供給側改革背景下的商業銀行的發展分析

赫瑞玲

摘要：在十九大召開之后，對于經濟的發展又有了進一步的戰略布局對商業銀行而言需要站在新的起點，用新的角度、新的實踐應對新的挑戰。在新的背景下推動其發展需要穩中求進。因此，在該大環境下，銀行業需要系統的、全面的開展改革。把握住“去杠桿”“補短板”兩大關鍵點，穩重求進，穩住增速，控住風險，同時還要把握住這次機遇。

關鍵詞：商業銀行 供給側改革 資產質量 風險

目前全球經濟處在復蘇過程，我國經濟依然是穩中求進，做到長期發展。推動經濟的高質量發展，對供給側改革必須有全面的理解，全面認識，徹底落實。目前的世界經濟形勢為整體發展趨于緩慢，在金融去杠桿方面仍要繼續，商業銀行去杠桿是其一個非常重要的部分。

一、發展歷程及其現狀

（一）發展歷程

第一階段1979年至1993年，自1979年中國銀行體制改革起，我國銀行業有了全新的發展，在該階段辦理的信貸業務既有商業性的也包含政策性的；第二階段為1993年至2003年，該階段中國銀行有了更進一步的發展，成立了商業銀行，并且它不斷的完善發展，但仍存在一些缺點；第三階段為2003年至今，2003年對國有商業銀行進行了股份制改革，并為了讓銀行業健康發展，建立了其監督機構——銀監會。

（二）發展現狀

自提出供給側改革以來，我國各行各業在貫徹執行該政策，銀行業也盡力完成改革的目標。根據數據顯示（見表一），截至2017年10月資產表現為在穩步增長，而負債在穩步減少；其資產與負債占銀行業金融機構比率大體上保持平穩。在大背景下我國商業銀行整體規模穩步上升，但是從商業銀行主要監管指標數據來看，2017年三個季度其不良貸款率均是1.74%，并沒有得到降低，需要進一步改善，降低風險。但是與2016年相比，其負債率有了明顯改善，而總資產也有提升，因而，總體上2017年與2016年比較來看，商業銀行的資產結構有了很大優化，國家政策也起到了引導作用，商業銀行把國家政策落實到了實處。

近年來隨著風險意識的增強，風險抵補能力也繼續加強，銀監會2017年三季度的監管數據可看出其抵抗風險能力在增強，三季度貸款準備額在逐漸增加，貸款撥倍率總體呈現增長趨勢。而撥備覆蓋率分別為178.76%、177.18%、180.39%，呈增長趨勢，并且遠高于國際上其他銀行數值。因此，在風險控制方面，貸款風險在下降，也有助于改善資產負債結構。在風險得到控住的同時，其利潤與2016年同季度相比略有增加，但是資產利潤率與資本利潤率都有小幅度下降。

此外，商業銀行利潤收入與銀行規模的聯系逐漸減弱，銀行正逐步向“輕型銀行”發展，不再緊緊依賴于傳統的發展模式。以招商銀行與平安銀行為例，其資產規模增速均減少，但其利潤仍然排在前面。銀行逐步向零售轉型，但是，在總利潤中，一些股份制銀行的零售利潤所占份額并不是很高，大概在20～30個百分點。商業銀行的業務中有一部分是用于把資金借給銀行等大型金融機構進行資金周轉，但是互聯網金融的發展，例如余額寶等也可以募集大量資金，降低了借款利率，在一定程度上和銀行競爭借錢給銀行等大型機構的業務，因此影響了銀行的傳統業務。此外，隨著移動支付的普及，轉賬之間手續費非常低廉甚至有的不需要手續費，這也影響了銀行收取手續費業務的盈利，使得銀行為了占據市場，不得不放棄一部分利潤。

商業銀行對大數據的運用目前還不夠充分，互聯網的快速發展，大數據的運用使得互聯網金融飛速發展，也拓寬客戶的服務范圍。

二、商業銀行存在的問題

（一）資產質量

資產質量會影響銀行財務。在改革的背景下，會對企業進行產業結構調整，會兼并一部分企業，也會處理僵尸企業，比如改制僵尸企業，或者讓其申請破產。在這種情形下，會增加其不良資產率。目前我國經濟相比之前呈緩慢狀態，近五年的GDP增速呈緩慢下降狀態。而在2016年間我國全國法院一共受理企業破產案件高達5665件，同比升高53.8%；而已經審結的企業破產案子有3600余件，大約同比上升60%。由此可看出僵尸企業的清理正在加速，這也使銀行在不良資產處理方面面臨更大的挑戰。

由銀監會已發布數據，如表二所示，我們可以看出2017年的不良貸款率沒有改善，與去年相比下降幅度也比較下。此外，對于我國的五大行而言，除中國農業銀行外，其他四個銀行的不良貸款率都低于銀監會發布的平均水平，其中中國銀行最低為1.38%。中國農業銀行目前的不良貸款率值得我們關注，它2017年半年報上顯示的數據為2.19%，遠遠高于平均水平，這就要求它加大力度降低不良貸款率，在盈利發展中要重視資產的質量。

