科技金融于銀行業的應用及未來

張恒

摘要：銀行業已走過快速發展階段。紅利消退，簡單依靠規模增長的模式難以為繼。同時期的科技金融發展又是另一番景象，眾多依靠科技力量參與金融業務的科技金融公司，依靠科技創新引導普惠金融大力發展，我們越來越能看到傳統的銀行業的轉型已經離不開科技金融的應用。本文從當前科技金融的典型應用及科技金融公司的實踐案例給出了一些可能。

關鍵詞：銀行業轉型 金融科技應用 展望

一、當前經濟環境下銀行業的發展現狀

近年來，在寬松貨幣政策和經濟高速增長的共同推動下，我國金融市場整體上運行穩健，銀行業保持了快速發展的勢頭。根據中國銀監會和中國銀行業協會發布的數據顯示，2006-2016年我國銀行業金融機構資產規模穩步增長。截至2016年末，我國銀行業金融機構資產總額達到232萬億元，比.上年同期增長1580%。

當前，中國經濟發展正在步入新常態，經濟增長主要是靠深化改革和創新驅動。隨著中國經濟步入新常態，中國銀行經營環境正發生深刻變革，中國銀行業的發展也正在進入一種“新常態”，這意味著增長方式和經營模式的深刻變革，商業銀行已經告別了主要依靠規模擴張實現業績高速增長的發展模式。根據統計的2015年中國16家A股上市銀行財務數據顯示，銀行業整體凈利增速下滑成為不爭的事實，其中，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行等五大國有商業銀行凈利增速都已降至個位數或以下，分別為0.52%、0.70%、1.25%、0.28%和1.21%。從整體角度看，銀行業正在面臨宏觀經濟轉型、金融市場規則變遷、金融監管政策收緊和科技金融公司的挑戰。隨著利率市場化進程的加速，中國銀行業傳統的息差收入模式正在面臨越來越嚴峻的考驗。未來傳統銀行將不得不面臨存款增速和凈息差雙雙下降的壓力，轉型與創新將是未來中國銀行業的主旋律。

我國是銀行主導型的經濟體，銀行傳統的“重資產”信貸模式偏向于把大量資金配置給傳統的成熟工業企業，科技創新型的中小企業由于具有輕資產、高風險等特征，同時銀行也缺乏有效的風險計量手段，所以這類企業很難得到大型國有銀行的貸款支持，但借助科技創新的商業銀行就有可能做到。尤其在互聯網時代，商業銀行作為經濟社會中資源配置的核心，須把握發展趨勢，加速引入新興科技，創新金融服務模式，增加和完善金融服務供給能力，探索構建新型金融服務體系，滿足多元化的金融需求，切實支撐實體經濟發展，積極響應國家供給側結構性改革指導思想。

二、金融科技一金融業全面轉型升級的重要變革力量

1.隨著互聯網的普及，互聯網技術的創新應用給傳統銀行帶來了更廣的服務范圍、更實時的服務響應和更人性化的用戶體驗，這些都深刻的改變著傳統銀行的金融服務模式和理念。

2.隨著分布式計算和高速存儲技術的成熟，“云”存儲應運而生業。這不僅帶來了更靈活的IT解決方式，更重要的這種改變了傳統的信息處理方式，使得銀行的業務運營成本大大降低，IT投入費用也大大減少。

3.傳統風險控制引入了大數據分析技術，業務決策不再以辦公人員的主觀判斷和經驗作為主要決策依據，而是轉為通過數據分析半自動化的得出決策依據，數據獲取與挖掘能力將扮演更加重要的角色。

4.區塊鏈作為引入一種加密公共賬本的技術，不僅提升了業務的安全系數，同時可將銀行體系的基礎制度和交易規則固化在底層協議中，實現服務流程的優化，大幅降低風險管理和業務經營成本，有效提升各企業運營效率。

由此可見，商業銀行可借助區塊鏈等新興科技全面改善和優化傳統金融服務的制度基礎和商業流程，改造傳統業務和探索新一代金融服務模式，提供基于客戶精準獲取、服務能力快速配置、產品按需提供、服務隨時響應和風險智能控制的高價值綜合金融服務體系，這將引領新行業格局的形成。

三、金融科技的應用實踐

（一）螞蟻金服

螞蟻金服將區塊鏈技術到“公益+保險”項目，目前用戶的所有資金劃撥和資金全流程已經上鏈，每個用戶都可以公開透明地看到每筆資金的方向和進度，如果用戶的資金性質發生變換，比如用戶將資金為貧困兒童投保，那么在鏈上資金也要轉換，之后這筆保險資產的賠付、運行狀況等也都可以公示在鏈上，并且螞蟻金服還將支持受益人收到善款之后給捐款人的反饋的功能。這無疑解決了一直被詬病的公益資金使用監管問題。

人工智能技術也是螞蟻金服重點研究的方向。其在互聯網小貸、征信、保險、客戶服務等多個場景都有應用。支付寶證件審核環節在應用OCR系統后，大大提升了審核效率和通過率。通過機器學習，在線消費金融的花唄業務和微貸業務的欺詐交易發生的次數也減少將近10倍。

