樹立良好的個人理財與消費觀

郝高靜

摘要：市場文化的重要組成部分——消費觀念不僅影響人們對價值和財富的態度。同時他們的經濟行為和財務決策與理財觀念也息息相關。本文分析了消費觀念與人們對金融資產選擇的關系，而持有正向消費觀念的人比那些傳統和保守的消費觀念的人更愿意大膽的冒險投資資產，進行積極的理財，本文旨在探討如何形成良好的理財與消費觀念。

關鍵詞：個人理財 消費 投資 金融

緒論

隨著經濟的快速發展、物質生活水平的提高，為了滿足人們日益增長的美好生活需要，學會理財，樹立正確的理財觀顯得愈發重要，所以制定個人理財規劃勢在必行。提早理財有利于更早地樹立理財存錢觀念和理財意識，促使我們對各種金融市場形成初步認識，充分調動投資積極性，進而設定個人理財目標，樹立正確的理財觀。同時，理財不同于存錢不花，更不等于拒絕消費，要協調好理財與消費的關系，我們更應該做的是開源而不是節流。

一、關于理財要先明確五個問題

了解財務狀況是很重要的。但是，現在的問題是你知道你的“錢”嗎？即使你可以按月管理你的錢。你的知識中仍然存在著關鍵的差距，這里有5個問題，如果你知道答案，那么我們肯定你對你的財務狀況很了解，但如果你不知道答案，現在是你重新評估自己并知道答案的時候了：

1.你要存多少錢？你需要檢查你的賬戶，而不是監控儲蓄。但是看一只眼睛是很重要的，如果你還沒有做過。訪問你的本地銀行，看看他們是否提供方便的服務，比如網上銀行，方便你追蹤資金；

2.你有多少負債？包括抵押貸款。信用卡、醫療債務和學生貸款。它自動支付在你的帳戶上為固定的賬單，你可能不去看你的每月財務報表，但你最好是檢查你的財務報表，并核查余額，以便你能更準確地記錄你的余額，確保你定期提取你的信用卡報告，以確保你的所有債務都得到了充分的考慮；

3.你的凈值是多少？這是你所有的資產或者你擁有的所有東西，現金，房子，汽車以及任何有價值的東西，而你的負債顯然是你的債務，是所有你要支付的東西。為了得到你的凈值，你只需減去“你從總資產中得到的總負債。”當結果為負時，這意味著你有問題，但你的凈資產被用作你可以輕松追蹤的數字，理想情況下，一年多的時間里，你的凈值增加了，但如果你的凈值減少了，這可能表明你需要采取行動；

4.你的信用評分是多少？這個分數的好處是在你不需要它們的時候似乎不重要，但直到你做的時候，當相關組織看到它的時候，就已經很晚了，你可以提高你的分數為了讓你建立信譽良好的信用記錄，并讓他們了解你目前在金融領域的情況，對于貸款買房買車等均有影響。現如今，建立信用評分很容易。很多信譽良好的相關網站和監控項目的金融機構都提供免費評分；

5.你的退休基金，在哪里？就像信用一樣，退休基金也是人們一直想要忽略的，直到為時已晚才后悔。你在工作期間有退休計劃嗎？這個計劃值多少錢？我在你的工資和你的雇主的處理上有多少扣除？由于工資收入等很多不確定的因素，退休基金的多少，將直接影響到養老計劃的實現，所以應該盡早盡可能多的投資到養老基金中。

總之，在我們充分了解到自己的財務狀況后，就可以開始正式理財了，為此可以制定一個理財計劃。通過理財計劃，制定自己的理財目標，如：制定合理的投資組合方案，提高投資收益率；通過購買保險提高風險承受能力等；可以制定詳細的時間階段規劃，如：學生時期、工作時期、組建家庭時期、供養父母孩子時期、退休后等等。最重要的是記住在理財過程中應遵循的基本原則：平衡收支、穩健投資、分散風險、合理保障。

二、安全消費

互聯網技術和由此產生的各種應用程序已經徹底改變了商家做生意的方式，并使消費者與商業產品和服務的銷售商進行互動。在零售行業，面向消費者的電子商務網站提供比傳統購物更便捷、更容易、更快的服務以及為個人消費者提供零售交易的更便宜的方法。因此，網上購物作為一種交易媒介而不斷受到歡迎。但隨著網絡購物日益流行，人們對網絡安全的擔憂也與日俱增。事實上。消費者調查顯示，安全問題是消費者避免網購的首要原因。

總之，樹立一種正確且安全的消費觀勢在必行：

1.保持高警惕與安全微投入。網絡技術越發發達便利的同時，也出現了各種各樣的新危機如病毒、木馬、信息泄露等等。在網上購物時一定保持警惕，謹防虛假信息，避免上當受到欺騙。電子支付時，盡量只開通一張卡的網銀，并保持數目金額在可接受的范圍內，這樣即使真的出現問題，也使得資金數額可以承擔，而不會影響到生活的其他方面。

2.科學消費。社會上隨著全球化的發展，各國文化相互碰撞，難免有部分人受消費主義思潮影響，其消費觀在一定程度上存在著炫耀、享樂和從眾，甚至拜金主義的問題。為此，要樹立科學的消費觀，最貴的不等于最好的。做到既不過于節衣縮食，又不過于鋪張浪費，找好平衡。對于一些就個人而言無用的奢侈品可以少買或者不買，爭取把每一分錢用在更有意義和價值的地方。

3.理智購物。在購物過程中，我們難免會受到自身、賣家或者營業員的推薦，不自覺購買了比原計劃多的物品、甚至是不需要的物品，這就要求我們在購物過程中保持清醒的頭腦，理智購物，不要聽信他人之言，而是從自身需要出發，切實購買所需商品。可以在購物前列好清單，既避免了盲目消費，也減少了漏買的可能性，可謂一舉兩得。

三、結論

消費在人的活動過程中使必不可少的，消費對于發展生產，促進生產力的提高有重要作用，但不能過度消費，要樹立科學的消費觀。而完成消費的必不可少因素之一就是錢，也就是財富。財富的積累與正確理財密不可分。

理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應持之以恒。而理財規劃可以調節我們的收支平衡，減輕生活壓力，創造更富足的生活；其次，減少生活的風險，生活有時候會出其不意，不確定事件的發生可能會導致我們正常生活的崩塌，樹立正確的理財觀對我們的人生大有裨益。

理財也好，消費也好，都與我們的生活息息相關，都值得我們加以重視。樹立良好的理財觀和消費觀對于我們今后自己的財務狀況是極為有益的。