（二）業務盈利

目前，商業銀行盈利仍然主要依靠利息，而且2017年三季度非利息收入占比分別為26.84%、24.84%、23.63%，可知其非利息收入占比在下降。它受到其他金融機構的影響，其客戶也不斷流失，其中有證券、基金、保險、互聯網金融等金融機構。在IT技術、生物技術飛速發展的進程中，移動支付越來越安全，人民的消費觀念也逐漸改變，生活中也逐漸趨向無紙化交易。在這種移動支付更加便捷的趨勢下，商業銀行由于其原有的電子銀行基礎還是在移動支付領域占有重要地位。但是由于經營理念、監管等問題使得它相比較于其他互聯網金融機構發展的較慢，其他互聯網金融機構越來越占據大量的市場份額。盡管在移動支付單筆金額方面商業銀行遠高于其他非銀行機構支付，但從下圖圖一可以看出，商業銀行最低的平均移動支付金額為4993元，遠遠高于非銀行機構的最大值551元，但是非銀行機構的趨勢為穩步增長，而商業銀行波動性比較大。我們也可以看出從2013年到2016年，非銀行機構的平均移動支付額已經增長了66.98%。這也說明商業銀行在對互聯網技術的發展沒有很好地適應，在發展過程中處于劣勢地位，沒有趕上潮流的發展，以至于使得非銀行的金融機構占據了移動支付相當大的一部分市場。另外，銀行的盈利過于依賴于傳統存貸業務，導致在有其他競爭者時，會導致盈利的下降周期較長。

（三）經營理念與經營模式

在經營方面，由于銀行經過多年的經營，相比新興的互聯網金融存在一定的客戶基礎，并且有一套適合自己的經營體系。此外商業銀行業較早的介入互聯網領域，因此具有相對完善的線上線下服務體系，但是商業銀行在經營方面仍存在一些不足。

在經營理念方面，由于商業銀行嚴格的監管及商業銀行自身謹慎的經營理念，使其在互聯網方面的發展受到限制。在科技飛速發展、市場變化較快的情形下，需要快速把握市場，利用先進的科學技術完善自身的線上經營，使其與線下更加互補，融為一體，利用科技為客戶帶來真正的快捷與便利。但是由于商業銀行長期以來形成的嚴謹文化氛圍，并不能很好的適應“創新速度快，效率高”的互聯網金融。產品的設計往往是在監管框架內，以銀行自身的利益與風險為中心，卻忽視了為客戶服務的理念。那么，在產品設計后，客戶體驗與產品操作很難達到預期。

在經營模式方面，商業銀行采用傳統的“總-分-支”的經營模式，這種傳統模式有利于打開市場，占據優勢點，快速擴大業務范圍，但是卻降低了工作效率，增加了人力成本。效率低，成本高，最終影響銀行自身的盈利與發展。

三、對商業銀行發展的建議

（一）業務拓展

在供給側改革背景下，在去產能過程中，對商業銀行傳統的業務帶來了沖擊，需要改善其信貸結構，積極拓展業務。從現在來看，其主要應拓展業務有：金融產品、資產管理和服務業務。在產品設計方面，首先應以客戶為中心，充分考慮客戶的產品體驗；其次再考慮銀行本身的風險與利益，做到二者的有效結合，引入優秀的資產管理人員，實現銀行傳統業務與資產管理的優化組合，實現真正盈利。充分運用信息技術，大力發展網上金融業務，達到線上與線下業務的統一，鼓勵人員團隊合作與積極創新。在創新方面，積極創新業務產品，根據不同的客戶服務方向定位，研究開發對應方向的新產品；也要定期進行產品清理，對不符合客戶需求、銷售差的產品有效剔除。

此外，需要拓展零售業務。從最近幾年的盈利可知，該業務對銀行的盈利越發重要，既會影響整體的利潤，又影響其市值。而零售占比也與利潤與市值有很強的關聯，從調查來看，零售貸款占比越高，其市值也越高，最明顯的例子就是招商銀行，招商銀行2016年漲勢最好，從它2016年半年報可以看出它的稅前零售利潤約占整個行業的50%。這也就說明了零售業對銀行盈利的重要性，但我國其他銀行雖然也有開展零售業務，但是他的零售業務占比比較少，大約占比為20%～30%。

（二）優化資源配置

要充分發揮政策的引導作用，積極響應供給側改革，在“去產能”時，要盡快有效處置“僵尸企業”等帶來的不良資產。鼓勵優秀企業在經過重組、并購劣勢企業，努力拓展股權類和債券類，積極改善產業集中程度。以國家政策為導向，幫助實體經濟快速發展，并通過資金幫扶等政策，大力幫助實體經濟的實現技術改革、品質改善，并促進綠色經濟的大力發展。

對小微企業的扶持，目前可以充分利用互聯網技術，建立網絡平臺，實行網上借貸，讓貸款更加便捷，也利于打破區域禁錮。并不是說，本地實體企業只能到當地的銀行去尋求幫助，而是可以通過網絡平臺在其他銀行也可以貸款，實現信息共享。此外，對于普惠金融、綠色金融等也要大力支持。

（三）風險管理

在轉型期間，風險成為不可忽視的因素。風險需要用到量化工具，也需要有經驗的風險經理分析判斷評估其風險的存在。因此，風險方面優秀人才的吸收與培養就顯得尤為重要，通過這些優秀的人員不斷完善風險分析模型。

在風險管理過程中，“去杠桿”過程不容忽視，銀監會2017年三.季度的公布的杠桿率分別為：6.29%、625%、6.40%，第三季度相比上一季度明顯上升了0.15個百分點。而信用風險方面的不良貸款率2017年三季度也沒有改變，這需要引起注意，重視風險管理。

（四）服務意識

目前銀行的工作人員有很大一部分來自于優秀學校的畢業生，這里集中了大量的優秀人才，但他們在利用數據構建產品或者管理風險時，往往忽略了做該事的主要目的是為了客戶安全，服務于客戶。因此，要有良好的服務意識，才能做出更多更好的金融產品。