以支付寶為代表的第三方支付平臺發展迅速，其已經成為融合支付、生活服務、政務服務、社交、理財、保險、公益等多個場景和行業的開放性的綜合服務平臺。螞蟻金服與包括建設銀行在內的多家銀行達成合作協議，客戶可以通過支付寶快捷購買銀行的理財產品，方便客戶的同時，螞蟻金服也為銀行提供服務，螞蟻金服可以支持銀行進行線上開卡業務。銀行可以通過二維碼和支付寶互認互掃，實現兩者信用體系的互通。不僅可以提升銀行開辦信用卡的審核效率，也可以提升芝麻信用的權威，擴展應用在更多業務上。

（二）京東金融

京東金融的業務近些年發展同樣迅速，基于科技金融的引用，相繼在平臺上推出了“京東白條”、“京東小金庫”等金融創新產品，并逐步構建了強大的風險預測、量化營銷、用戶洞察和大數據征信等模型工具體系。京東金融一直把“科技”的作用核心競爭力，依托自己線上商城用戶生態，慢慢把服務延展到金融服務。京東金融利用科技和金融的結合，初步建立起自身在非銀行金融行業的核心競爭力。

京東金融還設立科技金融投資基金，投資了如“數庫”、“聚合數據”在內的一些大數據公司，京東金融也變身成為一家為金融行業提供服務的科技型公司。在支付方面，京東金融和銀聯達成合作，使京東金融可以支持銀聯標準二維碼。為了豐富客戶體驗，京東金融還與幾十家商業銀行合作推出了銀聯云閃付二維碼產品，使其線上支付體系將京東支付、京東白條和京東小金庫等產品連成一個整體，打通了存、貸、匯業務，線下實現二維碼和NFC支付雙通道，這些都是科技金融的成功實踐。

四、金融科技在銀行業的應用方向

科技金融可以改變傳統商業銀行的運行模式，具體可體現在以下方面：

（1）支付清算：網絡支付方式可嵌入存、取、借貸、理財、記賬等服務，提高服務的便捷性。商業銀行需積極推動電子虛擬賬戶快速融入社交、旅游、消費等生產生活場景，提升用戶使用便利性；同時，可利用區塊鏈探索更簡便支付和清算流程，低價、迅速地實現價值存儲和資產轉移，大幅降低交易時間和成本，為用戶提供更優異的服務體驗。

（2）融資借貸：“去中介化”的網絡融資理念逐漸被社會理解和接受。銀行可搭建融資平臺，對接投融資需求，重構借貸業務模式以獲取新的競爭力。在融資需求側，銀行可借助互聯網和大數據技術實現客戶細化分級，根據客戶經營信息提升風險計量水平、授信額度，提供更多融資工具滿足客戶需求；在投資供給側，協助投資方透明地接觸更多業務和項目，使其獲得充分地進行投資決策權，同時運用客戶分級和白名單管理方式，提高投資生態健壯性。

（3）財富管理：技術成熟降低了理財服務門檻，促使網絡理財放量增長。銀行可借助機器人投顧變革傳統服務方式、提升運營效率，進一步將財富管理客戶對象從高凈值人群擴展至中產階級及大眾市場。例如，蘇格蘭皇家銀行集團（RBS）宣布削減550個投資顧問的職位，轉而啟用“機器人顧問”。在線投顧平臺于2016年下半年開始接手低于25萬英鎊（約合35.9萬美元）的投資業務。

（4）企業金融服務：商業銀行須緊抓企業“互聯網+”轉型機遇，以電子商務為切入點，由以“存貸匯”為核心的傳統企業服務模式，向以“商投融”為核心的“融資+融智”型企業金融服務模式轉變，提供一站式金融服務解決方案。一是聚焦現金管理、貿易融資、供應鏈金融等零資本消耗、低資本消耗的公司業務產品，實現從高資本消耗低效能向低資本消耗高效能的轉變；二是打造全能型交易銀行業務競爭的制高點，實現從清算與結算管理向“全資產”配置管理轉變；三是匯聚商業信息，實現交易撮合，有效提升商務活動效率；四是嵌入企業日常經營活動和產業鏈的管理，實現從注重核心客戶向產業平臺獲客與經營的轉變；五是利用大數據、人工智能等新技術，實現從管控風險向經營風險、經營客戶的前置轉變。

五、結語

互聯網解除了傳統銀行會受到時間和地域的限制，擴大了金融的服務范圍。科技技術能提供標準化的操作流程和服務標準，不僅可以降低運營成本，還大大提高效率和準確性，并同時滿足更多的用戶。金融科技與銀行結合，將互聯網和信息技術等科技技術應用在金融業務中，可以提升銀行的服務效率，改善銀行傳統的營業模式，降低銀行的業務成本，幫助銀行進行戰略轉型。

雖然我國的科技金融發展比較晚，但許多大中型銀行對金融科技應用已有觀望逐漸變為積極擁抱，如能進一步提升重視度程度，并加大相關科技人員的引進和培養，在科技飛速發展的背景下新型銀行的出現將指日可待。