淺析中小型商業銀行金融市場業務風險管理策略

張忠林

【摘要】現代經濟的發展為中小型商業銀行金融市場業務的推廣帶來了機遇，但是在業務推廣的過程中，仍然存在利率、操作、信用等風險問題。結合風險發生原因可以將其劃分為內部和外部兩方面的因素，內部因素主要集中在人才儲備、內部管理等因素之上，外部因素主要體現在政策環境、資源建構等因素上。中小型商業銀行要想實現自身的長遠發展，必須針對內外部的風險造成因素來對自身的風險業務進行完善。

【關鍵詞】中小型商業銀行 金融市場 風險管理 策略

一、引言

金融市場領域的建設是我國改革開放的主要成果之一，加入國際貿易組織之后，外國商業銀行的發展致使我國商業銀行的發展面臨雙面夾擊。從商業銀行的利潤角度來看，市場競爭的激烈和監管力度的加強，使得銀行利潤空間縮小，但是經營成本非但沒有降低，反而在不斷上升。商業銀行為了實現自身的長遠發展，在不斷地拓展新興金融業務，例如基金、債券等，這些業務有效的增加了商業銀行的競爭力，為此，部分商業銀行還針對新興金融業務成立了職能部門。2008年的金融危機的爆發更是讓人們認識到了金融市場是一個利潤與風險并存的存在，人們對于投資和理財的選擇也在變得謹慎。

二、中小型商業銀行在金融市場上面臨的業務風險

（一）中小型商業銀行的信用風險

中小型商業銀行的規模限制的民眾對其的信任程度，因而，信用風險是中小型商業銀行的主要風險類型。結合中小型商業銀行金融業務拓展當中的信用風險來源，可以將計劃分為三個方面：第一，因為借款人無力償還貸款產生違約行為而造成的借貸風險。從中小型商業銀行的借款對象來看，借款對象多是中小型企業或是個人，個人和中小企業并不具備大型企業的償債能力，所以中小型商業銀行向企業發放貸款存在很大的借貸風險。第二，債務人無法在債務合同期內實現自身的承諾而造成的或有風險。第三，交易對象無法按照合約規定按時完成自身的交易行為而產生的交易日風險。通過對中小型商業銀行風險類型可以將其劃分為三類，而目前中小型商業銀行所面臨的風險，主要集中在信用風險和交易日風險之上。

（二）中小型商業銀行的利率風險

利率變化會影響中小型商業銀行的發展，因而形成了利率風險。當中小型商業銀行的利息收入小于整體收益時，與宏觀經濟環境直接相關的利率變化時就會形成利率風險。中小型商業銀行的發展受到了多方面因素的限制，因此中小型商業銀行的業務多為短期產品，所以受到利率收益的影響較大。

（三）中小型商業銀行的操作風險

操作規范程序是每個商業銀行必須具備的硬性條件，但是發展歷程較短的中小型商業銀行并沒有在實踐操作中具備規范行程序。此外，業務素質之間的差距也使得中小型商業銀行與大型商業銀行業務能力相距甚遠。因而，操作風險也是中小型商業銀行面臨的風險之一。銀行業務操作是一個精細化的過程，雖然是短時間內發生的，但是對于銀行的生存發展卻有舉足輕重的作用。我國著名的操作風險案例較少，但是國外因為操作失誤而造成的銀行危機數不勝數。基于此，根基較為薄弱的中小型商業銀行在金融市場業務拓展的過程中時常存在操作風險。

（四）產生業務風險的主要原因

1.中小型商業銀行業務風險的內部問題。中小型業務風險內部原因如下：第一，中小型商業銀行風險抵御理論研究起步晚，風險抵御體系建設缺乏理論支持。第二，內部風險管理體制不健全是中小型商業銀行面臨的挑戰之一。中小型商業銀行業務發展時間較短，業務經驗往往借鑒了大型商業銀行，但是并沒有考慮到自身的發展特點。所以在具體的風險控制流程中并沒有明確的針對性。第三，高素質的專業技能人才匱乏。一方面我國金融人才十分稀有，另一方面中小型商業銀行難以滿足金融業務人才的發展，所以中小型商業銀行往往難以留住高素質的專業人才，缺乏人才的風險控制策略也成為空談。

2.中小型商業銀行業務風險的外部問題。中小型商業銀行業務風險與外部原因如下：第一，國家的宏觀政策并沒有偏向中小型商業銀行。我國金融業務政策主要傾向于大型商業銀行，面對激烈的市場競爭小型商業銀行所面臨的風險更高，而收益也低。第二，外部信息獲取不對稱。大型商業銀行往往建立起了完善的金融信息獲取渠道，面對金融風險也能夠采取有效的措施，并且具有強大的風險抵御能力，但是是中小型商業銀行往往只能被動接受，甚至是被風險打敗。

三、中小型商業銀行業務風險防控的主要措施

（一）科學選擇風險高的金融業務

中小型商業銀行是現代經濟高度發展的產物，但是我國經濟高度發展的時間較短，中小型商業銀行的金融業務也缺乏相應的理論支撐。相較于許多大型商業銀行，我國中小型商業銀行不僅僅缺乏長遠發展的眼光，而且也缺乏風險承受能力，在風險與利潤并存的金融業務領域中小型商業銀行的發展并不占據優勢。中小型商業銀行只有深刻的認識到自身所處的環境，才能夠針對金融業務來選擇自己擅長的領悟，才能夠實現自身對風險的有效控制。

（二）打造中小型商業銀行專業素質人才隊伍

商業銀行之間的競爭是人才的競爭，中小型商業銀行要想繼續拓展自身的業務，必須加強人才隊伍建設。對于企業發展而言，只有建立起一只具有高素質的專業化人才隊伍才能夠更好的實現自身業務的拓展，中小型商業銀行之所以對于風險的抵御能力低，重要原因就是缺乏專業性的高素質人才。所以對于中小型商業銀行的發展而言，必須要針對自身的不足，加快自身的人才隊伍建設步伐。人才隊伍建設的方法有三：第一，內部培養；第二，高校合作輸出專業人才；第三，高薪吸引專業人才。

（三）進一步健全并完善風險的防控系統

中小型商業銀行的存在是市場發展的必然，風險也是市場選擇的成果。雖然風險是不能夠消除的，但卻是可以避免的，風險監控體系是進行風險控制的主要手段。中小型商業銀行風險控制體系的建設，并非是一時之功，但是結合其他商業銀行的發展特點也可以看出風險控制體系可以有以下經驗：首先，細化風險控制流程。其次，強化企業文化對風險監控的作用。再次，結合知識體系培訓提高業務人員風險控制意識。最后，構建完善的風險執行體系，由此來降低風險發生對于中小型商業銀行業務造成的危害。

四、結束語

中小型商業銀行是現代經濟高度發展的產物，同時也是銀行金融體系的組成部分，對于金融市場的發展影響重大。但是，金融市場業務推廣本身就是一個利潤與風險并存的過程，所以中小型商業銀行的風險管理能力是人們普遍關注的問題。未來應重點提升中小型商業銀行的風險防控能力，科學選擇高風險業務類型，培養專業較強的金融業務團隊，不斷健全并完善金融風險防探體系。

參考文獻

[1]招商銀行濟南泉城路支行G企業授信業務中的信貸風險管理研究[D].王清燕.云南師范大學.2014.

[2]我國中小型股份制商業銀行投行業務模式的發展探討[D].鐘曦.西南財經大學.2013.

[3]我國商業銀行金融市場業務事前風險控制研究[D].高天含.對外經濟貿易大學.2014.