網金融體系中仍舊存在著信貸風險、金融政策風險、計提風險以及系統風險等多方面的風險。通過改革和實踐，筆者認為需要融入以下三種方式進行金融環境服務升級：為了加強對網絡金融的監管，可以通過農村金融機構內部的軟環境和農村金融實際狀況這一外環境進行引導，完善金融結構的安全環境。

第一，營造良好的互聯網環境。需要加強環境的發展，以完善并改進農村互聯網金融環境的安全，制定相關的安全操作流程。通過一定的規章制度來監管農村的發展，嚴格把控好農村互聯網金融服務的操作流程，對可能出現風險的地方加以改進或者是嚴格監控，從而將風險降到最低。第二，做好金融監管。地方政府部門需要結合實際情況，做好金融網絡中的監管，同時加快相關法律制度的制定。結合農村中出現的不良情況進行全面的引導，進行差別化管理，為農村民營企業提供一個公平的空間。第三，注重安全教育。在實踐中，為了更好地應用農村互聯網民營企業金融服務模式，有必要結合實際情況，對相關企業進行引導，同時以村鎮為基本單位，共同建設農村互聯網金融信息宣傳平臺。實踐中，通過鄉鎮級組織作為組織者和牽頭人，對各個企業加以引導，同時做好宣傳工作，全面提升農民的風險意識，實現安全知識的普及。

現階段，農村互聯網民營企業金融服務模式應用對于農村民營企業的發展是農村民營企業發展的趨勢，對農村經濟的推動和發展具有積極的作用。因此，我們需要結合實際情況，了解時代發展的背景，同時不斷引進先進的思想和技術，以期推進農村金融改革的持續發展。

參考文獻

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[2]張啟文，張興凱.新型農村互聯網金融發展模式研究——基于農村電商視角[J].《會計之友》，2017（16）：21-24.

[3]齊浩志，徐偉.論互聯網金融在農村企業融資理財中的運用[J].《云南社會科學》，2016（3）：79-83.

基金項目：廣西教育廳級課題：《農村互聯網產品與服務創新研究——以田東縣為例》（項目編號：KY2016YB646）。

作者簡介：葉萬全（1973-），男，漢族，廣西田東人，碩士，高級經濟師，研究方向：農村金融，企業管理；黃遠輝（1982-），男，壯族，廣西南寧人，碩士，副教授、高級經濟師，研究方向：金融管理、企業管理；全志成（1986-），男，漢族，廣西靈川縣人，碩士，軟件工程師、助理會計師，主要研究方向：區域經濟、企業管理。